我國體育商業保險的發展現狀與對策研究

[摘 要] 體育運動過程中的危險隨處可見，這種高風險是人們從事體育運動的最大擔憂，也影響著體育事業的發展。隨著體育產業和保險業的發展，體育商業保險應運而生。運用文獻資料法、調查法、訪問法對我國體育商業保險的發展狀況，提出相關對策與建議，為我國體育保險的持續發展參考。

[關鍵詞] 體育運動 保險 風險

體育運動和體育比賽在給觀眾帶來刺激性、觀賞性和娛樂性的同時，也充滿了激烈的對抗性和高度的危險性，體育運動的風險成為人們從事體育活動的最大擔憂。隨著我國市場經濟發展的不斷深化和體育管理體制的改革，體育產業發展迅猛，同時隨著近年來各種國際性大型體育賽事在中國的舉辦，無論是對于競技體育學校體育還是大眾體育，參與人員的體育保險意識都在不斷增強。中國體育人口眾多，現實中有著巨大的體育保險的市場需求，體育商業保險作為體育產業的一個細分市場也同樣面臨巨大的發展契機。

一、體育商業保險概述

體育商業保險是由具有企業性質的體育商業保險組織或保險公司經營管理，投保人自愿投保，雙方根據保險合同約定，保險組織或公司向投保人收取保險費，建立保險基金，對于合同約定的發生或造成的財產損失承擔賠償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。體育商業保險是一種必要的、可行的體育經濟手段，這是由保險行業的其他險種如壽險、財產保險等競爭加劇、體育運動高度的競技性和廣泛的群眾性特點及其籌集社會資金的需要決定的。體育商業保險的對象是自然體育人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款，按“多頭多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠標準即可。體育商業保險具有經營性，以追求經濟效益為目的。

二、我國體育商業保險發展的現狀

1.起步較晚，規模小。據中國保險網官方統計表明截至2008 年3月，我國共有各類保險公司109家，其中資公司55家，外資及合資54家，產險44家，壽險59家，而專業體育保險公司僅僅一家，相對于我國13億人口而言，規模還是比較小的。而且通過分析所有壽險公司有關體育保險的內容，可以看出體育保險歸屬于意外傷害保險，而且在這種比較籠統的概括下，諸如被保險人進行潛水、漂流、滑雪、滑冰、跳傘、登山、攀巖等活動;或被保險人進行摔跤、柔道、跆拳道、拳擊等運動;或被保險人進行賽馬、賽車、駕駛卡丁車或特技等高風險活動都不在列，也就是說這些高風險的體育活動在意外傷害險這一險種下是屬于責任免除的?？梢?，缺乏適合我國具體情況的體育保險險種等。

2.體育保險經紀發展緩慢。成熟完整的保險市場應包含保險人(保險公司)，中介人和投保人三大主體。其中保險經紀人是不可或缺的角色，他們代表客戶利益，有獨立法人資格，從法律上對自身行為負有民事責任。保險中介人數量多、經營靈活、市場滲透力強，對加快資源配置，保證公平和公正，擴大就業都有意義。而目前，我國專門從事體育保險的經紀公司僅有一家——中體保險經紀有限公司，當然，國內也出現了一些兼業代理公司專門從事體育保險產品代理，但數目很少，而且其專業能力和業務水平仍處在初級階段。

3.市場化、商業化和法制化水平低。我國的體育保險發展缺乏政策法律指引、缺乏體育保險強制性法規、缺乏政策法規規范行為、體育產業產權不明晰、體育保險機制也不完善，教練員、運動員保險意識差，國家級運動員有保障、省市級運動員保險處于無政府狀態;國內市場上涉及體育保險的險種少、體育保險產品單一、缺乏新產品和服務創新、費率高、條款不明確;宣傳力度不夠，覆蓋面小，保障力度低，保險操作不規范;相關研究不足，缺乏研究和開發的人才，誠心服務有待加強;體育保險的功能和作用發揮不充分，不能滿足不同項目的需求，財務存在危機風險等。這在某種程度上使我國體育保險陷入了發展的困難境地。

三、發展我國體育商業保險的對策與建議

1.加快體育保險的市場化進程。一是體育保險市場的放開，市場不放開就談不上什么市場化;另一個是擴大體育保險企業的經營自主權，沒有自主權，也談不上市場化。二者缺一不可。給予保險機構以一定的經營自主權又放開體育保險資本市場，就能夠讓更多社會資本以市場主體的身份自由進入這個領域，增大體育保險服務的供給，就能使廣大客戶享受到更大的體育保險服務的選擇權。保險是服務性行業，保險業的發展有賴于整個市場的發展。體育保險的發展，同樣依賴于體育保險行業的整體市場化發展，只有在注重商業運作的前提下加快發展，才能促使體育可持續發展。另外還要對外開放體育保險市場。國外體育保險公司發展歷史悠久，運作經驗豐富，對外開放體育保險市場不但能帶來商機，還能夠加速我國體育保險發展步伐也因此能為消費者帶來更多選擇機會。

2.加強體育保險立法，建立體育社會保險體系。隨著我國奧運爭光計劃和全民健身計劃的推進，加強體育保險立法已經刻不容緩。國家應當加強社會保險和體育保險的法制化建設，明確規定有關體育保險的內容，在此基礎上進一步制定出國民體育健康保險法，運動員傷殘保險法，運動員再就業保險法等一系列體育保險的法規，將其納入國家整體的社會保障體系之中，消除國民參加體育活動和運動員從事體育職業的后顧之憂，保障我國體育事業順利發展。由于體育保險具有風險大，賠付率高的特點，國家應當給予優惠政策，鼓勵各保險公司拓展體育保險業務，扶持專營體育保險公司的成立。

3.注重體育保險金融人才的培養，提高體育保險的專業程度。充分發揮現有高等教育的資源優勢，多渠道培養高級體育保險金融人才，創建專營的體育保險公司和體育保險中介機構。拓展保險對象至各級運動員和各類健身人口，合理確定體育保險險種，完善體育保險服務體系，提高體育保險服務質量，創建體育保險險種品牌，使我國的體育保險業向著系列化、專業化的方向發展。

參考文獻:

湯起宇:體育商業保險一種新的體育經濟手段[J].西安體育學院學報，1995(3)