普惠金融 村鎮(zhèn)銀行大有可為

梁文英

普惠金融是一個(gè)能夠有效惠及社會(huì)各階層的體系，它能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)和正規(guī)金融體系之外的廣大中低收入階層、微小企業(yè)，甚至貧困人口提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。因此普惠金融和村鎮(zhèn)銀行，具有同樣的發(fā)展理念和服務(wù)對(duì)象，注定了村鎮(zhèn)銀行將歷史地作為發(fā)展普惠金融的重要載體。

那么，村鎮(zhèn)銀行如何在控制風(fēng)險(xiǎn)和確保商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上踐行普惠金融呢？如何在現(xiàn)有發(fā)展基礎(chǔ)上進(jìn)一步體現(xiàn)對(duì)普惠金融的貢獻(xiàn)和作用呢？這正是本文探討的內(nèi)容。

村鎮(zhèn)銀行與普惠金融的謀合

——發(fā)展理念上的“謀合”。普惠金融即是從金融角度提升社會(huì)福利、增強(qiáng)社會(huì)保障、扶貧和保護(hù)弱勢(shì)群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)。理念上倡導(dǎo)的是：市場(chǎng)運(yùn)作、惠及民生、持續(xù)發(fā)展，普惠金融的真正推進(jìn)主體就是以村鎮(zhèn)銀行為代表的廣大基層的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為金融微細(xì)結(jié)構(gòu)的重要組成部分，其發(fā)展理念同樣是市場(chǎng)運(yùn)作、惠及民生和持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是作為普惠金融重要載體以及發(fā)展理念上的“謀合”。

——服務(wù)對(duì)象上的“謀合”。縮小城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差距，是普惠金融工作的重要內(nèi)容。普惠金融和村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象，毫無疑問重點(diǎn)都放在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)上。村鎮(zhèn)銀行圍繞“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)，努力緩解金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域的融資難、融資貴問題，其實(shí)就是普惠金融發(fā)展最直接有效的方式，這即是服務(wù)對(duì)象上的“謀合”。

——服務(wù)手段上的“謀合”。普惠金融發(fā)展規(guī)劃要求建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。普惠金融規(guī)劃中提到，要加快在縣（市、旗）集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點(diǎn)布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)，即是將村鎮(zhèn)銀行作為多元化廣覆蓋金融體系中的一個(gè)分支來加以建設(shè)。可以說村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)即是普惠金融的枝葉，無論產(chǎn)品和服務(wù)如何創(chuàng)新，永遠(yuǎn)跳不出普惠金融的大框架。

村鎮(zhèn)銀行在普惠金融中的優(yōu)勢(shì)

——熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，草根式金融。銀監(jiān)會(huì)2006年出臺(tái)90號(hào)文件，決定發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，其初衷就是要填補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)空白，解決農(nóng)村金融服務(wù)的可得性問題。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行作為金融體系中的“毛細(xì)血管”，通過微小渠道向村鎮(zhèn)的延伸，對(duì)縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，緩解草根群體的融資難、融資貴問題起到了至關(guān)重要的作用。村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的社區(qū)銀行、草根銀行，村鎮(zhèn)銀行能夠充分利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，扎根地方，深入社區(qū)，憑借本土化熟人社會(huì)，在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管控方面有很大的優(yōu)勢(shì)。

——經(jīng)營(yíng)方式靈活，創(chuàng)新速度快。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，一些“老機(jī)構(gòu)”始終擺脫不了制度依賴、路徑依賴。村鎮(zhèn)銀行是新興機(jī)構(gòu)，相對(duì)而言在制度上的依賴要弱一些，創(chuàng)新速度和創(chuàng)新效率都可以更加快捷。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行又是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，如果充分發(fā)揮好法人治理優(yōu)勢(shì)，采取更加靈活的經(jīng)營(yíng)方式和激勵(lì)方式，只要?jiǎng)?chuàng)造的邊際收益大于成本，就可以參與分享，充分調(diào)動(dòng)人的積極性、創(chuàng)造性，把人的潛能充分發(fā)揮出來。

——決策鏈條較短，扁平化管理。村鎮(zhèn)銀行是新興金融機(jī)構(gòu)，往往根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)所需來搭建內(nèi)部組織架構(gòu)，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)短小輕靈，不龐雜、不冗余，非常便于推進(jìn)扁平化管理，推進(jìn)類似于事業(yè)部制的管理，管理層級(jí)少，進(jìn)一步縮短了決策鏈條和執(zhí)行鏈條，對(duì)市場(chǎng)、環(huán)境的反應(yīng)非常快，與大中型金融機(jī)構(gòu)相比，這就是村鎮(zhèn)銀行的管理和決策優(yōu)勢(shì)，

村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)揮更大作用

——提高金融服務(wù)覆蓋率方面的創(chuàng)新。普惠金融規(guī)劃目標(biāo)是，到2020年要基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基本實(shí)現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，鞏固助農(nóng)取款服務(wù)村級(jí)覆蓋網(wǎng)絡(luò)，提高利用效率，推動(dòng)行政村一級(jí)實(shí)現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。拓展城市社區(qū)金融服務(wù)廣度和深度，顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務(wù)的便利性。作為村鎮(zhèn)銀行，一方面監(jiān)管政策已經(jīng)非常明確，鼓勵(lì)大中型銀行到西部邊遠(yuǎn)山區(qū)的縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的縣域全覆蓋，截至目前，全國(guó)已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1377家，但僅僅覆蓋全國(guó)65.9%的縣域，依然有發(fā)展努力空間。再次，已經(jīng)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，要進(jìn)一步通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、布放自助機(jī)具等方式，向鄉(xiāng)村一級(jí)延伸。還應(yīng)在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行有針對(duì)性的積極創(chuàng)新，通過采取劃片營(yíng)銷、整村推進(jìn)、支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員等新方式、新手段，不斷提高金融服務(wù)覆蓋率。

——提高金融服務(wù)可得性方面的創(chuàng)新。普惠金融規(guī)劃目標(biāo)是大幅改善對(duì)城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動(dòng)者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對(duì)特殊群體的無障礙金融服務(wù)。加大對(duì)新業(yè)態(tài)、新模式、新主體的金融支持，提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款覆蓋率。村鎮(zhèn)銀行了解當(dāng)?shù)厍闆r，應(yīng)針對(duì)不同的客戶群體，適時(shí)推出一些簡(jiǎn)便快捷的產(chǎn)品，嚴(yán)格執(zhí)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策，完善對(duì)特殊群體的無障礙金融服務(wù)。應(yīng)進(jìn)一步深化支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，深入挖掘農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，確保涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款指標(biāo)的全面完成。

——提高金融服務(wù)滿意度方面的創(chuàng)新。普惠金融規(guī)劃的目標(biāo)是，有效提高各類金融工具的使用效率，進(jìn)一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸獲得率和貸款滿意度，提高小微企業(yè)、農(nóng)戶信用檔案建檔率，明顯降低金融服務(wù)投訴率。村鎮(zhèn)銀行一方面要大力做好宣傳工作，牢固樹立良好的品牌形象。一方面要以專業(yè)的服務(wù)水平，進(jìn)一步提高用戶黏度。制定全面的客戶投訴處理制度，厘清投訴處置流程，暢通投訴渠道，同時(shí)建立全面的客戶管理系統(tǒng)，建立完善小微企業(yè)、農(nóng)戶信用檔案，建立為自己所用的多維度的客戶信用體系。

（作者單位：四川省西昌金信村鎮(zhèn)銀行）