信用卡壞賬令多國警惕

多家外媒議論

朝鮮貨幣改革

本報駐韓國特約記者 詹德斌

舊版100元朝鮮幣

韓國《朝鮮日報》2日表示，朝鮮1日正式通知各國駐平壤使館，停止使用現有貨幣并兌換為新貨幣，100朝元舊幣可兌換成1朝元新幣。據悉，這是朝鮮時隔17年進行的首次貨幣改革。美國《華爾街日報》2日以“朝鮮貨幣改革引發混亂”為題表示，貨幣改革后，朝鮮所有的商業交易中斷，市場功能幾乎癱瘓。法新社2日表示，由于民眾擔心儲蓄被吞噬，出人意料的貨幣改革在朝鮮國內“引發憤怒情緒”。

韓國《每日朝鮮》網站2日稱，由于改革導致朝鮮內部混亂加劇，許多火車站附近擠滿了兌換貨幣的居民，以至于火車無法正常運行。一些債務人和債權人之間也發生了對峙，對政府的經濟政策的指責和不滿開始增多。朝鮮當局動員保衛部等正在密切關注居民的動向，防止發生抗議。朝鮮還實施了宵禁，大城市間的長途巴士都已停運。該網站稱，貨幣改革開始后，市場物價上漲了10-20倍，今后還將會上漲。

韓國《朝鮮日報》2日稱，很多觀察人士認為，改革是對“自由市場經濟的宣戰”，會把朝鮮經濟推向更窘迫的境地。報道援引一位消息人士的話稱：“過去推行貨幣改革政策時，有錢人很少，但現在情況不同，很多人把10年里節衣縮食攢了錢放在衣柜里。知道這一消息后，人們或者茫然失措，或者憤怒不已。”該報道表示，甚至有言論稱：“可能會發生民眾暴動”。

美國《華爾街日報》2日稱，朝鮮這一舉措引發了混亂，民眾紛紛涌向銀行以及執政的朝鮮勞動黨辦公樓，希望了解情況。報道稱，平壤民眾周一晚間要求勞動黨官員允許兌換更多貨幣。受此影響，勞動黨官員將個人現金和存款賬戶的舊幣兌換規模分別上調至15萬朝元以及30萬朝元。法新社2日援引韓國援助組織“好友”的一名成員的話說：“此次貨幣改革最受打擊的是從市場經濟中崛起的中產階級。他們普遍感到憤怒和無奈，因為他們財富的主要組成舊朝元將分文不值。”不過，這名成員表示，他不認為朝鮮會因此發生大規模的抗議活動，因為政府對社會有極強的控制力。▲

透支消費在全球大流行 經濟危機讓還錢變困難

本報駐加拿大特約記者 陶短房

中國人民銀行日前發布的數據顯示，三季度信用卡逾期半年未還款數量同比暴增了126.5%，達到74.25億元。央行還表示，“信用卡壞賬風險值得繼續關注”， 這是央行連續兩個季度對信用卡壞賬提出風險警示。信用卡壞賬帶來的風險和破壞在不少國家已經顯現出來，中國對此應當提高警惕。

美國是信用卡普及率最高、透支消費最流行的國家，平均每個人擁有多達6張信用卡。由于消費主義文化盛行，扣除消費后的美國個人儲蓄率從1981年的12%降至次貸危機前接近于0的水平，與此同時，美國家庭的平均負債率卻不斷上升。金融危機爆發以來，美國失業率大增，許多家庭和個人出現財務危機，信用卡呆賬、壞賬也大幅增加。目前，美國信用卡風險不斷累積，虧損的信用卡業務正成為美國銀行業發展的巨大隱患。

目前，運通、花旗、美銀、富國四大發卡行的壞賬比例都超過10%，其中運通為10.1%，花旗為10.21%，富國為10.03%，美銀為10.1%。8月，全美信用卡壞賬率達到創歷史記錄的11.49%，逾期30日未還款率也高達5.80%。國際貨幣基金組織（IMF）曾預測，美國2009年信用卡壞賬率會高達14%，總額達2679.6億美元。

在美國的鄰國加拿大，今年第二季度信用卡壞賬率達4.8%，創下歷史最高紀錄，較去年同期大升57%，且是連續第20個季度上漲，其中6月份的壞賬率為歷史最高的4.96%。相對于美國，加拿大人的理財觀較為保守，金融信用紀錄較好。出現信用卡危機的局面，同樣和金融危機有關。

由于失業率屢創新高，加拿大家庭收入水平下降，這自然導致信用卡償付能力的下降。對此，加拿大各發卡行也收緊了發卡政策，原本在大商場司空見慣的信用卡促銷，如今變得越來越少見，與此同時，許多商戶（尤其中小商戶）也打出了“謝絕刷卡”的標記，這一方面是因為爆卡率太高，另一方面，不斷抬高的卡費也讓他們叫苦不迭。

在歐洲，IMF估計全年將有7%的信用卡壞賬率，壞賬總額高達1726.9億美元，其中歐盟信用卡最普及的國家——英國，將成為首當其沖的受害者，法國、德國等國家也會受到不同程度沖擊。

在歐美等國，信用卡管理相對比較健全，各國都普遍采取了提高發卡門檻、控制透支比例、建立個人征信系統等措施。目前，信用卡危機爆發的主要因素源于金融危機帶來的巨大沖擊。穆迪分析師認為，信用卡壞賬率是和失業率緊密相連的，美國10月份失業率達到26年來最高的10.2%，導致信用卡壞賬率創歷史新高。

相比之下，中國的信用卡壞賬激增主要是管理制度不健全造成的。隨著國內發卡機構的激增，為了爭奪有限的客戶，各家發卡行開始跑馬圈地，不斷降低信用卡準入門檻，這帶來了一定的違約風險。同時，信用卡欺詐和犯罪風險呈明顯上升趨勢，信用卡套現等非法活動給金融市場帶來不穩定因素。專家建議，中國目前急需完善個人征信系統，因為健全的個人信用體系才是堵住信用卡壞賬的最根本途徑。▲