金融支農的現狀分析及政策研究

[摘要]支持“三農”發展，實現農業生產擴大化、農民收入多樣化、農村建設現代化是我國實現社會主義新農村建設的重要目標。自2004年以來，中央連續七年的“一號”文件均涉及三農問題，這些文件聚焦政府對“三農”中諸多問題的關注，農村金融體系的鞏固和提高對改善和健全農村經濟和社會發展起著重要作用。隨著農村產業升級、結構調整以及生產方式的轉變，“三農”對金融需求的種類和數量也發生了變化。雖然金融機構在促進農業增產和農民增收、優化農業產業結構等方面取得了較好的經濟和社會效益，但相應的金融體制改革仍不能完全滿足當前“三農”需求。本文針對當前支農狀態下的金融政策和措施，探索符合“三農”實際需求的金融產品和金融服務。

[關鍵詞]金融支農;問題;政策建議

[中圖分類號]F830.92[文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234(2010)04 — 0155 — 02

一、金融支農的現狀和特點

(一)我國涉農貸款余額逐年上升，但涉農貸款占比有所減少

近幾年，我國金融機構各項貸款余額平穩上升。2007年-2009年，我國各項貸款余額分別為27.8萬億元、32萬億元和42.6萬億元，三年間各項貸款余額增加了1.4倍，其中，涉農貸款在2007年和2009年年末的貸款余額分別達到61150.7億元、69124.1億元和91315.7億元，三年間增加了30165億元，增長1.5倍，但是涉農貸款有所下降，從2007年的22%降至2009年的21.5%。

(二)當前農村金融在資金需求上呈現多樣化、集中化、便捷化、無本化的特點

1.資金需求多樣化。我國農村金融需求的主體是農戶和農村企業，其資金需求表現出明顯的多樣性特征。一是農戶消費需求多樣化。隨著國家啟動農村消費市場、改變消費意識，農民的消費觀念和消費習慣出現了較大改變，農民的資金需求拓展到了改善住房、耐用消費品、子女求學、各類保障性保險等方面。二是農村企業經營需求多樣化。市場經濟的發展帶動私人經濟快速發展，農村企業對于發展特色農村種植養殖業、農機具現代化更新、新產品的開發等均存在資金需求。

2.資金需求集中化。目前農戶的資金需求主體仍然是為了擴大農業生產和供給子女求學，由于農村的種植養殖具有明顯的周期性、季節性特征，且受到自然災害影響很大;而求學費用需求表現為更加集中的春秋兩季入學之前。因此，農戶通常是在每年固定的時間段內需要有效的資金支持。

3.資金需求便捷化。廣大農戶和農村企業對于資金的需求，往往具有小額、零散、快捷的特點。農戶和一般性農村企業對于資金的需求數量通常不大，但卻需求的頻率高、時間緊，往往希望金融機構短時間內給予資金支持。

4.資金需求無本化。農村對于資金需求往往是“無本”的，即農戶希望從金融機構獲得資金支持，但貸款的抵押品、擔保人等均難以落實。另外，由于沒有一套完善的農戶信用評價體系，使得農村信用聯保制度也無法得到落實。

二、金融支農遭遇瓶頸

當前農村金融體系不健全，無法全面滿足新農村建設對金融服務的需求，已成為制約農村經濟持續發展的桎梏。

(一)金融機構萎縮。隨著部分商業銀行機構改革及其戰略定位向大城市轉移，商業銀行在農村地區的營業網點不斷削減。除糧棉油政策性收購業務仍由農業發展銀行承擔外，目前的農村金融基本形成了農村信用社“一社支三農”的局面，農村金融網點分布很少。單一的農村金融組織體系與多樣化、多層次、多渠道的農村金融需求間的矛盾，導致農村金融服務不到位，有效信貸需求難以滿足。在當前的金融支農市場中，農村信用社基本處于壟斷地位，而其商業化經營取向越來越明顯，在資金供給和定價上必然會偏向極少部分收益率高、安全性好的農村經濟業務，而忽視真正有資金需求的薄弱的三農領域，削弱了金融對農業的支持。

(二)金融服務缺失。一是服務機構單一。目前，在“大企業、大項目、大城市、大客戶”的商業銀行經營理念指導之下，國有商業銀行逐步收縮農村金融網點， 將服務重點轉向城市。在2005年，農村信用社為防范風險撤并了所有村級信用代辦站， 進一步加劇了農村金融服務不足的矛盾， 部分鄉村甚至出現金融服務盲區。二是服務品種有限。主要面向農村的信用社，只有最基本的存貸款業務和簡單的結算業務，然而貸款手續繁雜，不能及時滿足農戶的資金需求。三是服務手段落后。農村的電子信息網絡不完善，農信社一直未能建立起統一的支付清算系統，結算手段落后，其結算只能通過人行或商業銀行轉匯，資金匯劃環節多，在途時間長，往往需兩三天才能到賬。另外，銀行的結算工具單一，在多數農村鄉鎮上，銀聯卡還不能使用，資金結算難以實現“一匯通”，難以滿足農村經濟發展需求。

(三)金融資產不足。目前農村資金外流嚴重，資金“去農化”態勢明顯，加劇了農村資金的緊張。一是遍布于各鄉村的郵政儲蓄機構，其存款規模遠大于貸款，所吸收的存款主要進入了同業市場或者直接上存央行，是名符其實的農村資金“抽水機”。二是由于國有商業銀行貸款權限的上收和缺少優質信貸項目，導致資金大量上劃，成為抽取農村資金的另一個重要渠道。。由于農村地區資金流失嚴重，導致作為農村合作金融組織的農信社處于資金來源渠道狹窄的困境。

(四)金融成本偏高。由于商業銀行的貸款門檻過高，部分農戶由于缺乏有效的實物和他人擔保，且因信用評級較低而拿不到農戶貸款證，難以得到金融機構的資金支持。而金融部門對于獲得貸款的農戶和農村企業在其貸款利率的定價上，往往過多地考慮自身的經濟利益，貸款利率基本執行對基準利率“一浮到頂”的浮動利率政策。在資金成本上，民間借貸利率與金融機構的貸款利率相差無幾，且民間借貸手續簡便、快捷，金融機構貸款相對民間借貸的優勢被弱化，抑制了農民到金融機構借貸的熱情，阻礙了農村金融的發展。

三、對策和建議

(一)加速農村金融體系改革。一要加快建立村鎮銀行和小額貸款公司，適當放開管制，合理引導民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與農村金融活動，進一步增強農村金融市場競爭活力，吸引資金重新回流農村。二要深化大型金融機構的內部改革，鼓勵適度擴張農村網點，把金融觸角延伸到區域性中心鄉鎮，重點滿足農村大型企業的資金需求。三要通過財政補貼、減免稅收和增加支農再貸款規模等形式，鼓勵農信社增加農業貸款，主要來滿足農村內部中小企業、經營大戶以及小額農戶貸款。四要加快農業發展銀行角色轉變，重點滿足貧困農戶、農村小型企業貸款需求和農村公共產品的資金需求。

(二)創新農村金融業務。一是要不斷創新業務品種，大力拓展各種代理業務，爭取代發工資，代收農村稅金、保險費、電費、電話費等業務，還可以將銀行卡、保險、理財、信托等一系列成熟的金融產品推廣到廣大農村，探索發展各類符合農民使用特點和使用習慣的電子銀行等金融業務，實現經營收入鞏固傳統業務發展新興業務二元化結構轉變。二是要積極開拓農村消費信貸市場，積極開辦農民助學貸款、住房貸款、生活消費品貸款等。三是要拓寬服務領域，積極為廣大農戶和集體經濟組織提供信息、咨詢、技術、投資等綜合性的服務，提高金融機構的綜合服務水平。

(三)完善農業保險機制。建立新型農業保險體系，提高農民參保能力，分散農業風險。由于農業屬于弱勢產業，農業生產具有周期長，對自然條件和市場環境依賴性強等特點，使得農村金融機構不愿多貸款。因此應該進一步健全和完善農產品收購價保護制度和糧食儲備制度，盡早建立政府參與并提供補貼的多種農業保險經營模式，化解農業生產風險，增強農戶獲得金融支持的能力。一是通過減免稅收、增加政策性補貼等優惠政策支持發展農業保險業務，努力降低農業保險成本。二是對農業保險實施補貼政策，建議國家考慮增加部分直補資金作為農民保費補貼，解決農民無力參保問題。三是由各級政府按比例出資建立配套的農業再保險基金，有效分散農業風險，將自然災害和疫病等巨災風險對農業保險公司的威脅降到最低，以確保農業保險的長期穩定。四是要加大政策扶持與激勵力度，對于已形成的、確系不可抗拒原因造成的農貸損失，要簡化核銷手續，注入專項資金進行彌補。

(四)改善農村金融環境。應根據農民生產消費和投資的特點確定合理的貸款額度、期限、還款方式和利率水平。在貸款額度上，應根據申請人的實際情況，適度放寬額度限制，并實行動態的信用激勵機制。在貸款期限上，應根據不同信貸品種和農戶需求，合理確定貸款期限，使貸款使用周期與農業生產投資回報期相適應。在利率定價方式上，應根據客戶的信用狀況和貸款種類，實行靈活、有彈性、有差別的利率定價方式，同時，為減輕農戶的利息負擔，可考慮對滿足條件的貸戶進行財政貼息。

(五)規范支農貸款。對于支農貸款的使用與管理，應確保金融支農具有持續性和實效性。一是應充分認識新時期支農再貸款的性質、作用與地位，不斷強化支農再貸款發放及管理的風險和責任意識，嚴格按照支農再貸款管理的基本原則和操作程序，規范各個環節。二是針對支農貸款逾期率普遍偏高的實際情況，金融機構制訂詳細的清收計劃，采取有效措施加緊對逾期支農貸款進行清收。各縣市人民銀行應密切關注農村信用社支農貸款的發放投向、程序、使用和清收情況，并做好督促和指導工作。

(六)構建良好的法制環境。一是盡快出臺關于促進農村金融服務發展的法律法規，在其中明確規定在農村地區有分支機構的商業銀行，有為其經營業務所在地區提供金融服務的義務。在保證資金安全的前提下，要求將其分支機構吸收存款的一定比例用于本地區的信貸投入。二是盡快制訂相關法律，規范民間借貸，讓民間金融擁有生存空間，可以以法律形式對民間借貸經營規模、借款投向和股東結構等加以適當限制，同時對利率浮動區間、債務糾紛、風險處理等進行明確的規范。

〔責任編輯:張志臣〕