青海省壽險市場需求的影響因素分析

摘要: 青海省地處西北內陸的青藏高原，與沿海省市相比經濟落后，人口基數小，是一個多民族的省份，因而壽險的有效需求由多種因素共同決定。分析這些影響因素，對于發展青海省的壽險市場，擴大其需求有一定的作用。

關鍵詞: 青海省壽險市場有效需求影響因素

青海省地處西北內陸的青藏高原，與沿海省市相比，經濟比較落后，青海省縣級區域狀況較差的地區有15個，占38.46%;區域經濟較好的地區僅占23.08%。青海的人口基數小，又是一個多民族的省份，因而壽險的有效需求由多種因素共同決定，分析這些影響因素，對于發展青海省的壽險市場，擴大其需求有一定的作用。

一、人口影響因素

1.贍養(撫養)率。

人壽保險除了給投保人提供保障外，還能給被撫養人提供保障，因而贍養(撫養)率對壽險的需求存在影響。撫養比是指15歲以下的兒童和65歲以上的老人之和與勞動年齡人口之比，即幼年兒童撫養比和老年人口依賴比之和。隨著人均壽命的提高和計劃生育的實施，獨生子女家庭不斷增加，我省人口逐漸向老齡化發展。2008年末全省常住人口554.3萬。分年齡看，0—14歲人口123.5萬，占常住人口總數的22.28%;15—64歲人口395.7萬，占71.39%;65歲及以上人口35.1萬，占6.33%。人口老齡化和獨生子女的增加可能會影響壽險的需求。高的贍養(撫養)率意味著對具有儲蓄和年金功能的壽險產品有更多的需求。但是青海地區由于保險主體過少，缺乏競爭力，保險的創新積極性不是很高，沒有更多更好地把這類壽險產品推向廣大的農牧群眾。

2.期望壽命。

更長的預期壽命體現在更小的死亡概率中，期望壽命與壽險需求的正相關說明人們的壽命越長越傾向于購買壽險，這是因為預期壽命越長保險成本將在一個更為長的時間段上進行分攤，保險的現金價值也將在一個更長的持續期內進行折現，從而給消費者更小的保險成本。2008年我省全年死亡人口3.39萬人，死亡率為6.12‰。比我國2008年死亡率為7.06‰的死亡率要低。這說明青海地區人們的預期壽命比全國的平均水平要高，但是青海的壽險的投保率很低。目前我省的三家壽險公司對于壽險這一方面只是一味地推銷自己的產品，對于條款解釋不到位，不注重售后的相關服務。這樣就大大地降低了人們對壽險的信任，人們保持傳統的養老觀念，對壽險產生反感。

3.失業率。

失業率影響雇傭者的收入水平，而收入水平直接影響著人們對壽險的有效需求。由于2008年以來的全球金融危機，青海省外出務工的大批農民工因失業不得不回家，加之大批的高校畢業生找不到工作，這在很大程度上影響人們對壽險的有效需求。

二、社會影響因素

1.受教育程度。

高的教育水平與任何壽險需求都是正相關，人們的受教育水平越高，風險意識越強，對風險管理和長期儲蓄帶來的好處的認知程度越強，從而對風險的厭惡程度就越強，其購買保險以分散風險和轉移風險的愿望就越強烈。受教育水平越高的人規避風險的意識就越強烈，通過購買壽險來尋求規避風險的動機就更強。另外從購買水平來看，教育水平較高的人收入水平也較高，購買能力也就越強，因此受教育水平與壽險需求正相關。

青海的受教育程度不是很高，青海的普通高校只有8所，學生數不到10萬。特別是在青海的農牧地區，人們的受教育程度很低，保險意識也很差，人們不愿意去了解壽險，從而也不去購買壽險來為自己和家人提供保障。

2.宗教信仰。

宗教是一個社會的意識形態，對某些地區的政治、經濟、民族文化、習俗乃至家庭都有重要的影響，宗教對壽險需求的影響也是相當重要的，宗教信仰會影響到人們的風險觀念和保險的制度安排，因此會影響到壽險的需求。青海省是個多民族聚居的省份，主要有漢、藏、回、蒙古、土、撒拉族等全國所有56個民族中的33個，少數民族人口占總人口的42.79%，其中信仰伊斯蘭、藏傳佛教等教人數居多。伊斯蘭教的信徒有史以來就不認同壽險，因為對壽險的信任有悖于真正的意愿。穆斯林對壽險的需求存在顯著的負相關性。目前我省民族壽險的發展在初級階段，廣大的少數民族對普通壽險的認可程度不高。

3.社會保障體系。

社會保障可以取代私人保險，如果政府部門能提供更多的退休金，公共機構能為過早死亡的人(有經濟收入的)的家屬提供更多的補貼，那么相當于增加了家庭的凈收入。家庭凈收入的增加會引起壽險需求的減少，因此我們可以說社會保障體系對壽險具有負面的影響。

近年來，青海省堅持財政支出的“民生方向”，努力為城鄉群眾解決生活、醫療、教育、住房等方面困難，目前已初步建成一個“覆蓋城鄉的社會保障體系”，并在多個方面實現了“全國率先”。如2003年在全國率先實現城市低保全覆蓋，比全國提前5年;2003年率先將全省農牧區義務教育階段家庭貧困學生全部納入“兩免一補”范圍，比全國提前4年;2005年率先實現農村合作醫療全覆蓋，比全國提前3年;2006年6月起，實現城鎮居民基本醫療保險全覆蓋，比全國提前3年;2006年9月，率先實現農村低保“應保盡保”;在對困難群眾的住房救助方面，青海2006年推出《廉租房管理辦法》對城鎮低收入人群實施全面住房救助，比全國提前了1年。2008年參加農村新型合作醫療的農牧民331.3萬人，新型農村合作醫療基金累計支出6億元。

4.城市化水平。

城市化水平由經濟發展水平、城市人口比重和社會因素等決定。具有更高的城市化水平的經濟體一般具有更高的壽險需求，壽險消費者在地域上的集中減少了經營成本、保費的收取、保單鑒定和索賠處理的成本，有利于壽險產品的營銷。此外，城市化水平的提高從另一個側面反映了經濟水平的提高，從而帶動壽險需求的增加。截止到2008年底，青海省的城市化率僅為40.86%。目前，青海省只有一個大型城市(西寧市)和兩個小型城市(格爾木、德令哈)，城市數量只占全國的0.45%;城市密度0.04個/萬平方公里，只有全國平均水平的5.8%，2008年末全省常住人口554.3萬人，分城鄉看，城鎮人口226.5萬人，占常住人口的比重為40.86%;鄉村人口327.8萬人，占59.14%。我省近60%的人居住在比較分散的農村，比全國的鄉村人口占全國的54.3%還要高。隨著社會的發展，青海省城市化發展水平已經遠遠不能滿足當地社會經濟、政治、文化發展的需要，嚴重地影響著我省壽險市場的快速發展。

5.收入分配。

收入分配的不合理會直接影響到人們對壽險的有效需求。另外，高收入者由于具有非常堅實的經濟基礎，可以用足夠的財富來彌補風險所導致的損失，所以其購買保險的意愿并不是很強烈，況且高收入者購買保險往往是出于“投資理財”而非“防范風險”的目的。低收入者有很強的壽險自然需求，但是由于收入水平有限，不得不將所有的可支配收入用于滿足衣食住行等基本消費，這使其很難擁有更多的購買力用于保險消費。中等收入者在基本生活需求具備一定購買力后會選擇購買其它的商品，但是由于其經濟基礎并不穩固，很可能在某一時間因為疾病、退休或者其它的原因而成為低收入者，為了轉移風險，會考慮將全部剩余購買力用于保險消費。

20世紀90年代以來，青海省經濟迅速發展，城鄉居民收入大幅度增加，生活質量逐步改善。與此同時，城鄉居民內部之間、城鄉之間、地區之間收入差距也日趨突出。從收入水平的絕對額差距看，1978年城鄉居民收入水平的絕對額差距僅為85.10元，但到2007年差距擴大到7592.28元，年均拉大261.8元。這不利于我省壽險市場的健康發展。

三、經濟影響因素

1.收入水平。

收入水平的提高有利于壽險需求的增加，其原因有兩個，第一，隨著收入的增加，被保險人的消費增加，另外被保險人的人力資本隨之提高，賺錢的能力提高。為了保障被保險人未來的預期收入，保障家眷的未來預期消費，人們需要購買更多的壽險。第二，壽險產品可以被看作是一種奢侈品，因此隨著收入的提高，人們會拿出收入的相當大的一部分用于購買具有投資性質的壽險產品。但是，在青海人均可支配收入還沒有達到一個很高的水平。

2.物價水平。

物價水平的提高。會導致受益者未來消費價值的減少，從而減少對壽險的需求。帶有儲蓄性質的壽險產品在長期內提供給被保險人貨幣的收益，而貨幣的不穩定對這些產品的未來收入流具有負面的影響，使得保險金的貶值大大超過了保費的貶值程度，從而導致壽險實際保單價格提高，實際收益率下降。結果是一方面投保人的實際投資成本上升，另一方面如果其它金融資產的收益率隨通貨膨脹變化而變化，壽險保單收益率的吸引力下降。這兩方面的作用使得壽險需求下降。青海省的價格指數普遍上漲，特別是2008年末全省居民消費價格總水平比上年上漲9.9%，食品價格上漲19%。這在很大程度上影響了人們對于壽險的有效需求。

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