專家看法：正確看待銀行卡

2007、2008年間，各大銀行發(fā)卡“跑馬圈地”，大家盲從于單純追求客戶保有量和卡量。這種不理智的行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，為卡債不良率增長(zhǎng)埋下了伏筆。

對(duì)于近期央行發(fā)布一季度支付體系運(yùn)行表明的逾期未償金額的增多情況，銀行卡問題再次進(jìn)入人們的眼簾。此外，學(xué)生卡門、浙江團(tuán)體詐騙事件也成為人們茶余飯后的話題。對(duì)此，資深銀行卡專家聶俊峰表示，應(yīng)該正確看待銀行卡，正確對(duì)待卡債不良率增長(zhǎng)現(xiàn)實(shí)，正確分析卡債不良率上升的原因。

“信用卡不是鴉片，出問題的是人自身，像近期大家都在討論的學(xué)生開卡問題，我覺得這是中國(guó)的‘財(cái)商’教育不足，以及家長(zhǎng)對(duì)孩子的信用教育缺失造成的。現(xiàn)在有一些銀行已經(jīng)停掉學(xué)生卡。我個(gè)人認(rèn)為不應(yīng)該一刀切停掉，這個(gè)產(chǎn)品應(yīng)該保留，讓學(xué)生和銀行自己做一個(gè)甄別，這比一刀切要好。作為現(xiàn)代理財(cái)方式之一的信用卡一是可以培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，也有利于培養(yǎng)他的信用觀念。”聶俊峰說。

對(duì)于卡債不良率上升的情況，他認(rèn)為主要有四方面原因:一是銀行卡發(fā)卡量的泡沫化嚴(yán)重。特別是2007、2008年間，各大發(fā)卡行跑馬圈地，大家盲從于單純追求客戶保有量和卡量。去年曾轟動(dòng)一時(shí)的“西電(西安電子科技大學(xué))卡門事件”就是一個(gè)典型案例。這種不理智的行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，為卡債不良率增長(zhǎng)埋下了伏筆。

二是金融危機(jī)背景下的經(jīng)濟(jì)情況走弱，造成就業(yè)難、失業(yè)率增加，持卡人經(jīng)濟(jì)水平下降造成還款能力不足。此外，“睡眠”卡紛紛“復(fù)活”，“復(fù)活”后做的第一件事就是大量透支取現(xiàn)、大額消費(fèi)不歸還，也造成了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三是隨著信用卡的普及，違冒申領(lǐng)、欺詐套現(xiàn)等一些違規(guī)違法事件助長(zhǎng)卡債率上升。現(xiàn)在許多銀行都會(huì)遇到持卡人人去樓空、杳無(wú)音信的情況，這是現(xiàn)在最主要的一種呆賬形式。

四是持卡人數(shù)量擴(kuò)大，但相應(yīng)的市場(chǎng)教育、市場(chǎng)培育沒有完成，持卡人非惡意性逾期不還或產(chǎn)生年費(fèi)不去繳費(fèi)的事件屢有發(fā)生，也是卡債率上升的原因之一。

對(duì)此，聶俊峰認(rèn)為不必過于憂慮。他說:“卡債率上升并非意味著信用卡業(yè)務(wù)不健康。從全世界范圍來看，信用卡本身是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的行業(yè)，他的利率比貸款高，就是因?yàn)樗歉唢L(fēng)險(xiǎn)的。信用卡本身就是信用貸款，如果銀行相應(yīng)的利息收益可以覆蓋掉壞賬導(dǎo)致的損失，還是健康的。”

以美國(guó)為例，著名的信用卡發(fā)卡行美信(MBNA)銀行的收入主要是信用卡貸款，以及貸款資產(chǎn)證券化，以信貸加信貸資產(chǎn)證券化模式為主。美國(guó)運(yùn)通是一種“輕資產(chǎn)”的模式，收入主要是靠商戶手續(xù)費(fèi)。而中國(guó)的銀行信用卡主要是靠年費(fèi)、商戶手續(xù)費(fèi)和信用卡透支利息盈利，但年費(fèi)基本是收不到的，商戶手續(xù)費(fèi)幾乎是全世界最低，很多銀行的“喜刷刷”很難營(yíng)利，因?yàn)橹袊?guó)儲(chǔ)蓄文化的傳統(tǒng)，所以信用卡利息也不是很多。

“現(xiàn)在很多銀行都轉(zhuǎn)向了高收益業(yè)務(wù)，比如說分期付款，繞開利率的管制，如招商銀行開通信用卡向借記卡的‘通信貸款’，把你額度的錢轉(zhuǎn)到本行或其他行的借記卡上，利率大約為7%，比一般利率高一些，浦發(fā)銀行管這個(gè)叫‘備用金’，廣發(fā)叫‘萬(wàn)用金’。在業(yè)內(nèi)人士看來，愈期未償情況并沒有媒體估計(jì)的那么嚴(yán)重。中國(guó)的授信額度大約是1萬(wàn)多億，持卡人用掉的、形成卡債6000多億，約為16%，和美歐等成熟市場(chǎng)相比比例還是較低的，而且這16%還不是全部記入循環(huán)信貸，有些還是在保護(hù)期的。比如說卡債高的招行信用卡大約為320多億，其中只有1/3進(jìn)入循環(huán)信貸系統(tǒng)，能夠產(chǎn)生利息的也就是1/3。此外，中國(guó)沒有產(chǎn)生卡債的次級(jí)市場(chǎng)，因?yàn)槲覀兊睦蔬€沒有市場(chǎng)化，更沒有像國(guó)外那樣的卡債打包資產(chǎn)證券化，不會(huì)引起更進(jìn)一步的危害。”