淺談銀企關系存在的問題及建議

銀企關系從廣義上講是指銀行與企業之間一切關系的總和，它包括銀行與企業的相互信任關系、融資關系、控制權關系等;而從狹義上講則是銀行與企業之間的信用關系，也就是信用契約的關系。這里不僅包括存儲關系、信貸關系，更體現了銀企雙方等價交換的買賣關系、相互依從的共榮共贏關系、股權合作關系、中間業務的服務關系等。改善銀企關系，加強銀企合作對于我國經濟結構調整和產業結構優化乃至整個社會資源的有效配置具有不可替代的作用，也是我行實現“二次創業”戰略過程中不容忽視的重要環節。

隨著我國市場化進程的加快，金融和企業改革不斷深化，銀企關系存在的問題逐步顯現，主要表現在以下幾個方面:一是銀行不良債權和企業不良債務使銀企關系處于潛風狀態。國有商業銀行由于長期以來過度放貸，超負荷經營，其存貸比高居不下，包袱沉重。二是商業銀行貸款利率制定缺乏足夠的區分度。這使更多不守信用者被納入貸款對象，整體上降低了商業銀行貸款質量，惡化了借款者與貸款者之間的關系。三是銀企之間缺乏密切協作患難與共的意識。我國目前大多數中小企業的發展都嚴重受到資金的制約，其中相當一部分源于銀行在關鍵時刻的不合作、不支持。四是銀行對企業提供的金融服務缺乏針對性和創造性。金融衍生工具市場發展緩慢，金融服務策略與企業市場發展戰略未能協調配套，導致企業在喪失良好機遇、利益受損的同時，銀行效益也未能得到有效提高。

針對這些問題筆者提出以下幾點建議:

1.建立科學的風險管理與決策體系。首先，對我國商業銀行的債權軟約束，銀行要認真做好貸款的五級分類工作，切實加強對不良資產、表外業務風險以及重點客戶的監測和考核;注重控制集團客戶授信業務中貸款的集中度風險和關聯交易;建立科學、系統的客戶信用信息系統，降低信用風險。其次，要形成有效風險定價機制，改變那種以抵押物為標準的銀企關系。只有建立了這種定價機制，國有銀行上市后的銀企關系才會發生根本變化。

2.建立適合中小企業的授信機制、政策和程序，加強對中小企業經營服務，使更多中小企業能夠在較短的時間里取得貸款支持。銀行對企業融資的管理辦法應區別不同情況，不能一刀切，認真解決中小企業貸款的評估時間長、手續多、財產抵押值低、貸款周期短等問題，真正提供優質服務，為企業發展創造機會，使其盡快步入良性發展軌道。

3.轉變經營理念，推進業務流程重構。首先，要以動態的眼光去觀察企業，綜合分析企業的資信，不要一味的追求大企業客戶。中小企業雖然在一定時期內的資信水平和企業實力處于較弱地位，但是從長遠看，中小企業客戶仍將是銀行的主要客戶群體，因此銀行在當下應當主動維持與企業的關系，避免今后喪失市場占有份額的可能性。另外要不斷提高自身的服務質量，尤其在同質化現象比較嚴重的情況下，銀行服務的水準以及產品的個性化設計已經成為企業選擇銀行的首要標準。

4.要提高使用現代金融產品的意識，加快和完善商業銀行資本市場業務的發展，滿足企業投融資需要。通過同業合作和金融產品創新，商業銀行與證券公司、基金管理公司等機構可以合力開發出業務交叉、捆綁銷售的金融產品和服務，把證券、衍生工具、外匯產品、互惠基金、單位及信托投資基金、存款證及其他銀行業產品、貨幣市場產品、公司可轉換權益等金融新產品作為銀企合作的有效途徑，充分發揮比較優勢，提高資金監管和為企業服務的技術和能力，滿足未來企業的發展需求。

(作者單位:臨海農行白水洋支行 浙江臨海 317000)(責編:樂毅)