銀行本票為何推廣難

中國人民銀行益陽市中支調統科

銀行本票是《中國人民共和國票據法》規定的三大票據之一,是由銀行簽發,承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據。相對于銀行轉賬、信用卡支票相比,銀行本票信譽更高、更方便安全、付款保證性更強,而收款人也能保證及時收到票款。推廣使用銀行本票,將有效減少現金流通,加速資金周轉,極大地改善城鄉商品流通環境,方便企事業單位和個人資金結算,促進社會經濟的快速發展。但是,這一安全、快捷、高效的支付工具自2008年5月8日在益陽市推廣運行以來,卻遭到了銀行和客戶的冷落,社會方面不盡如人意。

從調查情況看,2009年上半年益陽市共發生票據業務293339筆,金額4901275萬元,其中銀行本票業務只有82筆,金額為568.61萬元,僅占票據業務的0.03%和0.01%,其中工行0筆,農行67筆,金額347.59萬元,中行2筆,金額2.2萬元,建行12筆,金額218.80萬元,農信社1筆,金額0.01萬元。由此可見,銀行本票業務的發生主要集中在農行,其他金融機構的銀行本票業務市少之又少,有的甚至為零,這充分反映了銀行本票業務在該市的推廣極為緩慢。

一、銀行本票業務推廣難的原因

(一)不成熟的消費環境從客觀上制約了銀行本票業務的推廣。一是宣傳培訓不到位,無法提高銀行本票的社會認知度。在銀行本票業務推廣運用過程中,由于各銀行機構對該項業務缺乏行之有效的宣傳與培訓,社會公眾對該業務的一知半解,存在與銀行匯票、支票的使用分不清的現象。從我們抽樣調查的8家大型企業中就有兩家還不知道銀行本票的存在,即使是銀行員工能全面了解掌握銀行本票業務的也寥寥無幾。二是傳統的支付結算模式難以改變,中斷了銀行本票的結算環節。某國企財務主管鄧女士在接受調查時說,她雖然對本票業務有所了解,但暫時還不考慮使用,因為她用慣了信用卡和銀行轉賬。網上銀行的開通,足不出戶就可以辦理各種轉賬業務,比銀行本票更方便、快捷。據調查,現在企業單位的匯劃業務97%以上都是通過網上銀行辦理。另一部分消費個體則認為,本票簽發一筆還需一筆手續費,盡管這筆費用并不高,但是相對刷卡消費免手續費來說,沒有必要花這個錢。相比消費者,商家最擔心收到“空頭支票”。盡管本票有銀行擔保,但畢竟真偽難鑒別,商家如果采用,只能等資金到賬后才敢讓顧客提貨。作為銀行的相關人士指出,“本票開出去,對方不接受怎么辦?”因此,銀行本票的推廣中所碰到消費環境的問題注定了其推廣運用還有很長的路要走,需要建立一個相對健全的社會誠信環境和成熟的消費環境。

(二)“低成本”廉價的手續費從主觀上遏制了銀行本票的推廣使用。近幾年來各銀行機構的股份制改革已逐步將銀行推進市場,進行商業化運作,受市場利益機制的調控。銀行作為銀行本票業務運行的起點和終點,是推廣的重要環節,但是由于受“低成本”的影響,出票行只能收取廉價的手續費,辦理該業務可以說是無利可圖,導致銀行機構在推廣此項業務中主動性不夠,從源頭上遏制了銀行本票業務的開展。據調查,辦理一筆跨行轉賬業務,各家銀行按轉賬金額的大小收費,最低為5.5元,最高可達到200元,而辦理銀行本票業務不管金額大小只收取1元的手續費,中間業務收入相差4.5—199元不等。而各家銀行均根據收入來分配營銷費用,并且與員工的個人薪酬直接掛鉤,某項業務的中間業務收入低,員工的績效就低,于是銀行本票業務的推廣幾乎成了他們的“無效勞動”。因此,有的銀行機構甚至連“銀行本票”憑證都沒有,以此來規避本票業務的辦理。

(三)銀行本票業務自身的缺陷,從發展空間上阻礙了銀行本票業務的進一步推廣。一是適用范圍太窄。目前銀行本票只適用于省內的支付,而隨著經濟的不斷發展,跨省的經濟交易越來越多。據調查:益陽桃花江核電站、漢森制藥有限公司、龍建達電阻有限公司等企業的跨省業務占全部業務的85%以上,顯然銀行本票業務無法滿足他們的需要。二是簽發機構太少。據統計,益陽市有支付系統行號的銀行機構有98家,但能簽發銀行本票的只有40家,僅占40.82%,受理環境還有較大的局限性。三是成功兌付率低。由于培訓不到位,有的銀行機構臨柜人員對銀行本票業務的操作流程不熟悉,業務處理不當,差錯較多,嚴重挫傷了客戶使用銀行本票業務的積極性。據統計,2009年上半年,益陽市共簽發了82筆銀行本票業務,卻只成功兌付了46筆,兌付率只有56.1%,過低的兌付率嚴重影響了銀行本票業務的發展。四是銀行本票沒有實際結算金額,增加了操作環節。市場價格是經常變動的,而銀行本票沒有實際計算金額,采購員自帶計算不便利。

二、推廣銀行本票業務的建議與對策

(一)加大宣傳,提高社會認知度。銀行本票業務的開展,滿足了經濟社會發展中日趨多樣化的支付服務需求。我們應廣泛宣傳,積極引導爭取盡快得到社會公眾的認可。各家銀行機構應充分利用好柜面進行宣傳,通過銀行員工與廣大群眾面對面的宣傳、答疑、現場操作讓社會公眾了解銀行本票信用程度高、支付能力強、成本低廉等特點,引導他們樂意辦理銀行本票業務。同時還要深入重點企事業單位,以問卷調查、走訪或座談等形式了解其對支付結算的需求,再根據他們的不同特點有針對性地宣傳推介支付產品,從而挖掘潛在客戶。

(二)統一思想,提高各銀行機構的積極性。各銀行機構在業務拓展中,由于利益分配的問題而對人民銀行新支付工具的推廣缺乏主動性和積極性,作為企業,追求利潤最大化無可厚非,但我們也應同時認識到建設社會主義現代化支付體系是黨中央的號召,是每個金融工作者的職責,推廣新型支付結算工具不是人民銀行強加的義務,而是關系金融機構長遠發展的份內工作,不僅有利于緩解營業網點排長隊等候現象,還能有效減少大額現金“搬家”,防范資金風險隱患,提升金融機構的社會形象。各銀行機構要從建設和諧社會,提高金融服務水平的高度,充分認識到推廣銀行本票業務的重要意義,統一思想,堅定信心,把銀行本票業務的推廣作為一項重要工作來抓,并從人力、物力、財力上給予保證和重點支持。

(三)加強培訓,提高成功兌付率。由于培訓不到位,造成銀行本票業務的退票率極高,嚴重制約了銀行本票業務的推廣,各銀行機構對此應引起高度重視,要采取多種形式,加大業務培訓力度,使一線工作人員能熟練掌握銀行本票業務的操作流程,從而規范業務處理,提高兌付成功率。

(四)擴大使用范圍,完善支付功能。按照穩步推進的原則,將銀行本票業務向全國推廣,讓所有擁有支付系統行號的銀行機構網點均能辦理此項業務,實現“一票在手,走遍神州”,讓社會公眾真正享受到這種安全、快捷、收費低廉的支付服務,實現銀行本票業務參與的廣泛性、普及性。