你有心理賬戶嗎

記得《潛伏》里的謝若林嗎?他的名言是:兩根金條，怎么能說一根齷齪一根高尚呢?講的那是信仰?？墒俏覀冃睦飳γ恳还P錢的看法，還真是不一樣的。

你的信用卡透支太多嗎?那么，你可以試著凍住它。把信用卡放到一杯水里，然后放進冰箱，這樣，當你有揮霍欲望時就必須得讓冰融化，這個過程中你的理智將會占上風。按照芝加哥大學的經濟學家理查德·塞勒的說法，用這樣的把戲來應對我們大腦的非理性財務傾向是一種有益的方式。

有信用卡的人都有一種體驗:用一張已經透支了上千元的信用卡再刷卡50塊錢，似乎不像用50塊現金結賬那樣浪費。事實上，這已經表明，與用現金支付相比，用信用卡付賬的人不大能想到他們到底花了多少錢。正如塞勒所指出的，信用卡的作用就像“脫鉤裝置”，把購物的快樂與付賬的痛苦分離開來，將人推入模糊的未來。

塞勒與同樣也在芝加哥大學任教的法律學者卡斯·森斯坦合寫的書《輕推》中，驗明了其他針對錢的非理性偏差。例如，我們在買房時會認為10元錢無關緊要，而在支付一餐飯費時卻不這樣想;同樣，找到100元錢將比供暖費從1950元下調到1835元帶給人更多快樂——盡管后者實際上省錢更多。

要了解這種心理產生的原因，我們需要清楚一個概念—— 心理賬戶。它是理查德·塞勒提出的，是行為經濟學中的一個重要概念。

如果今天晚上你打算去聽一場音樂會，票價是200元，在你馬上要出發的時候，發現你把最近買的價值200元的電話卡弄丟了。你是否還會去聽這場音樂會?實驗表明，大部分的回答者仍舊去聽。可是如果情況變一下，假設你昨天花了200元錢買了一張今天晚上的音樂會門票，在你馬上要出發的時候，突然發現你把門票弄丟了。如果你想要聽音樂會，就必須再花200元錢買張門票，你是否還會去聽?結果卻是，大部分人回答說不去了。

可仔細想一想，上面這兩個回答其實是自相矛盾的。不管丟的是電話卡還是音樂會門票，從損失的金錢上看，并沒有區別。之所以出現上面兩種不同的結果，其原因就是大多數人的心理賬戶問題。

人們在腦海中，把電話卡和音樂會門票歸到了不同的賬戶中，所以丟失電話卡并不會影響音樂會所在的賬戶預算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會。但是丟了的音樂會門票和后來需要再買的門票都被歸入了同一個賬戶中，所以看上去就好像要花400元聽一場音樂會。人們當然覺得這樣不劃算了。

在經濟學賬戶里，每一塊錢都是可以替代的，只要絕對量相同。而在心理賬戶里，對每一塊錢并不是一視同仁，而是視不同來處、去往何處采取不同的態度。心理賬戶有三種情形，一是將各期的收入或者各種不同方式的收入分在不同的賬戶中，不能相互填補;二是將不同來源的收入做不同的消費傾向;第三種情形是用不同的態度來對待不同數量的收入。

例如，在人們心里，會把辛苦賺來的錢和意外獲得的錢放入不同的賬戶內。正常人不會拿自己辛苦賺取的10萬元去賭場，不過如果是賭來的10萬，去賭場的可能性就高多了。一個人會用辛苦賺來的報酬做嚴謹的儲蓄和投資計劃，但是對意外獲得的錢卻有不同的態度。其實只要在名下的錢，并不依據它的來源就有了性質上的區別。

由于消費者心理賬戶的存在，個體在做決策時往往會違背一些簡單的經濟運算法則，從而做出許多非理性的消費行為。想必這種非理性的消費行為在我們每個人的身上或多或少地存在著。不過很多時候還真得需要理性，能夠令人賞心悅目、放松心情的音樂還是要聽的呀，不然丟了票，又不去音樂會，心情豈不是更糟糕?

汪新才摘自《中國新聞周刊》 編輯/小瑞