盛世陽光：穩健型人群的理財選擇

50歲的林先生是一所中學的老師，辛勤工作了二十多年，如今桃李滿天下，正在籌劃將要到來的退休生活。近期，林先生有一筆10萬元的存款到期，鑒于目前較低的利率和越來越強的通脹預期，林先生急于找一個合適的投資渠道，以備自己退休后的養老費用?？煽粗墒邢襁^山車似的忽上忽下，他覺得心里很不踏實。他詢問理財專家，能否找到一個風險較低，又可以保值增值的中長期理財產品?

安全第一 賺錢第二

理財專家指出，投資市場上大概有3類人，第一類極度喜歡冒險，有的甚至把身家性命都放在股市上；第二類是保守型的人，這類人基本不碰投資品；第三類人介于這二者之間，這部分人的心理是最矛盾的，既想要收益又害怕風險。林先生就是第三類人群的一個典型代表。

據了解，目前和林先生有著同樣心態的投資者并不在少數。專家分析，主要原因在于A股市場近期震蕩，人們還沒有從暴跌的陰影中擺脫出來，對于投資虧損仍然心有余悸，這就導致很多人投資心態趨于謹慎。尤其是對于林先生這樣臨近退休年齡的人，更為看重的是投資的安全性。

投資大師格雷厄姆總結了兩條投資鐵律：第一條是永遠不要虧損，第二條是永遠不要忘記第一條?？此坪唵危瑓s蘊涵著深刻的投資智慧：本金安全是第一位的。理財專家建議林先生，在選擇理財產品時，應當謹記這兩條投資鐵律，選擇風險低，收益穩健的理財產品。

投資和保障并重

對于林先生這樣為籌備養老金而投資理財的人群，理財專家認為，不僅要看重理財產品的收益性，還要關注家庭資產中保障的配置。因為像林先生這個年齡段的人，未來的醫療費用會有不斷增長的趨勢。只有將風險程度降到最低，才能保證未來能擁有無憂的退休生活。

日前針對市場上像林先生這樣的理財需求，光大永明人壽保險公司于9月初推出了名為“盛世陽光”的系列保險理財產品，分“穩贏”、“創贏”、“智贏”三款，分別滿足不同偏好的投保人，并在光大銀行網點獨家代理銷售。該公司產品開發部助理副總裁黃匝介紹，該產品是業內第一款真正意義的銀保合作產品，其最大的特點便是投資和保障并重，既能為消費者提供疾病身故、癌癥給付、意外身故、航空意外身故等4大保障，又通過設立個人財富賬戶，將一定比例的保費投資于光大永明指數型投資賬戶，通過長期投資，分享未來10年間中國經濟和資本市場發展的成果，這在業內尚屬首創。

購買銀保產品的投資者年齡普遍偏大，風險承受能力有限，但這款產品還掛鉤一部分固定收益類投資，可抵消投連帶來的不可確定性，鎖定產品收益下行風險，在資金安全和投資風險上做到平衡。

談及這款產品的特點，理財專家認為，與市場上現有的非保險類理財產品相比，盛世陽光多了強大的保障功能；而與同類銀行保險產品相比，它又通過將不保證收益的投連險和有固定收益的兩全險以及保障突出的癌癥險進行組合，一攬子解決投資收益、資金安全和重疾保障的三大需求。對于林先生這樣即籽退休的人，比較適合購買此類理財產品。

購買細節要了解

據光大永明的產品設計人員介紹，與其他同類產品比起來，盛世陽光還免收財富賬戶的初始扣費、風險保障費、保單管理費和退保手續費。同時，投保人如果面臨短期的資金壓力，這款產品還能提供財富賬戶資金提取、保單貸款服務。

盛世陽光投保簡便，300萬元以下保費均可在光大銀行網點直接出單，并可免體檢。在選擇這款產品時要關注兩點：一是要如實填寫健康告知。如果帶病投保、隱瞞病史可能拿不到預想的疾病身故或者癌癥理賠金。另外這款產品設有一年的觀察期，如果投保人在一年的觀察期內因為疾病身故或者罹患癌癥，能拿回的給付金額和一年觀察期滿后能拿到的給付金額計算方式是不一樣的。二是應該了解投連賬戶、指數型賬戶是有風險的，財富賬戶中的資金是非保證的，短期可能出現較大的價值波動，但長期會擬合中國經濟和資本市場的總體走勢。

林先生投保解讀

林先生，50歲，保費10萬元，理財目標保證資金安全，同時又要兼顧盈利性，投保光大永明“盛世陽光，穩贏”產品。

收益：

投保后，以2萬元保費為林先生設立專屬財富賬戶，財富賬戶申的資金投資于光大永明指數型投資賬戶。

財富賬戶不收取初始費、風險保障費、保單管理費，退保手續費。林先生承擔投資單位買賣差價2％和1.5％的資產管理費(資產管理費在每天計算投資單位價格時扣除，不額外收取。)

若林先生持有保單到1O年后保險滿期，他可保證拿回全部保費1O萬元，同時額外獲得財富賬戶中的全部價值。假設財富賬戶年投資回報率為5％，滿期時林先生總共可領取養老金131939元。這筆錢可以一次領取，也可轉換為年金分期領取，為他提供穩定的養老金。

若林先生有需要，他還可中途提取其財富賬戶中的資金，每年可免費提取4次，之后每次收取手續費50元。

保障：

在50～80歲的保險期間內，林先生享有4大保障。所有保障都與財富賬戶價值掛鉤，如果財富賬戶增值，保障也隨之增強。

因疾病導致身故，返還全部已交保費10萬元，并額外給付1倍賬戶價值；

罹患癌癥，返還全部已交保費10萬元，并額外給付2倍賬戶價值；

因意外導致身故，返還全部已交保費10萬元，并額外給付5倍賬戶價值；

因航空意外導致身故，返還全部已交保費1O萬元，并額外給付10倍賬戶價值。

林先生需要注意的是：

合同生效或復效一年內為觀察期，觀察期內因疾病身故或罹患癌癥，只返還所交保費的8O％與當時財富賬戶價值之和。