新保險法更重視被保人利益

保險法第二次修正

《中華人民共和國保險法》是我國第一部保險基本法，它頒布于1995年，在立法模式上采用“保險業法”與“保險合同法”合一的模式，既調整保險市場主體與保險監管機構之間的監管關系，也調整保險人與被保險人之間的保險合同關系。

2002年，針對我國加入世貿組織承諾對保險業的要求，全國人大常委會對保險法進行了第一次修正，修正內容重在“保險業法”部分。

今年，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》的修訂草案，此次是我國第二次修改保險法，修改所涉內容、修改的幅度遠遠大于上一次。保監會主席吳定富在解釋修訂原因時說:“我們現實生活中產生的大量保險糾紛，以及理賠難的問題，與現行保險法合同部分的一些規定不夠明確有很大關系。”

的確，近年來保險業的快速發展遠遠超出了預期，保險監管中不斷出現一些新的情況，保險行業內外都對再次系統修改和完善保險法提出了殷切希望。有專家表示，我國保險市場發展迅速，保險業的內部和外部環境均經歷了巨大變化，而現行保險法對保險資金投資范圍限制過窄，導致保險資金在商業上難以延續。同時，隨著保險市場發展，違法違規行為和種類逐漸增多，依照目前法律賦予保險監管機構的權力，對于保險市場的有效監管已力不從心，有必要增強其監管職能。

同時，隨著醫療體制的改革、養老基金的完善，保險公司除了傳統保險業務外，已經陸續開展了企業補充保險受托管理、農民養老保險、新型農村合作醫療制度改革試點等業務，此次新保險法也將業務范圍擴展到了這些領域。

消費者:權益保護力度加大

在保險法牽涉的相關各方當中，消費者無疑是人數最為龐大且最為弱勢的利益主體。而新保險法顯然加大了對這部分主體權益的保護，其中尤以“不可抗辯規則”的加入最為吸引眼球。

“與舊保險法不同，新保險法借鑒國際慣例增設了不可抗辯規則，明確規定自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。”保監會法規部負責人楊華柏告訴記者，按照新保險法規定，只要保險合同超過2年即為不可抗辯，保險人就不得再以投保人未履行告知義務為由而解除合同，這樣的規定不僅有利于督促權利行使，穩定保險合同關系，尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。

同時，在強調保護投保人、被保險人的合法權益時，新保險法還明確了被保險財產發生轉讓時的理賠爭議、規范保險公司理賠程序和時限等理賠問題。

天津財經大學金融系陳之楚教授認為，對于財產保險來說，存在較大爭議的是:財產保險合同存續期間，如果保險標的因買賣、贈與等發生轉讓，轉讓后發生保險事故，保險公司賠不賠?“以前保險標的發生轉讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作并沒有細致規定。新保險法對這方面的明確規定，規避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護。”

同時“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。上海某保險公司相關負責人表示，之前各家保險公司理賠方面的規定比較模糊，沒有具體的時間限制。而新保險法恰恰在這方面給予了明確規范，這對于消費者來說，在申請理賠時將更規范。

保險機構:業務范圍擴大、資金渠道拓寬、監管更加嚴格

楊華柏表示，為服務中國社會保險、養老保險和醫療保險體制改革的需要，參考《商業銀行法》、《證券法》和國外立法經驗，新保險法規定，保險公司可以從事國務院保險監管機構批準的與保險有關的其他業務，并刪除了保險公司不得兼營法律、行政法規規定以外的業務的禁止性規定。

擴大保險公司的業務范圍，目的是擴展保險公司提供服務的靈活性。某保險公司相關負責人告訴記者，新保險法施行之后，保險業監管部門權限將加強，從業者的專業性也必須提高，在符合條件的情況下增加從業者的業務范圍，將有助于提升保險業的活力。

在保險資金的使用上，現行保險法對保險資金的使用限制嚴格，基本上限于銀行存款、政府債券、金融債券等，只有極少部分的資金可以進入資本市場運作，導致保險資金難以有效擴大資金規模及收益。而新保險法除允許保險資金可以買賣債券、股票、證券投資基金外，還允許投資不動產以及國務院規定的其他資金運用形式。

上海源泰律師事務所國際業務部主管謝鴻銘分析說，拓寬保險資金投資渠道的呼吁由來已久，在當前情況下進行修改，實際上拓寬了保險資金的投資渠道。

房地產行業的一位資深人士向記者表示，保險資金獲準進入不動產領域，不但使房地產市場多了一塊融資渠道，也令保險資金增加了一項投資措施，對于房地產市場及保險業都將雙贏。不過，該人士也表示，新保險法施行之后，如何調整保險資金進入不動產領域，需要履行哪些程序、滿足何等要求，仍有待保險業監管部門進一步出臺相關措施。

新保險法的施行對保險機構帶來的另一個更重要的影響將會是監管更加嚴格，尤其是償付能力監管更加嚴格。

原《保險法》中對于償付能力監管僅作了原則性規定，總結當下西方國際金融危機的教訓，對金融杠桿效應予以適當限制。新《保險法》對這方面的內容予以強化和完善，明確了以風險為基礎的償付能力監管機制。

據了解，新保險法規定，保監會應當建立健全保險公司償付能力監管體系，對保險公司的償付能力實施監控;對償付能力不足的保險公司，保監會應當將其列為重點監管對象，并采取多種措施實施監管;而對于償付能力嚴重不足的保險公司，國務院保險監督管理機構可以依法對該保險公司實行接管。

新保險法將于10月1日起正式實施，新保險法的具體實施細則也將同時公布。我們可以預見到，新保險法實施后，我國保險業的市場準入將更加符合國際標準。