中產(chǎn)三口之家的保險(xiǎn)“哲學(xué)”

Editor Gary

中國(guó)的中產(chǎn)階層正趨于“年輕化”，很多的高薪白領(lǐng)進(jìn)入到一個(gè)新的人生階段。他們有著豐厚的收入、穩(wěn)定的社會(huì)地位，現(xiàn)代的消費(fèi)意識(shí)……卻對(duì)未來人生道路中的理財(cái)規(guī)劃稍顯稚嫩。面對(duì)這樣的群體，理財(cái)師們則建議在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上加強(qiáng)保險(xiǎn)作用。對(duì)于一個(gè)年輕的中產(chǎn)三口特殊之家來說，保險(xiǎn)規(guī)劃則是6：3：1的配比“哲學(xué)”。

年輕中產(chǎn)三口之家的基本情況：

Alex是一家事業(yè)單位的部門主管，今年30歲，單位給他上了五險(xiǎn)一金，年收入在15萬左右；其愛人Ava今年27歲，目前在家養(yǎng)胎，還有兩個(gè)月寶寶就要出生了。現(xiàn)在，Alex擁有一套市值60萬左右的房產(chǎn)，房貸32.5萬元，通過等額本金的還款方式已還了一年多；另外向他人借貸10萬元；還有5000元助學(xué)貸款在還，預(yù)計(jì)2010年還清；目前固定存款5萬元，活期存款2.5萬元。

目前，家庭每月生活費(fèi)1500元左右；通訊費(fèi)218元，電費(fèi)，煤氣費(fèi)、水費(fèi)、地?zé)崴M(fèi)每月總計(jì)200元左右；每月貸款還款2200(房貸)+330元(助學(xué)貸款)=2530元；每個(gè)月定投基金600元。

除非遇上大病，一般雙方父母的生活費(fèi)用無需3，負(fù)擔(dān)。理財(cái)目標(biāo)：

1、打算2-3年時(shí)間還清個(gè)人的借貸，買一輛10萬元左右的汽車；

2、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，增加保障；

3、為孩子以后學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用做一些儲(chǔ)備；

4、為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。

財(cái)務(wù)狀況分析：

根據(jù)個(gè)案數(shù)據(jù)計(jì)算，Alex家庭的每月總支出為5500元左右，年度支出總額為66000元，年結(jié)余總額為84000元。家庭總資產(chǎn)為675000元，負(fù)債余額約為405000元。從結(jié)余方面來看，Alex家的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)還不錯(cuò)，有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

Alex家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大，家庭財(cái)務(wù)面臨較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)流動(dòng)性來看，他的家庭流動(dòng)性比率約為13.64，說明其流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來13個(gè)多月支出，對(duì)資產(chǎn)保持了一定的流動(dòng)性和支付能力，但同時(shí)也影響了資產(chǎn)的收益性。從投資角度來看，他只采取每月定投基金來進(jìn)行投資，投資意識(shí)還是有的，但整體來看資產(chǎn)增值能力還不是很強(qiáng)。

總的來說，Alex家的財(cái)務(wù)狀況中首要問題是債務(wù)負(fù)擔(dān)較重，面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，其家庭的支出還會(huì)有較大的上漲空間，而收入方面預(yù)期短期內(nèi)不會(huì)有較大的增長(zhǎng)。理財(cái)建議：組合投資完成還債和購(gòu)車

Alex想在2-3年內(nèi)購(gòu)置一輛10萬元左右的汽車，償還負(fù)債的目標(biāo)可以在此合并完成。由于沒有提供貸款年限和已還款期數(shù)，因此無法算出貸款余額具體數(shù)額，保守估計(jì)貸款余額仍在30萬元左右，而且等額本金償還法在初期負(fù)擔(dān)的利息較重，所以目前不適合提前還款，可以維持原狀。5000元的助學(xué)貸款已在支出項(xiàng)目中體現(xiàn)，明年可以還完，也無需再行規(guī)劃。

現(xiàn)在的主要目標(biāo)是3年之內(nèi)準(zhǔn)備20萬元的資金，其中10萬元用來償還個(gè)人負(fù)債，10萬元用來購(gòu)買汽車。達(dá)到該目標(biāo)需要借助投資計(jì)劃，鑒于其家庭的投資基礎(chǔ)，建議通過投資于基金組合的方式來積累資金，可以配置70％比例的風(fēng)格較穩(wěn)健的偏股類基金，同時(shí)配置30％偏債類基金，年復(fù)合收益率為8％左右。初期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資3367元，這樣3年后可積累20萬元資金用來還債和購(gòu)車。

保險(xiǎn)重保障輕分紅

可以看出Alex家庭的保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足。其本人只有社保也是不夠的。從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來看，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10％，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要收入來源的Alex應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對(duì)象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，為主要收入來源者Alex購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的600／o左右，為太太購(gòu)買的保險(xiǎn)應(yīng)占30％左右。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，Alex應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險(xiǎn)主要考慮的因素。對(duì)于其太太可以注重購(gòu)買健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。對(duì)于孩子應(yīng)考慮的保險(xiǎn)重點(diǎn)是意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)方面。

教育金每月多定投1000元

Alex的家庭每月總支出為5500元左右，而孩子出生后還會(huì)有所增長(zhǎng)。他可用25000元作為家庭生活的備用金，這部分備用金可以把活期存款作為預(yù)留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場(chǎng)基金來保持。

關(guān)于教育金，建議Alex在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，這樣每月定投1600元，按年復(fù)合收益率8％來計(jì)算。18年后這筆資金將達(dá)到768138元。預(yù)計(jì)可以滿足孩子在國(guó)內(nèi)上大學(xué)或出國(guó)留學(xué)或創(chuàng)業(yè)獨(dú)立等各項(xiàng)需求。