黑龍江省金融生態(tài)環(huán)境分析

摘 要:良好的金融生態(tài)環(huán)境有助于營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后，法制環(huán)境較差，金融調(diào)控能力不足，金融結(jié)構(gòu)和社會(huì)信用問(wèn)題突出。為此，黑龍江省應(yīng)該充分利用我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的技術(shù)和政策優(yōu)勢(shì)，立足本省實(shí)際，盡快建立金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，提高金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)能力，促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化和動(dòng)態(tài)良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞:黑龍江 金融生態(tài)環(huán)境 評(píng)價(jià)

中圖分類(lèi)號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)05-267-02

一、金融生態(tài)的內(nèi)涵

金融生態(tài)是在借鑒英國(guó)生態(tài)學(xué)家A.G.Tansley(1935)的生態(tài)系統(tǒng)(eco-system)基礎(chǔ)上提出的，是指金融體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的具有鮮明結(jié)構(gòu)特征和功能特點(diǎn)的“秩序結(jié)構(gòu)”。2004年，周小川率先提出了金融生態(tài)的重要性，認(rèn)為金融生態(tài)是指微觀層面的金融環(huán)境，它包括法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。

概括而言，金融生態(tài)指的是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。它是由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個(gè)子系統(tǒng)組成的有機(jī)系統(tǒng)，通常包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境等一系列環(huán)境要素。

2006年《中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)》通過(guò)分析50個(gè)大中城市樣本所形成的要素貢獻(xiàn)彈性，對(duì)九個(gè)宏觀要素進(jìn)行了由大到小的排序，表明法制環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等前五項(xiàng)因素的貢獻(xiàn)彈性總和達(dá)到75%左右，是決定城市金融生態(tài)環(huán)境的最重要因素。

二、黑龍江省金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)

1.法制環(huán)境基礎(chǔ)較差。法律環(huán)境是一國(guó)金融主體面對(duì)的最基本約束，決定了金融主體行為規(guī)范，從而決定金融體系的發(fā)展。國(guó)外學(xué)者運(yùn)用多種衡量金融發(fā)展的指標(biāo)，證明了法律體系是一個(gè)重要的解釋變量，對(duì)投資者良好的產(chǎn)權(quán)保護(hù)有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展和活躍投資。

與我國(guó)司法環(huán)境改善背景相適應(yīng)，黑龍江省近年來(lái)的立法環(huán)境有較大的改善。2006年以來(lái)，國(guó)家各有關(guān)部門(mén)出臺(tái)有關(guān)金融法規(guī)規(guī)章67件，黑龍江省政府出臺(tái)與金融發(fā)展密切相關(guān)的規(guī)章、辦法20多條。省委、省政府積極推進(jìn)金融生態(tài)和“誠(chéng)信龍江”建設(shè)，先后出臺(tái)了《關(guān)于改善金融生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的意見(jiàn)》、《黑龍江省企業(yè)增信行動(dòng)計(jì)劃》等改善金融生態(tài)環(huán)境的政策意見(jiàn)，把對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)工作納入各級(jí)政府、各部門(mén)的目標(biāo)考核范圍。人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已投入運(yùn)行，與黑龍江省中小企業(yè)局等部門(mén)聯(lián)合組織全省中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)試點(diǎn)工作取得突破性進(jìn)展。司法部門(mén)制定《金融債權(quán)管理?xiàng)l例》、《逃廢金融債務(wù)責(zé)任追究辦法》等強(qiáng)制執(zhí)行法律條款，從法律層面加大對(duì)逃廢債務(wù)的打擊力度。

但黑龍江省是以間接融資為主體的企業(yè)融資體制，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，企業(yè)資本金對(duì)金融債權(quán)的補(bǔ)償能力較低，加之經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中企業(yè)逃廢金融債務(wù)、金融債權(quán)維護(hù)不被尊重的特定歷史和現(xiàn)實(shí)，使得黑龍江省金融債權(quán)維護(hù)存在制度上的脆弱性。黑龍江省2006年金融債權(quán)的勝訴率74.82%為，但實(shí)際執(zhí)行率卻只有30%。2007年兩項(xiàng)指標(biāo)均有提高，但和我國(guó)東部金融生態(tài)環(huán)境較好的江蘇、遼寧等相比仍然不容樂(lè)觀。國(guó)務(wù)院在2001年出臺(tái)了《金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例》，但該條例沒(méi)有上升到法律的高度，確保金融生態(tài)環(huán)境穩(wěn)健運(yùn)行的相關(guān)法律缺乏，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新沒(méi)有一個(gè)可操作的判斷標(biāo)準(zhǔn)。法律對(duì)于金融債權(quán)的維護(hù)不力，金融違法懲處力度不夠，征信體系相關(guān)的法律不完善，法律對(duì)于誠(chéng)信意識(shí)的培育不夠。

2.經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快但金融調(diào)控能力不足。國(guó)民經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定了金融的有效需求的規(guī)模，從而直接決定金融發(fā)展的空間。

2007黑龍江GDP7077.2億元，按可比價(jià)格計(jì)算比上年增長(zhǎng)12.1%，人均地區(qū)GDP18510元，增長(zhǎng)12.0%。GDP指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到較高的水平(2007年全國(guó)GDP增長(zhǎng)11.4%)。居民消費(fèi)價(jià)格漲幅擴(kuò)大，全年居民消費(fèi)價(jià)格(CPI)比上年上漲5.4%，稍高于全國(guó)的4.8%。總體而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能力較強(qiáng)，但對(duì)能源尤其是石油價(jià)格上漲的依賴(lài)性較大。

2007年財(cái)政收入全年實(shí)現(xiàn)579.3億元，比上年增長(zhǎng)21.9%，低于全國(guó)的32.3%，地方財(cái)政支出1325.6億元，增長(zhǎng)25.0%，高于全國(guó)的22.62%增長(zhǎng)水平。但從經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力指標(biāo)即財(cái)政收入/GDP與財(cái)政支出/GDP上看，明顯低于全國(guó)平均水平。資金來(lái)源對(duì)中央政府的依賴(lài)性較大，突顯地方經(jīng)濟(jì)調(diào)控自主性較差和經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力弱。

3.金融穩(wěn)健發(fā)展但結(jié)構(gòu)性問(wèn)題突出。近幾年來(lái)，黑龍江省法人金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性逐步增強(qiáng)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的資本充足率逐年上升，資產(chǎn)流動(dòng)性不斷提高，存貸款比例也保持在合理水平，中長(zhǎng)期貸款比例逐年下降，經(jīng)營(yíng)安全性比較高。政府對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的過(guò)分干預(yù)行為逐步減少。

銀行業(yè)發(fā)展比較穩(wěn)健。銀行資產(chǎn)總額連續(xù)幾年逐年提高，資產(chǎn)總額增加，受?chē)?guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整和城市信用社改革的影響，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員同比減少9148人。2007年四季度末，黑龍江省地方法人金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比率為73.2%，其中，城市商業(yè)銀行流動(dòng)性比率為55.0%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比率為82.7%，城市信用社流動(dòng)性比率為73.6%，流動(dòng)性管理意識(shí)增強(qiáng)，流動(dòng)性狀況不斷改善。金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村信用社實(shí)力增強(qiáng)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革逐步深化;郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江省分行開(kāi)業(yè);哈爾濱市商業(yè)銀行更名為哈爾濱銀行，跨入?yún)^(qū)域性股份制商業(yè)銀行的行列;農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作開(kāi)始啟動(dòng);農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，全省79家縣級(jí)聯(lián)社中，有56家票據(jù)到期兌付，產(chǎn)權(quán)制度改革的階段性目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)，實(shí)力逐步增強(qiáng)。

證券業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。近幾年來(lái)，我國(guó)證券業(yè)取得發(fā)展迅猛，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)，企業(yè)間接融資比例有所提高。但黑龍江省證券發(fā)展相對(duì)滯后，無(wú)論是上市公司總數(shù)還是融資額的增長(zhǎng)率都比較低。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)平穩(wěn)。2007年，全省共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)25家，比上年增加7家。全年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)153億，保險(xiǎn)密度(元/人)399.2元，保險(xiǎn)深度2.2%。保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量較快增長(zhǎng)，但衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的幾個(gè)重要指標(biāo)卻基本處于下降狀態(tài)。

融資結(jié)構(gòu)有所改善但直接融資比例較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)，融資風(fēng)險(xiǎn)集中，貨幣政策的調(diào)整會(huì)加大本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)性。

4.社會(huì)信用環(huán)境不理想。目前黑龍江銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)最大風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人信用能力較低，社會(huì)信用觀念淡薄，信用秩序缺乏規(guī)范。社會(huì)信用環(huán)境不理想，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力減弱

黑龍江省不良貸款占比高、清收困難，被列為高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。雖然經(jīng)過(guò)國(guó)家?guī)状蝿冸x，但不良貸款仍在高位運(yùn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，剔除政策性因素，不良貸款不降反升，銀行隱性信貸風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)緩釋。2006年12月末，黑龍江省主要銀行機(jī)構(gòu)按五級(jí)分類(lèi)，不良貸款余額1061.8億元，不良率為 26.5%，分別較年初增加46.1億元和上升0.5個(gè)百分點(diǎn)，全省主要商業(yè)銀行可疑、損失類(lèi)貸款余額505.7億元，占不良貸款的87%，另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)全省主要金融機(jī)構(gòu)1002.1億元的不良貸款中，預(yù)計(jì)損失506億元，損失率50%。由于黑龍江省銀行存量資產(chǎn)質(zhì)量較差，因此在貸款授權(quán)、授信受到制約，貸款種類(lèi)和區(qū)域等都受到各自總行的限制，基本上列為限制發(fā)展類(lèi)或嚴(yán)格控制類(lèi)分行。

企業(yè)信用等級(jí)低，符合貸款條件的企業(yè)少。據(jù)省銀行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截止2006年一季度末，全省逃廢銀行債務(wù)企業(yè)2486戶(hù)，涉及逃債金額115.84億元，其中貸款本金76.08億元，貸款利息39.76億元。涉及逃債金額在1000萬(wàn)元以上的企業(yè)210家，涉及逃債金額97.09億元，其中惡意逃廢銀行債務(wù)的占比高達(dá)86.27%。2006年9月末，在我省銀行業(yè)貸款的企業(yè)中逃廢債企業(yè)3365戶(hù)，逃廢債131億元。

三、結(jié)論

金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)對(duì)于增強(qiáng)地方金融體系的穩(wěn)定性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展有重要意義。黑龍江省金融生態(tài)環(huán)境受制于法制、信用、經(jīng)濟(jì)以及金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)等問(wèn)題而處于相對(duì)滯后的地位，為此地方政府應(yīng)該充分利用我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的技術(shù)和政策優(yōu)勢(shì)，立足本省實(shí)際，盡快建立金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，提高金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)能力，促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化和動(dòng)態(tài)良性發(fā)展。具體應(yīng)做到如下幾個(gè)方面:建立以政府為領(lǐng)導(dǎo)的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境工作機(jī)制;加強(qiáng)法制建設(shè)，改善金融生態(tài)的法制環(huán)境;積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè);完善農(nóng)村金融服務(wù)體系;建立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為核心改善金融生態(tài)運(yùn)行質(zhì)量，提高金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)能力。

[項(xiàng)目來(lái)源:黑龍江科技學(xué)院科研啟動(dòng)項(xiàng)目《黑龍江省農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究》，項(xiàng)目編號(hào):08-21]

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(作者單位:黑龍江科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江哈爾濱 150028)(責(zé)編:賈偉)