創新金融服務　促進農村經濟快速發展

這次論壇主題是農村金融創新與“三農”經濟發展。農業是國民經濟的基礎,在當前全球性金融危機趨緩,國內經濟企穩回升的形勢下,研究農村金融服務這一課題,對吉林這個農業大省來說,有著十分重要的意義。

一、農村信用社在創新服務上的嘗試

深化農村信用社改革以來,我們始終堅持服務“三農”宗旨,大膽改革,不斷創新金融服務,為吉林“三農”經濟發展做出了努力。

在產品創新上,積極開發信貸產品。根據區域產業特點和需求,推出了九大類十八個信貸產品,有效地支持了全省農、林、牧、漁以及特產業的發展。蛟河黃松甸鎮和天崗鎮在“菌農樂”、“保石捷”貸款品種的扶持下,已經成為全國的食用菌生產基地和全省的石材加工生產基地。大力拓展消費貸款。積極開發泥草房改造、耐用消費品、生源地子女就學等消費貸款,鼓勵農民投資消費。擴大抵押范圍。推出了農業機械、林權抵押貸款,試點開辦農民宅基地、土地承包經營權抵押貸款,拓展農民融資渠道。開辦社團貸款。大力支持符合國家產業政策、前景廣闊的農業龍頭企業,采取社團貸款的方式,解決單一法人社難以滿足的資金需求。

在服務創新上,建設城市精品網點。吸收城市資金倒流農村,保證農村資金有效供給。擴大授信額度。根據農民生產的實際需要和資產狀況、經營能力綜合授信,將種糧大戶和養殖大戶最高授信額度提高到50萬元。合理貸款約期。按生產周期+銷售周期確定貸款期限。簡化辦貸手續。靈活確定貸款方式,減少審批環節,縮短辦貸時間,讓利于民。2009年,全省普遍下調農業貸款利率,為全省農民減負8億多元。提高科技服務水平。發行吉卡,省內存取款免收手續費,在大中城市、鄉鎮布設ATM機等自助設備。試點發行“吉卡—惠民卡”,一次授信,隨用隨貸,在省內任何網點和自助設備都可辦理貸款業務。

在信用環境創新上,開展“送金融知識進農家”活動,擴大信用戶評定范圍,更多農戶享受了“貸款優先、額度放寬、利率優惠、手續簡便”的優惠政策。全省信用戶達到120萬戶,占農戶總數的32%,總授信額度192億元。

目前全省農業貸款余額達到488億元,農戶貸款覆蓋率達到70%,高出全國平均水平一倍多;戶均貸款達到1.75萬元,比改革之初增加1.03萬元。貸款投放量連續5年占全省農業貸款總量的95%以上。

二、農村金融服務存在的問題

近年來,國家相繼出臺了一系列政策措施,鼓勵各類資金流向農村。但由于多數“三農”貸款抵押保證措施不足,自然災害頻發,風險難以控制。如白城、松原地區十年九災,不良貸款前清后增。目前全省488億元農業貸款基本是信用貸款,占貸款總額的57%。另外,農村信貸額度小、分布廣、成本高、收益低、風險大,收益不能覆蓋風險,加之風險補償機制不到位,國家扶持政策缺失,一些金融機構遠離農村是必然趨勢。

從政策層面看,國家對支農金融機構缺少政策扶持,農村金融市場對金融機構缺少吸引力。國家沒有完全給予農村金融機構有效的稅收、呆賬核銷、化解風險等方面的扶持政策;地方政府財力有限,支持金融機構發展力不從心。國家政策性保險覆蓋率低,并且十分薄弱。商業保險、民營保險和擔保機構不涉足“三農”領域。就農村信用社來說,國家票據的扶持政策僅限于2002年報表中體現的不良資產,且僅解決50%,財稅扶持政策僅限于深化改革期間。雖然經過五年的快速發展,全省農村信用社的包袱依然十分沉重,農村信用社因自然災害而形成的不良資產每年都在增加。

從金融機構層面上看,支農金融機構少、支農產品少、貸款投放少,不能滿足“三農”經濟發展有效資金需求。國有商業銀行以國家重大項目和行業為支持對象,主要以批發業務為主,要求他們進入經營成本高、行業風險大的農村開展零售業務的可能性很小。其他股份制商業銀行的市場定位,不可能到縣及以下的地方開展業務。村鎮銀行、貸款公司等新興農村金融機構數量少、規模小,且大都落戶于經濟環境較好的縣域,有的甚至加入了商業銀行行列,沒有實現解決“農村金融網點覆蓋不足、市場競爭不充分”的初衷。農村信用社承擔著政策性支農的責任。受單一法人限制,資金余缺不能互補;受資本金限制,不能向大的農業項目提供有效支持;受農村抵押、擔保缺失制約,單戶貸款額度有限。

從信用環境層面上看,金融生態不優,金融機構信貸投放心有余悸。吉林作為欠發達省,企業發展后發優勢不明顯,多數中小企業自身制度不健全、經營不正規,抵押、擔保不足。部分企業、農戶不講信譽、不守承諾,賴債戶相對較多。個別地方司法環境不好,約束不嚴、懲治不力,金融資產得不到有效保護,“前抓后放”、打贏了官司輸了錢的問題時有發生。一些地方政府為了經濟發展、社會穩定偏袒企業,有的甚至支持和幫助企業逃廢銀行債務。

三、對創新農村金融服務的思考

創新農村金融服務,促進農村經濟發展,是一項長期任務,不僅需要金融機構大力改革創新,認真履行社會職責;也需要各級政府、相關部門和社會各界的鼎力支持。

第一,建立有序的農村金融體系。農村金融機構應根據資金實力、網點布局、人員狀況,發揮各自優勢,明確市場定位,分別承擔糧食收儲,基礎設施建設、龍頭企業發展和農戶生產經營資金的保障和供給,形成“以政策性金融、商業金融、合作金融為主,其他金融為輔,市場定位明確、各有側重、互利共贏、競爭有序”的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。

第二,建立和完善風險補償機制。降低農村信貸風險,是推進農村金融體系建設的前提。加快農村保險體系建設,建立和完善以政策性保險為主,商業性保險為輔的農村保險市場,實現農業生產保險全覆蓋。加快農村擔保體系建設,組建政策性擔保公司,大力發展商業性擔保、互助性擔保機構,建立多層次、多元化的擔保體系。擴展抵押物范圍。突破政策限制,將產權清晰,價值評估合理的有效資產都列入貸款抵(質)押物范圍。加快評估、登記、流轉等要素市場建設,使林權、宅基地、住房、土地承包經營權等真正成為抵押品。推行風險補償機制。建立以財政資金為主,受益主體和其他社會資金為輔的風險基金。實行財政稅收扶持政策。對發放農業貸款實行營業稅、企業所得稅減免政策和寬松的呆賬核銷政策。對落后縣區的農業貸款實行適度貼息政策。

第三,打造良好的金融生態環境。建立誠實守信、履約踐諾的誠信環境,是建立農村金融體系的基礎。農村金融機構,應端正經營思想,牢固樹立“三農”服務宗旨,加強內部管理,努力改善服務,既要嚴厲懲處“家賊”,又要杜絕坑農害農行為。各級政府,一方面要積極引導和培育企業和農民養成良好的信用意識。另一方面要平等對待農村金融資產和企業、農民資產,加大打擊逃廢債行為,有效清收金融機構的不良資產。司法部門,應整治司法環境,提高辦案效率,有效保護金融機構的合法權益。形成政府主導、司法支持、企業農民講信用、銀行業敢支持的良性互動局面。

第四,做大做強地方金融機構發展。地方金融機構對地方經濟發展的貢獻率最大,2008年全省地方金融機構存貸比例都在70%以上,貸款累放近2000億元,占全省金融機構貸款累放總額的42%。構建農村金融體系,應突出地方金融機構的主體地位。推進地方金融機構的產權改革。通過資金注入、資產置換等有效途徑,切實化解歷史包袱,提高資產質量,促進地方金融機構盡快步入商業銀行行列,提升品牌形象,改進服務功能,提高服務水平。支持地方金融機構做大資產規模。各級政府應加大資金組織力度,保證涉農資金存放在地方金融機構,使涉農資金真正用在支持“三農”經濟發展上。同時,鑒于地方金融機構經濟實力逐步增強的實際狀況,取消各類財政專項資金不得在地方金融機構開戶的歧視性政策,提高資金使用效率。出臺增加農村信貸投放的鼓勵政策。監管部門應根據農村金融服務的特殊性,對農村金融機構實行差別監管。人民銀行應對農村金融機構實行優惠的存款準備金制度,適當提高農村金融機構的存貸比例,增強金融機構對“三農”的信貸投放。

(省聯社辦公室姜海濱供稿)