一份保單三人定

購買保險時，一般都會涉及如何確定投保人、被保險人與受益人的問題。如何妥善處理大有學問。

被保險人應按需排序

在這三方中，被保險人是最關鍵的，因為這意味著保單是保誰的。在一個家庭中，先給誰買保險要綜合考慮諸多因素后確定。除了最常考慮的“誰是家庭的經濟支柱”以外，還應優先考慮沒有社保的人以及身體不好的人(或有家族病史的)，結合家庭保費規模，決定每人都買還是先給某人買。

如北京一個普通收入家庭，夫妻雙方所在單位都有社保，丈夫的收入是妻子的2倍，孩子參保“一老一小”，還有學校的團體學生保險。在這種情況下，如果經濟條件有限，只能支付一人的保費，可首先給丈夫投保，因為男性患大病的時間比女性早且保費隨著年齡增加增長較快。但如果妻子有乳腺癌等家族病史，那首先買保險的就應該是妻子。

選擇被保險人時，比較常見的誤區就是父母一點兒商業保險都沒有，卻給孩子買了很多。要明自愛孩子首先要愛自己的道理，只有父母健康或即使患病也不會嚴重影響家庭生活質量的前提下，孩子才能無憂成長。

一般說來，在北京等大中城市生活的工薪階層都有能力支付家庭年收入10％～20％的保費，可以同時為多人投保。除了老年人由于年齡或身體的緣故投保受限以外(可投保意外險)，只要經濟條件許可，建議每個人都應投保足額的大病、意外險。

投保人對保單負責

保費一般通過銀行直接劃帳，不接受現金。用誰的銀行存折或銀行卡繳納保費，誰就是投保人。現實生活中，絕大多數家庭都不會刻意選擇投保人，一般是湊巧誰的存折里有錢或方便繳費，就用誰的存折。這樣處理在正常情況下不會有什么問題，但如果以后家庭出現某種變故(如婚姻破裂)，卻可能帶來一些麻煩。

比如一家三口都買了商業保險，當時選擇用男方的工資卡作為繳費帳戶，即男方是投保人。后來兩人離婚，在離婚協議分割財產時沒有考慮到保險這個細節。后來孩子和女方的保險到期未繳費，保險公司的繳費通知函照舊寄到了男方單位，女方并不知情。直到一年多以后女方才想起此事，此時保單效力已經中止，需要補繳保費和利息才能恢復。

投保人有非常大的權力，很多與保險相關的事項都只有投保人才有權辦理。變更投保人需要原投保人同意，并協助辦理相關手續，如果原投保人不配合，就比較麻煩。現實生活中，曾出現過原投保人直接辦了退保，拿錢一走了事的情況。為了避免將來不必要的麻煩，夫妻雙方在投保時，最好各用各的存折，給孩子投保時，最好用母親的存折。如果已經共用存折，那在辦理離婚手續時別忘了變更投保人。

受益人需有法定關系

指定保單受益人通常不會有太多分歧，一般父母會指定子女為身故受益人，沒孩子時，指定配偶或自己的父母為受益人。需要說明的是，在投保時，身故受益人必須與被保險人有法定利害關系(繼承、撫養、贍養等)，比如父母、配偶、子女、兄妹，不能指定同居朋友，哪怕已經同居多年。身故受益人可以指定一人，也可以指定多人。指定多人時，還可明確各自的受益順序和受益比例。在保單有效期內，只要符合規定，還可以隨時變更身故受益人。如果在投保時沒有明確指定身故受益人，一般默認身故受益人為“法定”。在將來出現理賠時，將根據當時被保險人的第一順序繼承人數量，在他們當中平均分配。

需要注意的是，如果保單的身故受益人為配偶，這種關系并不會因為婚姻的破裂而消失，也就是說如果離婚后一方沒有變更受益人，出險后理賠款將支付給原配偶，現配偶或被保險人的父母并沒有權力分到保險賠款。因此，如果離婚了，別忘了看看自己的保單，有沒有需要變更的事項。