試析農(nóng)村金融服務(wù)法律環(huán)境

孫志剛

[摘要]筆者試圖在對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)法律環(huán)境的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查,對(duì)存在問題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析的基礎(chǔ)上,就如何改善、提高農(nóng)村金融服務(wù)法律環(huán)境進(jìn)行膚淺的探討。

[關(guān)鍵詞]金融 服務(wù) 法律

當(dāng)前,農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到了進(jìn)一步的拓寬,股改后的農(nóng)行已經(jīng)確立了“面向三農(nóng)”的發(fā)展基調(diào),大量的村鎮(zhèn)銀行、小額擔(dān)保公司、小額貸款公司也如雨后春筍建立起來,再加上原來立足農(nóng)村的農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu),新型農(nóng)村金融體系已初具雛形。但是與城市金融服務(wù)資源相比較,農(nóng)村金融服務(wù)仍顯薄弱,分析其原因,筆者認(rèn)為這固然與商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來形成的“嫌貧愛富”有一定的關(guān)系,但最根本的因素卻是農(nóng)村沒有良好的金融生態(tài)環(huán)境,農(nóng)村的金融服務(wù)法律環(huán)境還沒有得到明顯改觀。鑒于此,筆者試圖在對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)法律環(huán)境的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查,對(duì)存在問題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析的基礎(chǔ)上,就如何改善、提高農(nóng)村金融服務(wù)法律環(huán)境進(jìn)行膚淺的探討。

一、存在問題

1.農(nóng)村地區(qū)的法律意識(shí)比較淡薄

一是依約還債意識(shí)不強(qiáng)。比如,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的助農(nóng)貸款資金,有的農(nóng)戶還認(rèn)為是國(guó)家給的資金,可還可不還。二是農(nóng)民對(duì)法律的認(rèn)識(shí)不到位,法律上的權(quán)利和義務(wù)意識(shí)淺薄。多數(shù)的農(nóng)村村民不懂得法律所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù),更多的人認(rèn)為法律不是保障人民權(quán)利的實(shí)現(xiàn),而在更多的限制人的行為的發(fā)生。三是法律意識(shí)具有明顯的地區(qū)不平衡性,個(gè)體的差異性也比較大。

2.與縣域經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的金融法律法規(guī)有所缺位

一是缺乏關(guān)于集體建設(shè)土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)程序、抵押有效性的明確法規(guī)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)個(gè)體戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和可使用融資資源,重要的組成部分是集體建設(shè)土地使用權(quán)。如何做到合法投資、合法抵押,可以說沒有一個(gè)統(tǒng)一和權(quán)威的說法,存在法律模糊的現(xiàn)象。二是缺乏有效的執(zhí)行約束機(jī)制,不能保證信貸資金的及時(shí)回流。三是缺乏關(guān)于財(cái)務(wù)檔案的集中管理和企業(yè)強(qiáng)制清算的法規(guī),不能有效查知和進(jìn)行清算。農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),由于管理能力和水平的不足以及資金的欠缺,財(cái)務(wù)資料沒有強(qiáng)制定期集中保管機(jī)制。四是缺乏關(guān)于農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押法規(guī)。對(duì)于農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)如何確權(quán)登記,是否可以抵押和如何抵押,沒有明確的法律規(guī)定。與此有關(guān)的林木承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、灘涂承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等也存在此種問題。

3.農(nóng)村地區(qū)司法和執(zhí)法環(huán)境仍待優(yōu)化

一是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)案率較高。農(nóng)村地區(qū)的發(fā)案率較高,涉案金額較大,償債意愿差和違約機(jī)率高,形成的不良貸款較多。而城市地區(qū)的發(fā)案率較低,涉案金額較小,也有償債意愿差現(xiàn)象,形成的不良貸款較少。二是地方保護(hù)主義嚴(yán)重。部分政府部門從本位主義出法,在涉及到本地區(qū)企業(yè)法人的金融案件時(shí),往往出現(xiàn)政府干預(yù)司法的現(xiàn)象。

二、完善農(nóng)村金融服務(wù)法律環(huán)境的幾點(diǎn)建議

1.加大法制宣傳力度

知法方能守法,守法方能建立秩序。只有最大程度地向廣大農(nóng)民宣傳法律知識(shí),最大程度地提高廣大農(nóng)民的法律意識(shí),最大限度地營(yíng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境,才能建立一個(gè)誠(chéng)信的法制環(huán)境,才能在社會(huì)上弘揚(yáng)正氣。

2.構(gòu)建良好的信用體系

信用體系的建立,有益于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)滲透,也是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)的重要信息渠道。信用體系的建設(shè),要在政府的統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)下,通過廣泛深入開展誠(chéng)信宣傳教育和征信系統(tǒng)建設(shè),提高公眾信用意識(shí)、提升整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信水平。銀行要加強(qiáng)與地方黨政部門、法院的溝通,更好地促進(jìn)執(zhí)法環(huán)境的改善。商業(yè)銀行要探索建立良好信用環(huán)境的方法,合理確定農(nóng)戶的信用等級(jí),建立完整的農(nóng)戶資信檔案。在拓展業(yè)務(wù)時(shí),準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶和企業(yè)的信用程度,了解他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款意愿和收入來源,有選擇的發(fā)展客戶。

3.建立健全農(nóng)村法制體系

一是健全農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)法律制度。健全以農(nóng)村土地制度為核心的農(nóng)業(yè)環(huán)境資源制度;健全以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制,尤其要穩(wěn)定承包關(guān)系,使農(nóng)戶獲得充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán);健全農(nóng)產(chǎn)品流通制度,尤其要健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求、符合我國(guó)國(guó)情的糧食流通體制。二是健全農(nóng)村社會(huì)發(fā)展法律制度。三是健全農(nóng)民正當(dāng)權(quán)益保護(hù)制度。

4.依法創(chuàng)新服務(wù)方式

商業(yè)銀行作為提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體,要在自身的軟硬件上下功夫,不斷提升內(nèi)在的服務(wù)建設(shè),進(jìn)一步整合和發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、人員、資金等資源優(yōu)勢(shì)。一是不斷加大科技創(chuàng)新力度,全力推進(jìn)信息化建設(shè)。二是著力提升服務(wù)軟件的硬度——致力于品牌、企業(yè)文化、服務(wù)理念等軟實(shí)力的提升。三是加快“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)。為此,商業(yè)銀行也要根據(jù)各地農(nóng)村不同的特點(diǎn),制訂一些適合農(nóng)村和農(nóng)民使用的服務(wù)產(chǎn)品和辦法。如積極研究新的擔(dān)保方式,解決農(nóng)民“擔(dān)保難”問題。對(duì)于信用較好的行政村,可以嘗試實(shí)行信用村大聯(lián)保體;對(duì)于較大額度的農(nóng)業(yè)貸款,可以采取擔(dān)保基金擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)抵押、大戶聯(lián)保、建立信用共同體等擔(dān)保方式。

5.完善內(nèi)部責(zé)任追究機(jī)制

由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較低,法律環(huán)境不是優(yōu)良,商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展初期,需要序時(shí)、審慎地開展和促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。對(duì)于容易形成風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),更需要在滿足有關(guān)條件和要求后推廣。要正確處理好盡職盡責(zé)與獎(jiǎng)懲、與時(shí)俱進(jìn)與防止浮躁等關(guān)系,要將業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制有機(jī)統(tǒng)一,制訂適宜的獎(jiǎng)懲制度。特別是在農(nóng)村發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的問題上,必須在放權(quán)的同時(shí)強(qiáng)化責(zé)任追究機(jī)制,在推廣中知曉各項(xiàng)業(yè)務(wù)所可能存在的風(fēng)險(xiǎn),來促使相關(guān)人員盡職、盡力調(diào)查和管理。一旦形成損失,對(duì)因道德因素或失職造成的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行嚴(yán)格問責(zé),而對(duì)于不可抗因素和非主觀過錯(cuò)造成的損失要予以免責(zé)。