被保險人利益在新保險法中的體現

摘要：保險在社會發展中起著重要的作用，但理賠難已成為制約保險業發展的重要因素。本文通過分析新保險法從理賠時間的確定，保險利益的規定，不可抗辯條款的引入，對被保險人如實告知義務的減輕，責任保險中第三人的直接請求權，這五個方面論述了新保險法對被保險人利益的保護

關鍵詞：保險；新保險法；利益保護

保險理賠難已成為成為制約保險法發展的最重要的問題，成為一個必須解決的問題。同時在保險理賠中，保險人利用自己的權利，危害被保險人的利益。在這種背景下新保險法出臺，加強了對被保險人利益的保護；主要體現在以下幾個方面。

一、規定了保險理賠時間，保護被保險人的利益

原《保險法》第二十四條規定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，當及時作出核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人，由于沒有具體的時間限制，因而理賠周期很長。另外，保險人在理賠時可能因為客戶索賠手續不全而延時。而新《保險法》二十二條規定，保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供，并在規定時間內做出賠償。如果超出規定期限，被保險人可以依新《保險法》的法規向保險監管部門進行投訴。《新保險法》第二十三條規定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定。情形復雜的，應當在十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人。同時還規定，對于屬于保險責任的損失，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后，必須在十日內賠償或者給付保險金義務。新《保險法》的這一時間限制的規定，體現了對被保險人利益的保護

二、增設“不可抗辯”規則，保護投保方利益

新《保險法》在原來規定的基礎上，對投保人如實告知義務進行了修改完善，修訂原則是防止保險人濫用權利，減輕投保人告知義務負擔，保護被保險人利益。第一，統一投保人告知義務的范圍，減輕投保人告知義務負擔。新《保險法》首先將投保人告知的范圍統一界定為與保險標的有關的重要事實；其次是將不履行告知義務的主觀要件由投保人的“過失”調整為“重大過失”。第二，規定保險人行使合同解除權的期限，防止保險人濫用權利。修訂前的《保險法》沒有規定保險人因投保人未履行告知義務而行使合同解除權的明確期限。新《保險法》對此作了補充完善，規定保險人在知道有解除事由之日起30日不行使解除權，則解除權消滅，這有利于防止保險人怠于行使合同解除權利，穩定保險合同關系。第三，設立“不可抗辯”規則，有效保護被保險人長期利益。新《保險法》增設了“不可抗辯”規則，除對保險人基于告知義務違反行使合同解除權的期限進行限制外，還明確規定自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同，即保險合同經過2年，即為不可抗辯，保險人不得再以投保人未履行告知義務為由而解除合同。

三、加重了保險人的說明義務減輕了投保人的如實告知義務

新《保險法》規定，在采用保險人提供的格式條款訂立保險合同時，保險人應在提供的投保單上附格式條款。對保險合同中免除保險人責任的條款，要求保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。如果保險人未作提示或明確說明的，其提供的免責條款不產生法律效力。新《保險法》規定，只有投保人因重大過失(原法為“過失”)未履行如實告知義務，并足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人才有權解除合同、不承擔合同解除前發生的保險事故責任。另外，在此情況下保險人應當向投保人退還保險費(原法規定保險人“可以退還保險費”)。

四、在責任保險中第三人可以直接向保險公司主張權利

新《保險法》規定：責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。第三人的直接請求權的行使需要兩個前提：1、被保險人對第三者應負的賠償責任確定，當被保險人作出致人損害行為后，經保險人同意且承認賠償責任或者經法院確認其賠償責任并作出判決的，可視為被保險人對第三者應負的賠償責任確定。2、被保險人怠于請求，在符合法律規定的條件時，第三人才取得對保險人的直接請求權，如果無原則地擴大對第三人利益的保護，允許任何責任保險合同中的第三人直接行使保險金請求權，則將造成直接請求權制度的濫用保險公司將卷入眾多的民事賠償案件中，經營成本大大增加，并最終加重投保人的負擔，不利于實現社會公平。

總之保險在我們的生活中有著非常重要的作用，它是分散危險消化損失的好制度。我們的生活離不開保險。針對舊保險法存在的問題，新保險法進行了修正。本文主要論述了新年保險法中對被保險人利益保護的幾個問題，以求在保險實務中，被保險人利用之去維護自己的利益，使廣大被保險人的利益得到切實的保障。