消費(fèi)金融公司VS信用卡

小額信貸市場近日又有大動作，中國銀監(jiān)會發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法(征求意見稿)》，并決定在北京、上海、天津和成都4個城市率先開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。作為刺激小額信貸消費(fèi)政策的一部分，此舉被很多人寄予厚望，希望以此為突破口，打破中國長期的外向型經(jīng)濟(jì)增長模式。

消費(fèi)金融公司對上市銀行正蓬勃發(fā)展的信用卡貸款業(yè)務(wù)，乃至整個小額信貸市場會有什么影響?消費(fèi)金融公司的存在能否推動信用卡行業(yè)的發(fā)展?其小額信貸業(yè)務(wù)又具備哪些優(yōu)勢和不足呢?本期專題幫助您充分了解消費(fèi)金融公司，助您明明白白借貸，輕輕松松消費(fèi)。

什么是消費(fèi)金融公司?

消費(fèi)金融公司是指于中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費(fèi)品信貸及一般用途個人消費(fèi)信貸、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。

消費(fèi)金融公司VS信用卡之業(yè)務(wù)范圍

消費(fèi)金融公司的主要業(yè)務(wù)是辦理個人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個人消費(fèi)貸款等小額信貸。例如:購買家電貸款、房屋裝修貸款、婚慶旅游貸款和教育貸款等。

信用卡的消費(fèi)領(lǐng)域并沒有收到強(qiáng)制制約，分期業(yè)務(wù)大多數(shù)為特約商戶商品或項(xiàng)目的分期。由此可見，消費(fèi)金融公司與信用卡的業(yè)務(wù)十分相似，明顯“同質(zhì)化”使得兩者在相同客戶群體上的市場競爭顯而易見。

但信用卡明顯具備自身的優(yōu)勢:其一，隨著信用卡分期付款功能的不斷豐富，信用卡已經(jīng)覆蓋了大部分消費(fèi)金融公司的經(jīng)營范圍;其二，信用卡行業(yè)已具備多年經(jīng)驗(yàn)，其聯(lián)名合作商家已經(jīng)涉及航空、酒店、家電、超市和百貨等個人消費(fèi)密集行業(yè)，在市場規(guī)模和渠道資源上相比還未開張的消費(fèi)金融公司有明顯優(yōu)勢。

當(dāng)然，信用卡在與消費(fèi)金融公司的競爭中也存在一些劣勢。由于銀監(jiān)會已同意消費(fèi)金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等，這對于信用卡中心尚未實(shí)現(xiàn)公司化的各家銀行來說無疑是競爭“短板”。但是就業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品成熟度而言，信用卡對比消費(fèi)金融公司，仍處于優(yōu)勢地位。

本局比拼:信用卡勝出優(yōu)勝指數(shù):★★★★

綜合點(diǎn)評:信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍較廣，市場、產(chǎn)品成熟度較高。

消費(fèi)金融公司VS信用卡之審批條件

消費(fèi)金融公司所推行的服務(wù)是一種無擔(dān)保無抵押的小額信貸，其最大的優(yōu)點(diǎn)是:客戶只要信用記錄良好，就可在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款，最快一筆業(yè)務(wù)只需半小時(shí)。然而“信用記錄良好”僅是一個模糊的概念，在我國客戶評分系統(tǒng)和社會信用體系仍不健全的今天，消費(fèi)金融公司的信用審核能力遠(yuǎn)遜于銀行。消費(fèi)金融公司能否在短時(shí)間內(nèi)正確判斷出客戶信用記錄是否良好還有待商榷。

信用卡的申請相對于消費(fèi)金融公司而言，已經(jīng)隨著行業(yè)不斷的規(guī)范，授信條件已經(jīng)十分明確。銀行信用卡普卡的申請人需具有穩(wěn)定的工作，一般情況下年薪不得低于2萬元。而在銀監(jiān)會發(fā)布信用卡行業(yè)新規(guī)后，信用卡的審批條件也更加明確、嚴(yán)格。

綜上所述，對于大多數(shù)參加工作不久，收入水平不高的年輕人來說，消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)可能更具優(yōu)勢。

本局比拼:消費(fèi)金融公司勝出 優(yōu)勝指數(shù):★★★

綜合點(diǎn)評:消費(fèi)金融公司相比于信用卡，辦理?xiàng)l件簡便、門檻低。

消費(fèi)金融公司VS信用卡之授信額度

銀監(jiān)會規(guī)定，消費(fèi)金融公司需對每筆消費(fèi)申請進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款，其發(fā)放消費(fèi)貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。對于大多數(shù)參加工作不久的年輕人來說，收入水平可能不高。例如，一個月收入在3000元左右的年輕人，在消費(fèi)金融公司申請消費(fèi)貸款額度可能達(dá)到15000元，而不需要任何的抵押或擔(dān)保，這無疑是其最大的優(yōu)勢。然而，消費(fèi)金融公司試行期間，其發(fā)放的貸款是按每筆消費(fèi)進(jìn)行的，這在一定程度上制約了其貸款的靈活性。

信用卡則是銀行針對個人的綜合授信，不需要對客戶的每筆消費(fèi)進(jìn)行審核。目前，銀監(jiān)會規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為五萬元，一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡、信用卡額度可達(dá)幾十萬元。

本局比拼:平手

綜合點(diǎn)評:信用卡VS消費(fèi)金融公司在授信額度以及實(shí)際消費(fèi)方面各具優(yōu)勢，因此本局比拼打平。

消費(fèi)金融公司VS信用卡之利率

消費(fèi)金融公司小額信貸的利息從發(fā)放貸款開始計(jì)算，利率按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不得超過同期銀行貸款利率的4倍。消費(fèi)金融公司小額信貸利率的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，72.9%的網(wǎng)民認(rèn)為消費(fèi)金融公司的利率偏高，只有5%不到的網(wǎng)民認(rèn)為這一利率可以接受。

信用卡的利息相對于消費(fèi)金融公司來說則低很多。信用卡最長有56天的免息還款期，超出免息還款期后透支利息按每日萬分之五計(jì)算。而對于分期付款業(yè)務(wù)，用戶則按分期期數(shù)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然，對于逾期未還款的用戶，信用卡還須繳納手續(xù)滯納金、超限費(fèi)等一系列費(fèi)用。

本局比拼:信用卡勝出 勝出指數(shù):★★★★☆

綜合點(diǎn)評:免息還款期的設(shè)置成為信用卡勝出的關(guān)鍵性法寶。

經(jīng)過對比不難發(fā)現(xiàn)，信用卡作為信貸“元老”綜合起來比消費(fèi)金融公司提供的小額信貸更勝一籌。盡管各界對消費(fèi)金融公司抱以很高期望，但其要在當(dāng)前的金融土壤里生根發(fā)芽、枝繁葉茂，尚面臨很多挑戰(zhàn)。畢竟消費(fèi)金融公司還有著種種先天不足:中國目前消費(fèi)信貸市場80%以上是房貸和汽車貸款，留下的20%，如教育、旅游、婚慶等，一般的商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡都有分期付款功能。雖然消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，這個上限比一般的信用卡要高，也不見得有太大的競爭優(yōu)勢。在我國征信體系殘缺的情況下，消費(fèi)金融公司要和消費(fèi)者達(dá)成一定信任關(guān)系談何容易?要么調(diào)查一個人的信用記錄做不到快捷，要么你做到了快捷但可能面臨客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。在征信能力遠(yuǎn)低于信用卡的今天，沒有了快捷和擔(dān)保，就等于沒有了自己的獨(dú)特競爭力。消費(fèi)金融公司不能吸收存款，除了自己的資本金之外，《辦法》規(guī)定可以通過境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券進(jìn)行融資。但這依然無法消除消費(fèi)金融公司自身風(fēng)險(xiǎn)大、融資難的困境。而信用卡作為商業(yè)銀行發(fā)展歷史“悠久”的業(yè)務(wù)，資金后盾堅(jiān)實(shí)龐大。消費(fèi)金融與人民幣貿(mào)易結(jié)算試點(diǎn)不同，并非一開閘即“盈利滾滾”。一個明顯的悖論在于，未來消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)在于婚慶、旅游、教育等小額消費(fèi)貸款領(lǐng)域，而這些業(yè)務(wù)實(shí)際上早已存在于信用卡分期付款業(yè)務(wù)之中。二者業(yè)務(wù)的重疊引發(fā)的競爭在所難免，同時(shí)也帶來許多挑戰(zhàn)。

點(diǎn)評:消費(fèi)金融公司、小額信貸，這個在歐美已有400年歷史的行業(yè)突然承載著“金融創(chuàng)新”和“刺激消費(fèi)”的雙重使命降生中國，要在當(dāng)前的金融土壤里生根發(fā)芽、枝繁葉茂，消費(fèi)金融公司仍面臨很多挑戰(zhàn)。在小額信貸方面，它的“老大哥”信用卡既是榜樣又是強(qiáng)有力的勁敵。

在了解了消費(fèi)金融公司相關(guān)知識后，不知道眾位讀者們在今后“提前”消費(fèi)方式的選擇上是更欣賞“新生兒”，還是更執(zhí)著于“老伙伴”?畢竟信貸產(chǎn)品“二虎之爭”究竟誰能拔得頭籌，還是各位用戶說了算。