完善信用體系建設 優化金融生態環境

劉學柏

摘要：白銀市靖遠縣是國家集中連片特困縣和國家扶貧開發重點縣，從2013年開始，靖遠縣開展了農村信用體系建設試點工作。人民銀行靖遠縣支行與靖遠縣地方政府、靖遠縣農村商業銀行聯合創新建立了針對農戶的信用評價機制，由地方政府對信用農戶達到60%的信用村進行評定掛牌，不斷提高農戶融資的可獲得性和便利性。經過試點創建與全面推動，目前已實現全縣信用村全覆蓋，金融資源對農戶實現了精準對接。

關鍵詞：信用體系;金融;評級

一、主要做法

（一）科學設定評價指標。2014年提出“統一部署、健全機制;因地制宜、試點先行;先易后難、穩步推進;改革創新、支農惠農”的創建原則，對涉農金融機構評定信用農戶、信用村、信用鄉鎮的工作提出了具體要求。同時，設計出臺15種信用評定信息采集方式與標準，對信用農戶的評級設定5項大指標和20余項子指標，逐項量化，綜合評價。

（二）綜合核定授信額度。按照“百分制評價、五星級管理”的原則，對綜合評價分數不同的農戶分別授予白金信用戶、黃金信用戶、優秀信用戶、良好信用戶、一般信用戶，對60分以下的農戶當年不予授信，次年再評級授信。

（三）嚴格規范評價流程。按照“一本資料宣傳、一張表格摸底、一套流程評價、一戶一檔管理”的模式，全面開展農戶和信用村的信用信息采集和信用評級工作。一是“五條路徑”采信息。依托政府職能部門的扶貧信息系統、農村網格化信息平臺、村組金融服務聯系點、金融精準扶貧工作站、農村商業銀行“走村入戶”活動等，全方位收集貧困戶和新型農業經營主體信用信息，并進行系統分析，確保信用信息的準確性、真實性。二是“五方會審”評等級。以村為單位成立農戶信用等級評審小組，成員由村“兩委”干部、縣鄉駐村干部、農村五老代表、扶貧辦干部、農商行信貸員組成，對農戶信用等級開展集中會審、聯合把關。三是“五種方式”亮星級。通過電視臺、政務網、村組公示欄、農村金融網點電子顯示屏、農村廣播“村村通”等媒介，對信用戶、信用村進行公示，接受社會監督。

（四）全面推行系統管理。開發建立了“白銀市農戶信用評級查詢系統”，將農戶精準識別信息和“三權”財產信息全部納入系統管理，統一了農戶評級授信標準。靖遠農村商業銀行還充分利用手機銀行對信用農戶貸款實現手機銀行終端申請、即時到賬、隨用隨貸，農戶足不出村即可申請貸款，極大地縮短了辦貸時間、降低了辦貸成本。

二、主要成效

（一）實現了評價體系的科學化。通過推進信用評價機制，實現了對全縣貧困戶信用信息和金融需求的精準識別。與此同時，在信用評價指標中，降低了房與糧的評價權重，加大了誠信與產業屬性的評價權重，符合了農戶的客觀實際，降低了信貸門檻，可以使更多的農戶獲得融資便利，并通過誠信創業、發展產業實現脫貧致富。

（二）實現了信用環境的優質化。信用評價機制的建立，極大地優化了農村信用環境。爭做信用農戶、爭當星級貧困戶的風尚日漸形成，在示范作用的引領下，形成了良性循環。

（三）有效提高了金融機構信貸質量。在開展信用村、信用戶創建活動以前，農民拖欠、逃廢銀行信貸資金現象嚴重，各涉農金融機構的農戶不良貸款余額和比例都較高，農村信用社信用村、信用戶建設有較大進展之后，貸款戶按期還款的積極性、主動性明顯提高，到期貸款收回率明顯上升。

三、信用村建設過程中存在的問題

（一）政府推動機制欠缺，主導作用發揮不明顯。信用村創建工作是一項應由地方政府主導，各金融部門、職能部門積極參與的長期性、系統性工程，但目前政府對信用村創建工作的重視和投入，僅停留在宣傳發動、組織建設、評定掛牌、發放貸款這一層面上，而在統一領導全轄信用村創建，協調部門合作，協助金融部門采集農戶信息、清收不良貸款、制裁失信行為等方面缺乏實質性行動和措施。

（二）銀行評價能力有限，配套服務跟進不到位。各涉農金融機構在對農戶和行政村進行信用等級評定的過程中，由于其缺乏專業性，有一定的隨意性與主觀性，而被評定的信用戶的授信額度只能滿足中低收入者的金融需求，而對農產品批發經營戶、特色種養大戶等難以滿足。信用社年初放款、年末收款、按季結息、到期還本、周期一年的借款方式又與種養殖業生產周期相矛盾，易造成農戶貸款逾期，降低信用分值，信用村的整體信貸優勢未得到很好的體現。

（三）缺乏統一評定標準，評定結果缺乏公信力。從調查情況來看，各涉農金融機構信用村、信用戶評定過程中都是各自為政，由于各機構缺乏統一的評定標準，導致評定結果在機構間互不認可，農戶信息互不共享，有時甚至出現同一農戶在不同機構評定結果相左的尷尬局面，降低了信用村、信用戶的認可度和公信力。

四、深化信用村建設的對策建議

（一）發揮政府主導作用，完善信用村創建工作機制。建議進一步完善由政府牽頭的信用村創建工作機制，將信用村創建工作納入到本地區新農村建設的總體規劃中來，豐富創評內容，并將創建工作納入各級政府年度工作考核范圍，制定詳細的考核辦法，從而使政府各部門都能夠積極主動參與信用村創建工作。

（二）創建協同評價機制，完善金融服務模式和方法。涉農金融機構在授信額度上要有所突破創新，按農戶信用等級及其生產經營規模和效益情況，適當擴大授信額度;探索和建立一定時期內約期相對比較寬松，展期相對比較靈活的“活期式貸款”運行機制，確保農戶在調整種養結構、受到較大自然災害及遭遇農產品價格發生劇烈波動時，能夠繼續使用貸款，持續從事農業生產。

（三）統一信用評定標準，開發建設農村信用信息平臺。為提高農戶信用評價結果的社會權威性和農戶信用信息的共享度，應在建立統一的信用村、信用戶評定標準，明確農戶信用信息采集、加工和處理的相關內容，各涉農金融機構統一遵照執行，形成各家金融機構根據各自客戶群體，共同采集、共同維護、共同使用的農村信用信息共享機制。