不可不知的車險投保方略

平均每7分鐘就有1個人因交通事故死亡；每1.7分鐘就有1個人因交通事故受傷；2008年全國因交通事故造成的直接財產(chǎn)損失達10.1億元。成為有車族，你可以承擔(dān)多少風(fēng)險?

擁有一輛心愛的汽車是人人夢寐以求的，人們自然知道購買汽車保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但是，市場上這么多種產(chǎn)品，我們應(yīng)該給愛車投保什么車險呢?市面上這么多家保險公司，我們又該如何選擇呢?

警惕三大認識誤區(qū)

雖然人們的防范風(fēng)險意識在不斷加強，但是在投保過程中，很多人并未對車險進行細致深入的了解，存在一些認識上的誤區(qū)。

聚焦操作三要訣

同樣一個人，同樣一輛車，他可以選擇不同的保險品種、不同的保險公司以及不同的投保渠道，而這些不同投保方案最終為車主帶來了不同的效果，可見投保車險，在實際操作中有章可循。

量身定做投保方案

李某，女，28歲，今年剛買了一輛價值10萬元的POLO用于上下班代步工具。保險專家認為，李某為一般公司職員，其駕駛區(qū)域較為固定，且女士駕車相對謹慎，發(fā)生事故概率較小，建議李某購買交強險、車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險以及劃痕險。由于李某所購汽車主要用于上下班代步，且上下班均有專人看管的停車場停車，所以李某可以選擇不投保全車盜搶險。但是因其是新手新車，所以需投保玻璃獨立破碎險和劃痕險。

王某，男，45歲，駕齡20年，去年買了一輛價值32萬的沃爾沃$40。王某有著嫻熟的駕駛技能，出于費用考慮，可加買車損險，三責(zé)險、盜搶險、玻璃破碎險、車上人員責(zé)任險、劃痕險。由于其擁有多年駕駛經(jīng)驗，出險率低，投保第三者責(zé)任險可選擇賠償限額最低檔的5萬元，放棄不計免賠特約險。

案例分析

投保車險，需根據(jù)個人情況按需購買，其中主要參考個人的駕駛記錄、汽車型號、駕駛區(qū)域、風(fēng)險承受能力等指標(biāo)，選擇適當(dāng)險種。目前已形成了較為常見的三種車險方案：1，全面型：交強險+商業(yè)三責(zé)險(30萬元)+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。適合于新車新手及需要全面保障的車主。2常規(guī)型：交強險+商業(yè)三責(zé)險(20萬元)+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+不計免賠特約。適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主。3經(jīng)濟型：交強險+商業(yè)三責(zé)險(10萬元)+車損險+不計免賠特約。適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術(shù)婀熟、愿意自己季擔(dān)大部分風(fēng)險的車主。

合適的投保渠道可省錢

近日，—位張先生向記者反映，在對自己駕駛的雪弗萊進行續(xù)保時，原保險公司業(yè)務(wù)員告訴自己，續(xù)保要多繳納800多元。張先生對此感到不解，按理說，保費應(yīng)該有所下降，為什么不降反漲了?怎么樣才能省下這筆錢?案例分析

保險專家認為，保費漲價主要有兩方面原因。一是為了拉攏客戶，一些中介機構(gòu)或保險公司代理會將自己的部分傭金以打折的形式返還給投保人，使其享受折上折的優(yōu)惠，但是現(xiàn)在，監(jiān)管部門對車險市場連出重拳，加以整頓，傳統(tǒng)渠道的價格優(yōu)勢一去不復(fù)返，使人們感覺到車險價格在上漲；二是多省市已開始建立車險聯(lián)合信息平臺，以前一些小的交通違規(guī)等行為，罰點錢就可以了事，現(xiàn)在這些信息錄到車險聯(lián)合信息平臺，而與違章次數(shù)和理賠次數(shù)相掛鉤的車險費率也必然隨之上浮。

目前，車險銷售渠道主要包括：4S店直賠點投保、保險中介投保和電話投保三種，其中電話銷售是目前各大保險公司主推的銷售渠道，通過電話投保，投保人可以在七折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15％。以8000元的車輛商業(yè)險為例，傳統(tǒng)渠道只能打七折，即5600元，而通過電話投保，則可以再優(yōu)惠15％，只要4760元即可完成，節(jié)省了840元。但是需要注意的是，在車險市場，電話投保尚不成熟，相關(guān)配套措施較為欠缺，車主投保的風(fēng)險較大，尤其是需要警惕“山寨”版投保電話，防止遭遇假保單。

但是，保險專家提醒人們，車險不像一般商品，不能簡單地盯住價格，保險公司的服務(wù)水平、賠付速度、網(wǎng)點設(shè)置都應(yīng)當(dāng)是購買車險的重要考慮因素。

不多不少的保險金額

車主趙某最近車險快到期了，因為想換保險公司，所以咨詢了幾家公司，但是不同公司業(yè)務(wù)員提供的車險方案中，車損險保額差距較大，趙某的汽車是去年16萬元購買的，現(xiàn)在市場新車價為14萬元，而這幾個保險業(yè)務(wù)員提供的車損險保額分別為18萬元、15.5萬元，14萬元，當(dāng)趙某詢問為什么出現(xiàn)這么大差距得到了這樣的回答：“投保多少是公司規(guī)定的，而且多保多賠，這對你有利。”

案例分析

保險專家稱，除了交強險是強制投保，保額是固定的以外，商業(yè)車險都由車主自愿投保，車主在投保時可以與保險公司協(xié)商確定險種保額。以車損險為例，其保額確定有兩種方式，一種是按新車購置價確定保額。當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時，車主可獲實際損失的賠償。但當(dāng)車輛發(fā)生全部損毀時，保險公司只按車輛的實際價值賠償。另一種方式是按投保時車輛的實際價值確定保額。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。在車輛發(fā)生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，按比例賠償。

對于車主趙某的情況，專家建議車主選擇按新車購置價確定保額，即為14萬元，以便出險理賠時，車主不用被保險公司扣除折舊部分的折扣，實現(xiàn)保障利益的最大化。最好不要確定超額保額，因為保險公司是遵循“補償性原則”進行理賠的，即理賠金額不能超過汽車實際價值，即不會超過L4萬元，如果趙某按18萬元投保，則多投的4萬元并投有實際意義，白白浪費保費。

專家提醒人們，在確定保額時，既要避免超額投保，也要避免不足額投保，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。