淺談“海西”地方商業(yè)銀行ATM機(jī)業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)防范

摘要:本文通過對(duì)“海西”地方商業(yè)銀行ATM機(jī)業(yè)務(wù)存在的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理論探討，并提出防范建議和改進(jìn)措施，希望借此探討能有效促進(jìn)商業(yè)銀行降低非預(yù)期損失，并迅速提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，保障ATM業(yè)務(wù)的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞:ATM機(jī)業(yè)務(wù);外部欺詐;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

黨的“十七大”確定了以福建為主的“海峽西岸”經(jīng)濟(jì)區(qū)后，將為“海峽西岸”帶來無限生機(jī)，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿代表，加快業(yè)務(wù)建設(shè)步伐成為“海西”經(jīng)濟(jì)建設(shè)的領(lǐng)頭羊是無可厚非。隨著金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐的進(jìn)一步加快，原由銀行人工操作的柜臺(tái)資金業(yè)務(wù)，將逐漸由ATM機(jī)所替代，大力發(fā)展ATM機(jī)建設(shè)，是“海西”地方商業(yè)銀行謀求業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要措施之一，亦是促進(jìn)商業(yè)銀行提高柜臺(tái)工作效率、降低人工操作成本，提高資金運(yùn)作效率，滿足客戶24小時(shí)自助操作的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，盡管迅速擴(kuò)張和發(fā)展ATM機(jī)業(yè)務(wù)，能為各商業(yè)銀行帶來無限商機(jī)和收益，但同樣也加大了銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，本文期望通過對(duì)“海西”地方商業(yè)銀行ATM業(yè)務(wù)存在的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行理論探討，能引起業(yè)內(nèi)人士的共同關(guān)注ATM機(jī)外部風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而促進(jìn)ATM機(jī)業(yè)務(wù)的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。

二、“海西”地方商業(yè)銀行ATM機(jī)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的形成及特點(diǎn)

(一)外部風(fēng)險(xiǎn)成因

從近期“海西”地方各商業(yè)銀行ATM機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)生的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)情況來看，銀行外部的風(fēng)險(xiǎn)主要由二方面原因形成:

其一，由于“海西”地方處于國家近期重點(diǎn)支持的經(jīng)濟(jì)開發(fā)活躍區(qū)域，各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)漸入生產(chǎn)高潮，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“領(lǐng)頭羊”自然而然受到大環(huán)境推動(dòng)，不自覺的加快了發(fā)展步伐，大力發(fā)展ATM機(jī)業(yè)務(wù)是銀行提高工作效率降低人工成本的一項(xiàng)重要措施。但隨著ATM機(jī)網(wǎng)點(diǎn)分布城鄉(xiāng)區(qū)域的逐步密集，點(diǎn)多線長，業(yè)務(wù)交易量及交易數(shù)據(jù)龐大的問題，對(duì)銀行實(shí)施安全和業(yè)務(wù)管理是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，如何規(guī)范抓好ATM機(jī)這項(xiàng)龐大的業(yè)務(wù)管理，對(duì)處于發(fā)展中的“海西”地方商業(yè)銀行是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。

其二，從ATM機(jī)的使用環(huán)境來看， ATM機(jī)作為銀行24小時(shí)自助現(xiàn)金交易工具，它畢竟是一種現(xiàn)金交易機(jī)器，缺少人工服務(wù)的警惕性和主動(dòng)安全防范能力，且其機(jī)體儲(chǔ)存有巨額現(xiàn)金，容易成為侵財(cái)犯罪分子首選目標(biāo)，特別是近期受國際金融危機(jī)和全球性經(jīng)濟(jì)衰退影響，不少中小企業(yè)停產(chǎn)倒閉，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)困難，農(nóng)民工返鄉(xiāng)，個(gè)人收入不均，貧富差距逐年拉大，更是誘發(fā)了侵襲ATM機(jī)犯罪活動(dòng)的抬頭，銀行是防不勝防，ATM機(jī)業(yè)務(wù)已成為銀行高發(fā)案的主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之一。

(二)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)成因

形成內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的主要原因:一是銀行業(yè)務(wù)人員片面追求市場份額發(fā)放銀行卡，放松了對(duì)銀行卡客戶真實(shí)身份和信用環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)審查，甚至個(gè)別工作人員業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，對(duì)客戶提供真或偽的資料辯別不清，使ATM機(jī)成為犯罪分子欺詐的主要對(duì)象;二是銀行ATM機(jī)管理部門規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)，對(duì)行內(nèi)安全制度不明確，崗位制約機(jī)制流于形式，留下隱患;三是銀行信息部門業(yè)務(wù)建設(shè)緩慢，針對(duì)智能犯罪的防范軟件開發(fā)和更新不及時(shí)，形成防范死角和漏洞;四是與ATM管理有關(guān)的業(yè)務(wù)部門和安全部門溝通不夠緊密，安全保衛(wèi)部門事前介入風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制，尚未有效建立;五是技防監(jiān)控報(bào)警系統(tǒng)智能識(shí)別能力不強(qiáng)，或ATM機(jī)的安全防范設(shè)施不夠堅(jiān)實(shí)穩(wěn)固，使智能和暴力侵襲ATM機(jī)犯罪不斷發(fā)生。六是銀行法規(guī)部門對(duì)ATM機(jī)業(yè)務(wù)案件的舉證和免責(zé)防范條款建設(shè)不力，增大了非預(yù)期損失;七是少數(shù)行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)當(dāng)前嚴(yán)峻的治安形勢認(rèn)識(shí)不足，對(duì)安全防范問題缺少緊迫感和責(zé)任感。

(三)當(dāng)前ATM機(jī)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

就目前發(fā)生的ATM機(jī)欺詐案件類型來看，可分為智能型、暴力侵襲型及智能兼暴力侵襲型三種犯罪行為，其具體作案手段主要由以下五種情況構(gòu)成:

1、在ATM機(jī)上或自助銀行室內(nèi)安裝微型偷窺攝像機(jī)、讀卡器等高科技作案工具，竊取客戶銀行卡信息，后克隆銀行卡進(jìn)行惡意透支;

2、在ATM機(jī)出鈔口安置卷鈔器、阻鈔器，竊取客戶滯留出鈔口內(nèi)的現(xiàn)金，或在ATM機(jī)出鈔口粘膠水等，造成ATM機(jī)未能正常出鈔故障，迫使客戶心理緊張，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其非法賬號(hào)上;

3、在ATM機(jī)操作鍵盤粘膠水、灑石灰等并在ATM機(jī)出卡處加裝偽造的入卡口，盜取客戶銀行卡;

4、以偽造的人民幣存入ATM機(jī)，再輾轉(zhuǎn)他處ATM機(jī)網(wǎng)點(diǎn)套取出真幣;

5、利用郊區(qū)或城鄉(xiāng)結(jié)合部較偏僻或某時(shí)間段群眾活動(dòng)較稀少的特定環(huán)境，公然采取暴力損壞ATM機(jī)進(jìn)行盜竊。

以上幾種情況除第5點(diǎn)情況屬典型的暴力侵襲型犯罪外，其它均應(yīng)歸屬智能型犯罪，其中，第2、3點(diǎn)手法，偶爾也兼具有暴力侵襲犯罪行為，如:“犯罪分子利用夜深人靜或人煙稀少等不安全條件，現(xiàn)場引誘或脅迫客戶，進(jìn)行非法操作，以達(dá)到其犯罪目的”，亦是當(dāng)前最常見的金融欺詐案件之一。

三、針對(duì)ATM機(jī)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

如何加強(qiáng)近期ATM機(jī)欺詐事件的防范，結(jié)合當(dāng)前“海西”地方各商業(yè)銀行ATM機(jī)風(fēng)險(xiǎn)防范工作實(shí)際，筆者認(rèn)為應(yīng)著重加強(qiáng)五個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)，以確保長治久安，警鐘長鳴。

(一)規(guī)范ATM機(jī)管理制度，實(shí)施綜合風(fēng)險(xiǎn)管理

從當(dāng)前“海西”地方各商業(yè)銀行ATM機(jī)業(yè)務(wù)的管理情況來看，不難發(fā)現(xiàn)其管理制度著重圍繞會(huì)計(jì)和現(xiàn)金管理這一體系來實(shí)施，具體針對(duì)ATM機(jī)管理的專項(xiàng)制度并不多見，有的也是零零散散的文件式規(guī)章，有著頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的感覺，實(shí)際操作起來并未見明顯效果，從久遠(yuǎn)發(fā)展角度來看，隨著社會(huì)的進(jìn)步及銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，機(jī)器替代率的逐年提高，對(duì)ATM機(jī)業(yè)務(wù)實(shí)施綜合風(fēng)險(xiǎn)管理是形勢發(fā)展需要。因此建議“海西”地方各銀行分行成立一個(gè)ATM機(jī)綜合管理中心，統(tǒng)一管理所屬網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)，成員由風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)、科技、業(yè)務(wù)、保衛(wèi)、合規(guī)等部門專業(yè)人員組成的，管理中心領(lǐng)導(dǎo)由分行單獨(dú)任命，職位相對(duì)固定，中心其他成員由各部門人員定期輪換，通過組合各專業(yè)人員力量，將以往各部門單獨(dú)管理的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，合并為統(tǒng)一管理，以避開因部門各司其職形成防范死角和漏洞的風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮綜合風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，使風(fēng)險(xiǎn)防范職能得到最佳發(fā)揮。

(二)嚴(yán)格實(shí)名開卡，確保萬無一失

應(yīng)該說目前發(fā)生的大多數(shù)ATM機(jī)業(yè)務(wù)欺詐事件，除極個(gè)別是采用暴力破壞機(jī)器進(jìn)行作案外，其它案件的發(fā)生基本上都直接或間接的和銀行卡安全管理有關(guān)，因此從源頭上遏制此類案件產(chǎn)生的有效方法之一，即應(yīng)堅(jiān)決執(zhí)行開卡實(shí)名制原則，嚴(yán)格對(duì)開卡客戶個(gè)人資料進(jìn)行審核，對(duì)于客戶提供的資料，真實(shí)性難于準(zhǔn)確辯識(shí)的，應(yīng)進(jìn)一步深入溝通了解，如:“對(duì)客戶的電話、住址、工作單位等進(jìn)行詢問”，必要時(shí)可通知安全保衛(wèi)部門介入審查，以確保實(shí)名開戶的真實(shí)性，從而在開卡這道程序上先期掌握風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)權(quán)。

(三)積極開展風(fēng)險(xiǎn)防范教育，強(qiáng)化提高全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

加強(qiáng)ATM機(jī)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范，其一，銀行應(yīng)該讓員工深刻認(rèn)識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)防范并不是某一部門或某一專業(yè)人員的事務(wù)，而是全行性的防范甚至是整個(gè)社會(huì)的共同防范范疇，銀行安全保衛(wèi)部門應(yīng)長期提供全員安全防范輪訓(xùn)，通過警示、案例教育和規(guī)章制度學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使全員在思想上時(shí)刻繃緊安全無小事這根弦，并自覺貫徹到日常工作操作中。其二，在加強(qiáng)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)提高的同時(shí)，亦應(yīng)加強(qiáng)安全保衛(wèi)人員風(fēng)險(xiǎn)管理和金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以提高其對(duì)ATM機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知和運(yùn)用能力，銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到安全保衛(wèi)人員風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì)的高低，對(duì)維護(hù)ATM機(jī)外部環(huán)境的的正常和穩(wěn)定，有著極其重要的意義。

(四)加強(qiáng)技防和人防建設(shè)，提高主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

盡管“海西”地方各商業(yè)銀行現(xiàn)都建有各自的技防安全系統(tǒng)，但對(duì)侵襲ATM機(jī)犯罪的防范，仍然缺乏事前或事中防范能力，技防安全系統(tǒng)的作用，更多的還是體現(xiàn)在事后的偵查和取證。因此，要改變當(dāng)前現(xiàn)狀，一是要將銀行安全技防監(jiān)控系統(tǒng)有限制的并入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并由安全部門會(huì)同業(yè)務(wù)和科技信息等相關(guān)部門，開發(fā)出智能識(shí)別和記憶報(bào)警系統(tǒng)，如:監(jiān)控影像數(shù)據(jù)能即時(shí)與操作ATM機(jī)的銀行卡帳號(hào)關(guān)聯(lián)起來，ATM機(jī)鍵盤能即時(shí)記憶操作者指紋，ATM屏幕能記憶操作者瞳孔或虹膜數(shù)據(jù)等，以增強(qiáng)對(duì)ATM機(jī)自助操作的安全監(jiān)督;二是要加強(qiáng)對(duì)ATM機(jī)外部使用環(huán)境的安全巡邏檢查，積極同公安機(jī)關(guān)搞好聯(lián)勤建設(shè)，保障安全應(yīng)急時(shí)能及時(shí)得到警力支持，從而將可能危及到ATM機(jī)安全運(yùn)行的事故或案件苗頭遏制在萌芽狀態(tài)。三是要建立風(fēng)險(xiǎn)信息提示制度，覺悟ATM機(jī)客戶自覺加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。如:加強(qiáng)和電信或移動(dòng)等信息公司合作或自建信息發(fā)送平臺(tái)，建立風(fēng)險(xiǎn)短信提醒制度。當(dāng)客戶在使用ATM機(jī)時(shí)，技防安全系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)有潛在安全風(fēng)險(xiǎn)，即可通過發(fā)送短信及時(shí)提醒客戶，或ATM機(jī)發(fā)出語音報(bào)警提示，或在客戶操作屏幕或流水打印單上顯示特別顏色的安全警示語，提醒客戶注意風(fēng)險(xiǎn)防范。此外，還應(yīng)建立非正常時(shí)間段使用ATM機(jī)安全提示制度，如:零點(diǎn)以后使用ATM機(jī)，銀行送短信溫馨安全提示或消減銀行卡使用積分等激發(fā)客戶提高安全防范意識(shí)。最后，建議“海西”區(qū)域各商業(yè)銀行統(tǒng)一設(shè)立一個(gè)業(yè)務(wù)求助電話號(hào)碼或者求助號(hào)碼并入“110”報(bào)警臺(tái)，避免客戶錯(cuò)誤求助，誤入犯罪分子所設(shè)“陷阱”。

(五)規(guī)避法律層面風(fēng)險(xiǎn)，控制非預(yù)期資本損失

根據(jù)合同法有關(guān)合同的概念解釋，“合同是當(dāng)事人設(shè)立、變更或者終止權(quán)利義務(wù)的協(xié)議”，及商業(yè)銀行法有關(guān)條款解釋，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”，不難看出，客戶使用銀行ATM機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)交易就等同和銀行簽定雙方債權(quán)債務(wù)的合同，那么銀行就有義務(wù)保障客戶安全使用其ATM機(jī)的義務(wù)。但ATM機(jī)畢競是一種服務(wù)于銀行業(yè)務(wù)的機(jī)器，它并不具備識(shí)別人性真?zhèn)蔚哪芰?，只能按電腦規(guī)定的識(shí)別條件和操作程序工作，符合系統(tǒng)規(guī)定要求，即同意客戶完成交易程序。同樣犯罪分子只要輸入符合機(jī)器要求的條件，亦可實(shí)現(xiàn)侵財(cái)目的。因此發(fā)生ATM機(jī)外部欺詐事件，容易導(dǎo)致銀行在法律訴訟上，處于舉證不力的地位。盡管有的事件是客戶個(gè)人存在防范意識(shí)不強(qiáng)的問題，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)盜竊風(fēng)險(xiǎn)而造成的，但拘于上述法律條款的影響，銀行仍有可能以“不能保障客戶資金安全”或舉證不力而在法庭上敗訴。鑒于此，銀行有必要在ATM機(jī)客戶使用操作程序上加入銀行附帶的法律警示語，予以非法操控者警醒，或ATM機(jī)附帶報(bào)警功能，當(dāng)客戶被非法脅迫的時(shí)候，客戶能即時(shí)通過加密程序?qū)崟r(shí)向監(jiān)控中心報(bào)警，同時(shí)銀行亦應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)法律免責(zé)條款建設(shè)，以最大限度降低因承擔(dān)法律責(zé)任而產(chǎn)生的非預(yù)期損失。

四、結(jié)論

本文側(cè)重對(duì)ATM機(jī)業(yè)務(wù)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的理論探討，事實(shí)上就當(dāng)前外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的案例反映，其風(fēng)險(xiǎn)往往同時(shí)具有外部和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)特征，如:銀行內(nèi)部人員同外部人員勾結(jié)作案;ATM機(jī)業(yè)務(wù)外包單位的外包人員作案等，實(shí)際上構(gòu)成ATM機(jī)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的事件，也遠(yuǎn)不止于操作風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)等都可能對(duì)ATM機(jī)業(yè)務(wù)的正常開展造成重大影響。從長遠(yuǎn)的眼光來看，ATM機(jī)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范，也不應(yīng)是銀行單方面的防范，其應(yīng)該納入全民防范的范疇，銀行做為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理單位，有義務(wù)加強(qiáng)社會(huì)宣傳和引導(dǎo)，覺悟群眾自發(fā)加入風(fēng)險(xiǎn)防范行動(dòng)中，并在實(shí)踐中不斷與群眾互動(dòng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范素質(zhì)，從而有效促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范水平的穩(wěn)步提高。

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(作者單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司泉州分行營運(yùn)管理部金庫中心)