遭遇誠信危機(jī),“銀行不良記錄”惹風(fēng)波

一名女士向銀行貸款購房后，因開發(fā)商延期交房而與之解除了合同，且約定由開發(fā)商代為償還她的貸款。可是，當(dāng)她再次準(zhǔn)備貸款購房時，卻遭遇了銀行信用“污點”的障礙……

貸款購房中途夭折，開發(fā)商答應(yīng)代為還款

2004年初，吳女士與江蘇省鎮(zhèn)江市某住宅發(fā)展有限公司(下文簡稱開發(fā)商)簽訂了商品房買賣合同。這套期房總價為21.8萬元，雙方合同約定房子在2006年底交付。12月15日，吳女士夫妻首付6萬元后，與銀行、開發(fā)商簽訂了借款合同。合同約定:銀行向吳女士夫妻發(fā)放借款15.8萬元，期限為20年;吳女士夫妻連續(xù)3個付款期或在合同期內(nèi)累計6個付款期未按時償還貸款本息的，銀行有權(quán)單方面宣布合同到期;開發(fā)商自愿為吳女士夫妻的借款提供連帶責(zé)任保證。此后，吳女士每月準(zhǔn)時到銀行還貸。直至2007年3月，開發(fā)商還是未能交付房子。

屋漏偏逢連陰雨。4月19日，吳女士和丈夫因感情破裂而辦理了離婚手續(xù)。離婚協(xié)議書約定:在鎮(zhèn)江的房屋歸吳女士所有，各自名下或經(jīng)手的債權(quán)、債務(wù)由各自享有與承擔(dān)。吳女士經(jīng)過慎重考慮，以開發(fā)商未按約交房為由，向鎮(zhèn)江市仲裁委員會申請仲裁。12月18日，市仲裁委員會裁決解除吳女士與開發(fā)商簽訂的商品房買賣合同，開發(fā)商退還她各項費用24萬余元。隨后，吳女士向鎮(zhèn)江市京口區(qū)人民法院申請執(zhí)行，但一直未能到位。吳女士因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，自4月起開始逾期還款。至2008年5月4日，她還欠銀行借款本息14.6萬余元。5月，銀行向鎮(zhèn)江市京口區(qū)人民法院提起訴訟，請求法院判令吳女士夫妻歸還借款及利息，開發(fā)商承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

2009年3月2日，鎮(zhèn)江市京口區(qū)人民法院作出一審判決，判決吳女士給付銀行借款本息計14.6萬余元，開發(fā)商承擔(dān)連帶清償責(zé)任。法院判決后，吳女士歸還了當(dāng)月的房屋貸款，并與開發(fā)商達(dá)成協(xié)議:開發(fā)商退還吳女士與前夫的首付款6萬元及已付貸款，而剩余12萬余元房屋貸款則由開發(fā)商按期交納，期房由開發(fā)商收回。吳女士以為就此兩清，自己和房貸再無瓜葛。

再次貸款買房遭拒，緣于信用出現(xiàn)“污點”

4月，在上海工作的吳女士準(zhǔn)備貸款購房，可銀行以她有不良記錄被列入“黑名單”為由，拒絕了她的貸款申請。吳女士立刻詢問事情原委，工作人員告訴她:“你在江蘇鎮(zhèn)江還有購房貸款沒有還清，共有12萬多，總計應(yīng)還款29筆，償還日期截止到2月，所以進(jìn)了‘黑名單’。只有洗掉信用‘污點’，你才能再次貸款。”

吳女士多次與鎮(zhèn)江的開發(fā)商聯(lián)系，希望他們盡快還清銀行貸款。開發(fā)商稱會盡快歸還貸款，但不能給出歸還的時間表。7月，十分著急和不滿的吳女士來到鎮(zhèn)江市仲裁委員會，要求裁決開發(fā)商還款。由于證據(jù)確鑿，裁決很快通過，開發(fā)商立即到銀行償還了所有貸款。

自此，吳女士立刻趕回上海辦理銀行貸款。可是，銀行工作人員說:“你只是還清了貸款，但銀行并沒有消除你的信用‘污點’。”吳女士又匆匆從上海趕到鎮(zhèn)江。可是，鎮(zhèn)江的銀行方面提出，房款是吳女士貸的，房款到期后已向她發(fā)出催款通知，可是她沒有歸還一筆，只能認(rèn)定她是惡意欠款，不能消除不良記錄。吳女士只得去找開發(fā)商，希望他們到銀行幫忙消除自己的不良記錄。可是，開發(fā)商表示無能為力。

10月12日，在多次奔波仍無結(jié)果的情況下，吳女士來到鎮(zhèn)江市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)人民法院，請求法院判令開發(fā)商到銀行為她清除不良信用記錄。2010年1月8日，鎮(zhèn)江市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)人民法院依據(jù)有關(guān)法律，作出一審判決，判決開發(fā)商到相關(guān)銀行說明情況，為吳女士恢復(fù)名譽(yù)、消除影響。開發(fā)商按判決書所載內(nèi)容，到相關(guān)銀行說明情況，消除了吳女士的信用不良影響。

(題圖與本文無關(guān))

法官說法

在本案中，由于開發(fā)商未按退房協(xié)議的約定代吳女士按期償還銀行貸款，使得她的銀行信用狀況出現(xiàn)不良記錄，導(dǎo)致她在銀行的信用下降，影響了對她名譽(yù)的客觀、公正的評價。因此，開發(fā)商的行為存在過錯，侵犯了吳女士的名譽(yù)權(quán)。鎮(zhèn)江市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)人民法院依照《中華人民共和國民法通則》第一百二十條、第一百三十四條的規(guī)定，責(zé)令開發(fā)商恢復(fù)吳女士的名譽(yù)，給她消除不良影響。

本案涉及的銀行信用不良記錄問題離我們越來越近，對生活的影響也越來越大。銀行信用不良記錄，就是通常所說的銀行信用“黑名單”，指的是銀行對個人信用的不良評價。銀行信用記錄一旦形成信用污點，對企業(yè)和個人的生產(chǎn)、生活往往造成很大影響。目前，單位或個人信用記錄中的污點主要來源于四個方面:一是客戶在人民銀行個人征信系統(tǒng)或在銀行賬戶，包括住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、信用卡等，目前狀態(tài)為逾期，或最近12個月內(nèi)出現(xiàn)過1次逾期90天以上的記錄。二是通過其他征信渠道獲悉客戶存在因違規(guī)用卡等行為而被列入銀行、人民銀行或征信機(jī)構(gòu)不良客戶信息庫、存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛、有惡意騙取銀行資金行為、正在服刑期間或最近7年內(nèi)曾有過刑事犯罪記錄等情形之一的。三是經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)定的其他不良信用行為。四是客戶在人民銀行征信系統(tǒng)最近12個月內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期60天以上不良記錄。

我國《征信管理條例(征求意見稿)》已經(jīng)于2009年11月1日結(jié)束征求意見程序。按照國務(wù)院法制辦的程序，該條例有望今年上半年正式出臺。據(jù)中央銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該條例出臺后，我國個人信用報告將對以銀行信息為主的方式進(jìn)行“擴(kuò)容”，收錄包括繳納電信、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)服務(wù)費信息;個人欠稅、法院民事判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息等。

有一個形象的比喻，說個人信用記錄好像是現(xiàn)代社會人們的“經(jīng)濟(jì)身份證”。那么，我們?nèi)绾螑圩o(hù)這“第二張身份證”呢?一是合理使用信用卡。信用卡持有人需記好每月到期還款日，按時還款，以免逾期而影響持卡人的信用記錄。二是不要將身份證外借。隨著數(shù)據(jù)庫的建設(shè)逐步推進(jìn)，個人信用報告中還將記載個人的其他公共信息資料。如，住房公積金繳存信息、社會保障信息等一切通過身份證可以辦理的收費項目，都能夠在個人信用檔案中體現(xiàn)。銀行在審核借款人是否符合貸款要求時也會輕易查出，所以借款人要養(yǎng)成在平時生活細(xì)節(jié)中積攢信用度的良好習(xí)慣。三是已經(jīng)還貸的借款人不要逾期。

由于我國個人信用體系建立時間不長，我們要養(yǎng)成信用意識需要一個循序漸進(jìn)的過程。有時也許就是生活習(xí)慣問題而已，當(dāng)事人并非主觀上要賴賬，只是忘記及時還貸，造成延期，無意識之中留下了“污點”。這就要求我們在生活中提高信用意識，以免給自己帶來不必要的麻煩。

徐昌成(江西省德興市人民 法院法官)

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