“不可抗辯條款”的作用及其例外

摘要：不可抗辯條款是國際壽險標準條款的組成部分，是保險業發展到一定階段的必然產物，其在維護投保人利益、約束保險人的道德風險方面起到積極作用。中國目前保險法和壽險合同條款中均未有不可抗辯條款的規定。在中國《保險法》修訂之際，依法確定不可抗辯條款，有利于加強對保險消費者權益的保護，確保中國保險市場的良性運行，提升保業的社會信用度，增強中國保險業的國際競爭力。

關鍵詞：不可抗辯條款；含義；作用

中圖分類號：D920.0文獻標志碼：Ａ文章編號：1673－2９1Ｘ（2009）10－0251－02

2008年8月1日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，討論并原則通過了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。根據公開披露的信息，在修訂草案（送審稿）中，保險合同法首次納入了“不可抗辯”條款的內容，抗辯期為兩年，具體內容為：“投保人不如實履行告知義務，即使其后果足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，但經過兩年期限后，保險公司不得據此解除合同。”[1]究竟什么是“不可抗辯”條款？“不可抗辯”條款首進保險法會起到什么作用呢？

一、“不可抗辯”條款的含義及其法理分析

（一）“不可抗辯”條款的含義

不可抗辯條款，又稱不可爭議條款，是指保險合同訂立生效經過一段時間（又稱可爭議期間）后，既使保險人知道投保人在訂立合同時，有違反告知義務的事實，也不得再行使合同解除權，這段時間一旦經過，保險合同行為便創設了一個沒有爭議的法律關系。……