家庭保單進入“３Ｇ”時代

中國居民目前所擔心的個人問題中，父母健康排在了第一位，自身健康和子女教育分列第二和第三位。在7月30日“透視3G時代中國家庭保障與理財新趨勢論壇”上，這個有關中國民眾理財趨勢的結論引起了各界的關注和熱議。

父母健康是首要之選

由光大永明人壽股東方永明金融設立的SOLAR項目，指對生活方式、態(tài)度和關系的研究(Study of Lifestyle，Attitudes and Relationship)，是一個針對保險和金融理財需求與期望的調查項目。在其2009年對中國市場的調查中，發(fā)現(xiàn)民眾對于健康問題最為關注，在家庭成員健康的排序上，“父母的健康”位列第一，如北京、上海、廣州三地，對“父母的健康”的擔憂程度分別達到了71％、53％和55％，位列其后的分別是“我的健康”和“孩子教育”。

對于這樣的調查結果，中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長王治超認為，每個人都把父母的健康放在自己的健康之上，這是東亞地區(qū)所堅守的傳統(tǒng)文化孝道的體現(xiàn)。與此同時，隨著人口老齡化的加劇，更加強調對自己負責應該是未來醫(yī)療或者是養(yǎng)老的發(fā)展方向，“我的健康”也引起了民眾足夠的重視。

家庭支柱負擔重

對于大多數(shù)家庭來說，家庭支柱的負擔是最重的。當他們需要醫(yī)療費用時，最主要的來源是什么?SOLAR調研發(fā)現(xiàn)，中國大陸78％的受訪者選擇了儲蓄，排在第一位，其次是保險，占69％，第三位是工資(每月收入)，占52％。進一步來說，如果有不同來源來支付醫(yī)療費用，那他們是否就沒有負擔了呢?

其實不是。光大永明人壽首席機構管理總監(jiān)馬驊說，除了為自己支付醫(yī)療費用以外，一般情況下，他們還需要照顧配偶、孩子、自己的父母、配偶的父母，甚至兄弟姐妹。SOLAR調查發(fā)現(xiàn)，超過8成的人需要支付他們父母部分或全部的醫(yī)療費用。從這個角度來看，家庭中的經(jīng)濟支柱的負擔是很重的。對他們來說，只有自己有了充足的保障，全家人才能安心享有眼前的幸福生活。

據(jù)保險行業(yè)統(tǒng)計，一個家庭同時擁有兩份保單的比例大約是5％～10％，這說明大部分的家庭只擁有一份保單。通常情況下，一份保單針對的被保險人只有一個，這說明大多數(shù)家庭中有很多人沒有在被保障的范圍之內，而且大部分的投保人，尤其是丈夫是沒有保障的。對此，保險專家建議，居民購買保險時要首先考慮家庭支柱的保障。正如王治超秘書長所說：保險不是用來改變生活的，而是防止生活被改變的。

家庭保單推出3G概念

在SOLAR的調查中還發(fā)現(xiàn)，盡管民眾對于健康的關注度與日俱增，但購買與健康有關的保險產品的人只有33％，仍然還有高達6成的人群沒有購買過健康險。馬驊分析，這與大多數(shù)人不知道如何選擇以及去哪里購買健康險有關。

為滿足整個家庭保障的需求，保險市場上不斷推出了一些新產品，其中光大永明人壽推出的3G家庭保障計劃尤其引人關注，這款產品已于8月初正式上市銷售。

所謂3G，并不是指第三代移動通訊技術，而是代表三代人(3 Generations)。3G家庭保障計劃是指只用一張保單，就能為自己、配偶、子女和父母提供必需的保險保障。據(jù)光大永明人壽產品開發(fā)部副總裁黃晅介紹，這款保險產品最大的特點是家庭成員中只要一個人購買主險，其他家庭成員均可直接購買各種附加險(見附表)，能滿足一個家庭三代人的大部分保障和理財需求，如健康、養(yǎng)老、子女教育等，而且具備省心、省錢、省事等多項優(yōu)點。

省心

光大永明這套3G家庭保單提供了多種保險產品供客戶選擇，能全面滿足客戶對健康、醫(yī)療、意外、子女教育、養(yǎng)老、理財?shù)缺Ｕ虾屠碡斝枨?，其產品池中有很多非常有特色的險種。比如，專門為3G家庭保單研發(fā)的一款特色醫(yī)療險，除了同類險種提供的住院醫(yī)療費報銷責任外，還對癌癥放化療、腎透析的大病門診和重大器官移植提供額外的保額，通過人性化設計來彌補社保的不足，并給客戶提供5年保證續(xù)保的重要權益；再比如作為主險的重疾險，具有市場上同類產品沒有的保額月月遞增功能，能夠有效防止通脹造成的保障縮水。此外，光大永明3G保單還特別關注到家庭成員的不同保險需求，提供了專門針對老人、女性和兒童的附加險，全家老小都可以找到適合自己的產品，方便省心。

省錢

在3G保單中，客戶全家只要有一人購買主險，其他家庭成員均可直接購買經(jīng)濟實惠的附加險，不需再買主險，打破了常規(guī)保單中每位被保險人買附加險前必須先買主險的限制，讓家庭成員同時得到更大的保障，并可以大幅節(jié)省客戶的保費開支。

省事

全家人在一張保單內投保，讓投保手續(xù)大大簡化，也利于后期管理。3G家庭保單所涵蓋的險種會不斷調整和完善，擁有家庭保單的家庭，如果有新成員增加，或者有新的保障需求，都可直接在家庭保單里增加新的附加險，無需重新投保主險。

黃晅認為，與目前市面上的保單相比，這款產品還有一個特點，就是3G保單同時可以有5個被保險人。通常一張保單的被保險人發(fā)生事故以后，這個保單的效力是要被終止的，但作為3G保單，其中一個被保險人發(fā)生事故以后，不會影響到其他被保險人的利益。