董事責任保險中擴展發現期之分析

一、董事責任保險中擴展發現期概述

所謂擴展發現期是指在保險人解除保險合同或保險期限屆滿而當事人雙方無法達成續保協議時，投保人通過向保險人支付額外的費用而獲得一個擴展期，對于第三人在該擴展期內針對被保險人在保險合同解除前或保險期限屆滿前實施的不當行為提起的索賠訴訟，保險人都應當承擔保險責任。在保險實務中，保險人可能會因為投保人未按期支付保險費或其他原因而解除董事責任保險合同，保險人也可能認為被保險人遭受訴訟的可能性較大，在保險合同到期時拒絕被保險人的續保請求；投保人可能不打算繼續購買董事責任保險來分散董事和高級職員的責任風險，但還是希望針對董事和高級職員在保險期限屆滿之前實施的不當行為獲得保險的保護。在上述情況下，投保人可以通過支付額外的費用來獲得董事責任保險中擴展發現期的保護。

在保險實務中，董事責任保險通常以期內索賠式作為承?；A，即以第三人向被保險人提出索賠請求的事實發生在保單的有效期間內作為保險人賠付保險金的前提條件。嚴格說來，期內索賠基礎又可以分為兩種：其一為純粹式索賠請求基礎或標準式索賠請求基礎，在該險種期內索賠基礎中，沒有擴展發現期的設置。因此，只有第三人在保險期間內提出索賠請求的，保險人才能按照董事責任保險合同的規定承擔保險責任。其二為修正式索賠請求基礎或索賠請求及發現基礎，在該險種期內索賠基礎中，設置了擴展發現期。無論第三人在保險期間內，還是在擴展發現期內提出索賠請求，保險人都應按照董事責任保險合同的約定承擔保險責任。

從理論上講，無論采用純粹式索賠請求基礎的董事責任保險單還是采用修正式索賠請求基礎的董事責任保險單，不管被保險人的不當行為發生在何時，只要第三人在保險期間或擴展發現期內向被保險人提起索賠訴訟，保險人就應當承擔保險責任。但事實上，這是不可能的。原因在于，如果要求保險人對董事和高級職員在任何期間內實施的不當行為都承擔保險責任，將大大增加保險人的經營風險，使保險人難以準確地評估和測定風險發生的概率，從而直接影響到保險人的正常經營。事實上，董事責任保險之所以采用期內索賠式作為其承?；A，主要原因就是為了規避“長尾巴責任”，以減少保險人的經營風險。所以，在保險實務中，大部分銷售董事責任保險的公司都在保單中增加了追溯期條款，并規定，只有當第三人針對被保險人在追溯期和保險期間內實施的不當行為并于保險期間或擴展發現期內提出索賠請求的，保險人才會承擔責任。通過追溯期間的規定，使保險人能夠準確的評估責任風險，維持企業的穩定經營。綜上所述，董事責任保險的事故發生與索賠請求結構可以用圖1來表示。

二、董事責任保險中擴展發現期的取得條件

一般說來為被保險人購買擴展發現期須滿足以下條件：

1.在保險期限屆滿之前或保險人解除保險合同之前，被保險人必須就購買擴展發現期后董事責任保險單的相關條款，包括保險金額以及免賠額等與保險人達成協議。

2.為了購買擴展發現期，被保險人必須支付數額巨大的保險費，一般情況下，保險費的數額與擴展發現期的長度成正比。

3.如果被保險人決定購買擴展發現期，則必須在保險期限屆滿或保險人解除保險合同之日起的30日內行使購買權并向保險人支付額外的保險費。

在滿足上述條件之后，被保險人可以獲得擴展發現期的保護。通常情況下，在被保險人購買擴展發現期后，保險人不會對保險單的保險金額做出修改，而是繼續沿用原有董事責任保險單的保險金額。但是在保險人因為擔心被保險人可能遭受數額巨大的索賠訴訟而解除保險合同的情形下，即使被保險人購買了擴展發現期，保險人也可能會降低保單的保險金額，此時，被保險人購買擴展發現期的作用就會受到一定的影響。

三、結語

綜上所述，借助擴展發現期制度，可以在保險人解除保險合同或保險期限屆滿而當事人雙方無法達成續保協議時，為作為被保險人的董事和高級職員提供一個額外的保險保護期；當第三人針對被保險人在保險期間內實施的不當行為并于保險期間或擴展發現期內提出索賠請求時，保險人都應當承擔保險責任。借助該制度，完善了董事責任保險對董事和高級職員責任風險的分散功能。加強了對上述主體的保護力度。