４種趨勢(shì)影響未來養(yǎng)老生活

>>編者按

國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師協(xié)會(huì)(IARFC)為國(guó)際知名非盈利理財(cái)機(jī)構(gòu)，本部設(shè)在美國(guó)俄亥俄州。它致力于在全球開展財(cái)務(wù)顧問師的培訓(xùn)、考試和認(rèn)證，并為之提供后續(xù)服務(wù)和再教育，目前中國(guó)區(qū)會(huì)員已達(dá)1800多名。作為目前與之有良好合作關(guān)系的唯一中文理財(cái)媒體，本刊將持續(xù)關(guān)注IARFC的最新動(dòng)態(tài)，以獨(dú)特視角發(fā)布該協(xié)會(huì)在理財(cái)業(yè)的國(guó)際前沿信息和視點(diǎn)，為讀者提供耳目一新的海外理財(cái)采風(fēng)。

4種不可改變的趨勢(shì)將形成巨大力量，對(duì)我們未來的養(yǎng)老產(chǎn)生深刻影響。如同四季更替，日出日沒，月亮圓缺，潮漲潮落，我們無法改變它們，但可認(rèn)識(shí)它們，就像在日光浴時(shí)帶上防護(hù)衣、遮陽(yáng)帽和護(hù)膚霜一樣，通過改變自己的行為模式來減少未來養(yǎng)老時(shí)帶來的問題。

這4種趨勢(shì)分別是生活費(fèi)用日益提高、人均壽命更長(zhǎng)、醫(yī)療費(fèi)用逐漸增長(zhǎng)，以及企業(yè)和政府不能對(duì)前3個(gè)問題進(jìn)行有效解決。

日益提高的生活費(fèi)用

這是一個(gè)由來已久的問題。一定程度上說，這源于我們有比前人更高的生活標(biāo)準(zhǔn)。知道我們的祖父輩在無線電視、互聯(lián)網(wǎng)、無繩電話、時(shí)裝、快餐和汽車上花多少錢嗎?我的祖父和外祖父分別擁有大學(xué)和研究生學(xué)歷，一位是律師，一位是醫(yī)師，都在業(yè)界享有崇高的聲望。但是他們的生活非常樸實(shí)，既不開配備有司機(jī)的豪華汽車，也不住復(fù)式的奢華大房子，更不會(huì)駕著快艇到旅游勝地去度假。他們也沒有貴重的藝術(shù)品和大額的股票投資組合。在去世的時(shí)候，他們沒有任何負(fù)債，只給他們的親人留下了一筆小額的遺產(chǎn)。

在祖父去世22年后，祖母去世，時(shí)年83歲。外祖母去世則是在外祖父去世24年后，已是103歲高齡。祖母和外祖母孀居20多年，在此期間生活費(fèi)用增長(zhǎng)了一倍。

在未來幾十年，人們會(huì)取得經(jīng)濟(jì)上的大大改善，而一些人卻不得不依賴政府和親友的幫助才能生活。家庭構(gòu)架也將發(fā)生巨大改變，子孫們將不居住在祖、父輩居住過的同一個(gè)地區(qū)、同一座城市甚至同一個(gè)國(guó)家。與此同時(shí)，我們必將面對(duì)生活費(fèi)用日益攀升的現(xiàn)實(shí)，一方面，這種提高有些已經(jīng)超出了通脹的范疇，比如醫(yī)療和保險(xiǎn)費(fèi)用的提高；另一方面則是由于生活標(biāo)準(zhǔn)的提高，比如更快捷的互聯(lián)網(wǎng)，更先進(jìn)的電話，更快捷的交通工具以及更加精美的食物。

為了應(yīng)對(duì)這種情況，就要把消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)保持在盡可能低的水平。不要受鋪天蓋地的廣告的誘惑，它們會(huì)唆使你花掉辛苦掙來的血汗錢來購(gòu)買不必要的奢侈消費(fèi)品。你需要一個(gè)馬力更強(qiáng)更寬敞舒適的汽車嗎?需要一個(gè)30英寸的大屏幕彩電嗎?在廣告中，所有的物品都顯得如此閃亮誘人。你一定要弄清楚，是讓商家決定了你的需求，還是自己通過有計(jì)劃有節(jié)制的購(gòu)買削減了生活成本?

現(xiàn)在就來著手解決這個(gè)問題吧，盡管改變生活標(biāo)準(zhǔn)和生活習(xí)慣需要一定的時(shí)間，但是我們應(yīng)該馬上行動(dòng)起來。

更長(zhǎng)的人均壽命

在人均壽命增長(zhǎng)的同時(shí)，人們對(duì)身體健康的重視程度也大為提高，這是一個(gè)好現(xiàn)象。我的祖父輩和父輩們很少鍛煉身體，許多年來我也從不鍛煉，這顯然不是一種明智的做法。但現(xiàn)在我已經(jīng)意識(shí)到堅(jiān)持鍛煉的重要性，鍛煉使我們的身體機(jī)能大為提高，并且使我們?cè)谕诵菀院蟪錆M活力。

人均壽命更長(zhǎng)引起了生活方式的極大改變。由于身體更加健康強(qiáng)壯，也由于大多數(shù)工作不再具有高危險(xiǎn)性和容易讓人疲勞，人們都希望工作的時(shí)間更長(zhǎng)一些，期望退休年齡從60歲上升到65歲，甚至70歲。盡管如此，在退休后人們?nèi)匀槐纫郧耙罡L(zhǎng)的時(shí)間，這需要更多的金錢來為養(yǎng)老埋單。

如果說一個(gè)65歲族群的預(yù)期壽命是20年，請(qǐng)注意，這不是說這個(gè)族群的個(gè)體都能活到85歲，或者說到85歲時(shí)全部死去。預(yù)期壽命指的是同一時(shí)期出生的人預(yù)期能繼續(xù)生存的平均年數(shù)，這意味著在20年后大約還有一半人能很好地活著。

這就出現(xiàn)了一個(gè)問題。通常人們認(rèn)為，如果一個(gè)人現(xiàn)年65歲預(yù)期壽命20年，他只需為退休生涯做好20年的規(guī)劃即可。但實(shí)際上，20年后同齡人大約有一半過世，而他卻可能活到90歲、100歲甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。因此在做退休規(guī)劃時(shí)，必須讓資金支持到超出預(yù)期壽命。

快速增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用

從某種程度上來說，快速增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用是個(gè)好現(xiàn)象。醫(yī)療是當(dāng)前社會(huì)人均壽命和生活質(zhì)量得以改善的最重要因素之一。科學(xué)研究減少了流行病爆發(fā)的可能，在疾病初露時(shí)就可以診察和治療，衛(wèi)生設(shè)施和營(yíng)養(yǎng)條件也提供了顯著的支持。

但是醫(yī)療費(fèi)用顯然更昂貴，其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了通脹率。醫(yī)療費(fèi)用包括醫(yī)藥、醫(yī)療器械、化療、外科、住院費(fèi)用等，也包括了治病時(shí)花費(fèi)在醫(yī)院和診所的機(jī)會(huì)成本，主要是人工成本。隨著人們年齡的增長(zhǎng)，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的需求將隨之增加。

僅靠企業(yè)和政府遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

無論在現(xiàn)在還是在將來，退休時(shí)都面臨著生活費(fèi)用日益增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)。這既不能通過大量追加社會(huì)投資來抵消，也不能通過從企業(yè)和政府獲得金融支持來平衡。全世界范圍內(nèi)的企業(yè)家都逐漸意識(shí)到，他們不可能為員工提供一個(gè)隨著時(shí)間永續(xù)增長(zhǎng)的退休收入。進(jìn)一步說，他們不能為全部居民提供一個(gè)全面的醫(yī)療支持，能夠涵蓋未成年人、員工、失業(yè)者和退休人員等所有人群。

原因在于，與需要享受免費(fèi)保障和醫(yī)療保健的整個(gè)人力資源庫(kù)相比，能夠帶來勞務(wù)和稅收的員工的比例正在下降。人口統(tǒng)計(jì)學(xué)的研究結(jié)果令人震驚，整個(gè)社會(huì)的稅基在進(jìn)一步萎縮。

這要求個(gè)人和家庭具備遠(yuǎn)見卓識(shí)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力來為自己未來的財(cái)務(wù)安全埋單。

解決之道：讓資本凈值保持增長(zhǎng)

如果資本凈值不會(huì)增長(zhǎng)，你的未來將陷入困頓。解決方案的核心在于，通過有效投資和理性消費(fèi)來讓你的個(gè)人資產(chǎn)增值。這要求更加適度謹(jǐn)慎的消費(fèi)，建立高質(zhì)量的健康保險(xiǎn)保障和基于長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃，還要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人預(yù)期壽命的典型意義，而不是僅僅基于社會(huì)預(yù)期壽命來做退休計(jì)劃。

切記，個(gè)人預(yù)期壽命是一個(gè)動(dòng)態(tài)的指標(biāo)，當(dāng)前年齡越高，個(gè)人預(yù)期壽命也就越高。在忽略了基因組成、前期醫(yī)療記錄以及當(dāng)前生活方式差異的情況下，下表列示了個(gè)人預(yù)期壽命是如何隨著當(dāng)前年齡的增長(zhǎng)而提高的。