理財搭建夢想家庭

劉遠洋

仔細分析王女士的理財目標，短期而言，主要是旅游、購車、子女教育、贍養老人、還貸等需要規劃；長期而言，是家庭養老目標需要規劃。從家庭收入情況看，如果王女士合理籌劃，完全能夠實現以上的目標。

留足緊急備用金，以備家庭出現意外時的需要。一般應準備3—6個月的固定開支比較合適，約為50000元。該部分資金存放形式可以為通知存款、貨幣基金或日日金、周周發等，既有一定的靈活性，又可享受較高的收益。自動通知存款，分為1天通知和7天通知兩種，目前大部分銀行均有此項業務，存夠一定天數就自動結息，復利計息循環收益。

“穩健”的投資品主要有：銀行“準現金”理財產品、債券類品種、票據、信托等。隨著市場情況的好轉，2009年上述產品的收益率會有一定的上升空間。這些穩健投資品種的年化收益率必然要比同期銀行存款高，可作為首選。建議王女士將銀行存款分比例轉為上述較合適的理財產品。

經過幾次大幅降息，目前國債收益率已經大幅下降。建議王女士將國債的一部分轉為躉交型保險產品，提升家庭保障能力。

2、旅游規劃。

每年15000元的旅游支出，現在看并不是問題，主要考慮的是時間，可根據時間來安排行程。

3、購車計劃。

汽車是即買即損品，資產不要占用家庭太多的現金，建議采取貸款的方式來購買。假定購買汽車的首付款為40％，即4萬元，剩下6萬元需要貸款。貸款6萬元，5年期，按現在利率計算，每月需要付1470元本利。這對于王女士家庭而言是完全沒有問題的。

4、建立教育基金。

建議王女士每月定投5000元基金，強制儲蓄，堅持下去，15年后足以支付孩子出國留學的費用。定投基金的理財品種類似于銀行的零存整取業務，但長期收益要比零存整取高。一些基金定投的業務在銀行網點就可辦理，非常便捷。

5、贍養老人的計劃。

建議從國債里分出5萬元現金作為老人的贍養基金，從現在開始到5年后的時間內，采取穩健的投資策略，然后每月再增加1000元，采取基金定投的方式作為后續資金。5年后約積累資金15萬元，贍養老人應該沒有問題。

6、建立家庭養老規劃。

王女士夫婦這方面均需重點規劃。建議一方面加強資產的儲蓄投資，實現資產增值；另一方面加強家庭保障，構建家庭風險的防火墻。

隨著年齡的增加，相信王女士收入增長也會有一定空間，下一階段的理財規劃應提早做出安排。在現金流充裕且有一定資產形成累積效應時，除配置定期存款、銀行理財產品、基金定投外，不妨適當配置一些具備較高風險的投資產品，比如銀行開辦的“紙黃金業務”、藍籌股票等，但應根據自己的風險承受能力適當介入。

當務之急，增加王女士的商業保險。綜合考慮今后的養老規劃，建議購買躉繳壽險，以及期繳重大疾病保險；另一方面，為自己和丈夫分別購買一份期繳型重大疾病保險，以最小的投入獲取最大的回報。

一般保險公司的期繳重大疾病保險在60歲時候可以一次性領出，到時候可以作為王女士夫妻二人的養老金使用。