我國銀行卡業務的現狀與發展策略

一、我國銀行卡業務的現狀

銀行卡是集電子信息技術和現代金融服務于一體的新型金融產品。在如今，用銀行卡消費正日漸成為人們現代生活方式的一種時尚。國內金融機構也都把銀行卡業務的發展，作為新的經濟增長點來抓，以此來促進金融效益的提高。銀行卡產業化發展主要是指將制卡、發卡、收單、專業化服務等眾多環節聯結在一起，形成加速發展的鏈條。大力推進銀行卡產業化發展，不僅可以更加有效地挖掘產業內部蘊藏著的巨大商機，刺激消費需求，拉動經濟增長，而且還可以通過銀行卡的產業化發展，帶動通訊、軟件、旅游等相關產業的發展。2010年上海世博會的承辦以及國內貿易和國際貿易額的大幅度增長、境外旅游的蓬勃發展，更使我國的銀行卡業務面臨新一輪的機遇和挑戰。因此，大力推進銀行卡的產業化發展，在當前顯得尤為重要，也迫在眉睫。

1.外部環境中所存在的問題

首先，自從信用卡進入中國的流通領域以來，以其安全、快捷、便利越來越受到眾多人士的青睞。與此同時，一些不法之徒也把黑手伸向了這個領域，利用各種手段進行信用卡詐騙活動。給國家資金和個人財產造成損失并擾亂了金融秩序。信用卡發展至今，一些不法分子對信用卡業務的操作方法手段以及銀行規章制度方面存在的漏洞越來越熟悉，違法犯罪活動日益增多。例如:利用多張信用卡在各銀行之間套取現金;利用“時間差”進行詐騙、惡意透支或利用竊得的信用卡冒領現金揮霍消費。此外，境外不法分子利用我國服務網點工作人員對信用卡，特別是國外發行信用卡的認識不足、缺乏必要的警覺和管理上的漏洞，用偽造或已掛失的信用卡在我國境內提取大量現金或消費，給國家造成巨大的外匯損失。這些犯罪不僅直接損害國家集體和個人利益，而且嚴重影響了發卡行的聲譽、阻礙了信用卡業務的發展，危害性極大。

其次，那些資金規模相對雄厚的大型商業銀行都擁有了一定數量的無人銀行系統，使之很快就占領了銀行卡業務的大片市場，而那些中小銀行雖也有自己的銀行卡業務，但由于資金、人力、物力的投入相當有限，在銀行卡業務的拓展方面發展緩慢。而在無人銀行系統的區域設置上，銀行之間缺乏溝通，造成了在商業繁華的中心地段存在多家銀行開設的多個無人銀行及自動取款機，而在真正需要的居民住宅區卻鮮有銀行設立無人銀行系統。無人銀行系統設備區域設置不合理、不科學，資源閑置、重復購置、浪費也是阻礙業務發展的一大痼疾。

再則，信用卡異地授權所需時間有時長達幾分鐘，在通訊落后的邊遠地區，耗時更長。這種情況給持卡人帶來了極大的不便，影響了持卡人對所持銀行卡消費使用的信心和熱情;機構網點過少，特約商戶POS機(商業銷售管理系統)覆蓋不大，ATM(自動取款機)數量更少。所有這些，使持卡人不但不能體會到信用卡這一現代化手段的優越性，反而倍添煩惱。

2.內部管理中所存在的問題

第一，目前國內銀行卡受理市場上的POS終端主要由各商業銀行和中國銀聯投資，其投資回報主要來自特約商戶刷卡消費手續費。但由于交易量不大，POS終端投資回報率較低，制約了POS終端的持續快速增長。2008年前我國POS機的需求量在300萬臺以上，但由于存在較大的資金缺口，目前每年投放市場的POS機僅10余萬臺，遠遠不能滿足受理環境改善的客觀需要。

銀行卡市場參與各方在利益分配上矛盾較為尖銳，市場缺乏靈活的定價機制，按照現行規定，發卡行、收單行和交換中心按8∶1∶1的比例分享POS交易手續費，這種分配比例是在特定的歷史條件下，為鼓勵發卡和解決當時普遍存在的POS重復擺放等問題而制定的，對促進銀行卡聯網聯合發揮了十分重要的作用;隨著國內銀行卡產業加快發展，市場環境發生了根本性的變化，擴大銀行卡受理市場規模，迅速改善用卡環境和實行POS專業化服務已經成為當前銀行卡受理市場建設的中心任務，而偏袒發卡方的跨行交易利益分配比例顯然無助于市場的進一步發展。

第二，另外銀行卡市場營銷策略方面，國內商業銀行在提供有形產品的同時，未能為持卡人提供附加增值服務，而國外商業銀行在銀行卡業務的拓展營銷上，為突出自身的特色，在產品的附加功能上下工夫，為持卡人提供了很多增值服務，如花期銀行推出的購物零風險，實現全球購物以及旅游平安保險、消費積分等增值功能，通過這些增值服務，既調動了消費者持卡消費的熱情，又提升了發卡行的品牌影響;在價格策略方面，國內商業銀行沒能在周密研究市場的基礎上，更好地考慮客戶的承受能力，從現階段來看，工、農、中、建四大商業銀行的產品定位過高，且結構不合理，客戶反應強烈，而新型股份制商業銀行因發卡較晚，為了搶占市場份額，實行降價策略，市場定位過低，其結果破壞了整個銀行卡產業的經營環境。

二、對于銀行卡存在的若干問題，提出的策略建議

綜上所述，銀行卡業務的風險防范、控制、機構設置合理化、數據交換的電子化、適合我國當前市場狀況的金融業務創新，成為了當務之急。如何推進銀行卡產業化發展? 當前關鍵是要抓住以下幾個重點:

1.政府應給予更多的產業發展政策支持

政府應大力扶持銀行卡產業發展。銀行卡受理市場涉及到酒店、商場、公用事業，以及與銀行卡相關的周邊產業，是一項社會系統工程。當前，受理市場要在短時間內大范圍拓展，就必須借助政府部分的大力支持。這方面有不少國外的經驗可以借鑒。以韓國為例，2000年該國政府規定工商企業交易金額超過10萬韓元時，必須用銀行卡結算 ，否則處以交易金額的2%的罰款，零售。飲食、酒店行業的商戶，其銀行卡交易額的2%免除繳納附加價值稅(年度免稅金額以500萬韓元為限)。通過以上措施。韓國的銀行卡受理環境大大改善。我國的銀行卡產業在“金卡工程”的推動下，已經走上了聯合發展的道路，我國政府也應多多扶持銀行卡產業的發展。

2.加強銀行卡發行銀行之間的橫向協作

不斷改變各家銀行卡業務自成體系、互相分割、各自為戰的局面。合理配置銀行卡系統資源，使我們的銀行卡業務在各家銀行公平競爭、相互協作的良好環境下健康發展、壯大。推行銀行卡產業受理的專業化服務，充分發揮“銀聯”作用，按照建立現代金融企業制度的要求，倡導集約經營，提高資源利用效率，盡快建立一支專業化服務隊伍。實行專業化服務。可以使銀行卡受理更規范、技術更專業、服務更到位，對商戶服務質量得到顯著提高，專業化服務公司實行的全天候的客服熱線制度，對收銀員定期集中培訓和現場培訓制度，電話回訪和每月巡檢制度等提高商戶受理積極性和商戶受理質量，可以解決各商業銀行，尤其是股份制商業銀行過去對受理商戶維護人員配備不足，效率低的問題，各商業銀行可將節約的人力配備到發卡營銷和其他增值業務拓展中，從而使有限的資源得到更有效的配置。POS服務專業化的實施，不僅是降低發卡行經營成本的有效手段，也是從根本上提高銀行卡受理服務水平的必由之路。

3.優化發展受理市場

要建立合理的利益分配機制，采用靈活的定價機制，統籌兼顧，遵循“隨投入，誰受理”、“誰投入多，誰收益多”的原則，綜合運用利益分配機制的杠桿，采取相應的激勵措施，調動商業銀行開展收單業務的積極性，進一步開放受理機具，實現資源共享，鼓勵市場開拓，迅速改善銀行卡受理環境和提高服務水平。同時，加快探索銀行卡的市場化經營體制，逐步實現銀行卡服務市場化定價，由市場主體根據市場的實際情況做出相應調節，優化利益分配機制。

4.鞏固風險監督制約機制

《銀行卡條例》出臺后，該條例取消了原先信用卡授信額度5萬元的最高限額，由商業銀行視自身風險狀況和持卡人具體情況確定信用卡授信額度。放開授信額度后，將大大激發商業銀行的“透支沖動”，不僅單戶透支余額會成倍增長，透支總量亦會迅速擴張。之所以如此，則最主要的原因是信用卡授信額度已先期取得，透支具有鮮明的經濟成本和時間成本優勢、是一種自助式貸款方式，最大程度地迎合了目前市場經濟講求的高速度和高效率理念，它通過高度壓縮融資的時間和空間，給持卡人“創造”出市場機會。這些應運而生的新需求，孕育著新的業務機會，也蘊含著巨大的市場風險，對此，發卡行要有充分的估計和市場回應。各家商業銀行應積極配合政府部門建立和完善企業和個人征信體系，提供申請人收入和信用記錄的真實資料，創立統一、完備的企業和個人“實名制”的征信系統，實現資源共享，共同防范風險，完善并嚴格執行銀行卡業務的規章制度，發卡銀行應從發卡、用卡、注銷卡等一系列業務操作環節上的風險控制，增強臨柜操作業務為，共同建立黑名單共享機制，開發案件協查協防系統，使得犯罪分子無遁身之地，不定期地在共享系統上公布持卡人“黑名單”，從而有效防止欺詐交易。

三、結語

如今我國銀行的各項業務正在進行金融無紙化、電子化的改革，銀行卡業務――這項商業銀行的表外業務在所有業務中所占比重也在逐漸加大。國際銀行卡領域認為，中國的銀行卡市場已經啟動，中國無疑是世界上最大的智能卡市場。中國銀行卡產業的高速發展將為“國際金融中心”提供強有力的后臺服務。