淺談山東省金融機構監管現狀

王　菂

摘要:本文分析了山東省金融機構監管現狀,指出并分析了監管過程中存在的問題,最后提出了解決辦法和建議。

關鍵詞:金融監管;混業經營

一、金融機構監管現狀

1.銀證保監管機構分工合作,多頭管理得以改善

2003年10月,隨著中國銀行業監督管理委員會山東監管局(簡稱山東銀監局)的掛牌成立,山東省銀監局、證監局(原濟南證管辦)、保監局(原濟南保監辦)三大金融監管機構共同管理協調全省金融業的局面已經形成。三大機構各司其職,按照業務實質實行分業監管,旨在改善多年來我國金融業多頭管理的混亂局面。同時,三大機構利用各自優勢特點加強合作,相互磋商,并實行三方“經常聯系機制”,力求“又快又準”解決各類問題。

幾年來,由多頭管理導致的一系列違法違規行為得到有效遏制。以銀行業金融機構為例,2007年起山東省銀監系統開展治理商業賄賂專項工作,全省各金融單位圍繞山東銀監局明確劃定的授信管理、基建工程、營業用房裝修、大宗物資采購、商業廣告制作和不良資產處置等六個重點部位進行自查自糾,對私設“小金庫”、隱瞞賬外資產等違規問題,以及違反廉潔從業的行為,進行了徹底清理。截至2006年底,各銀行業金融機構制定和重新修訂完善各項制度1800多項。

2.金融分業經營總體格局基本形成,向混業經營過渡是大勢所趨

通過實行銀證保分業監管,混業經營的問題得到有效解決。全省金融業積極響應國家監管機構的政策,金融分業經營總體格局基本形成。山東省銀監局推進垂直化的線條管理和業務整合,促進銀行各部門高質高效開展業務,支持和推動由總分行制向業務單元制轉變,將現行的“部門銀行”改造為“流程銀行”,有效解決銀行非法經營非一般性商業銀行業務問題。同時,證券、保險機構混業經營狀況也有一定改善。中國華融資產管理公司濟南辦事處把“程序至上”的經營理念落實到日常工作中,“越權辦壞事不行,越權辦好事也不允許”。各金融機構按照自身特點要求共同發展,極大地提高了整個金融業的效益。

隨著我國加入WTO,各級金融機構意識到重新過渡至混業經營是適應時代發展、與國際接軌的必然要求。山東金融監管機構積極引導相關機構進行平穩過渡。銀行業因其行業特點在整個過渡過程中成效最為顯著:現今四大國有銀行山東分行都已廣泛開展存貸款、信托、商業理財產品等跨金融機構業務,其業務質量逐年提高。同時,監管部門也對跨金融機構業務實施更為嚴格的監管,避免激進的自由化改革。2008年4月,山東省銀監局對部分商業理財產品進行了抽樣調查,并通報了部分商業銀行理財產品存在的六大問題,旨在引導全行業提高各項金融業務的服務水平。

3.多種檢查方式并行,防治違規違紀力度加大

金融監管機構在進行傳統的事后檢查、常規檢查同時,對不同類別、不同風險的機構區別對待,采取針對性監管方案,科學配置監管資源。對不同市場定位的各類機構實施對應監管政策,不搞簡單同一;對同類同質機構區分風險高低和管理強弱,實施差別化監管和特別監管,把有限的監管資源配置到風險大的機構和領域,有效解決了監管資源不足的矛盾,提高了工作的針對性。山東省證監局對省內多家上市公司進行了巡回檢查整改,依據各個公司特點制定其在規范運作、獨立性、信息披露、會計核算等方面的整改措施,取得了良好的成效。

為提高監管有效性,山東銀監局已制定并切實貫徹審慎會議制度、監管談話制度、考試測評制度、風險提示和違約客戶通報制度等,加大與其他監管機構的合作,嚴肅查處各類違規違紀案件。2006年9月以來,全省各銀行業金融機構沒有新發生一起商業賄賂案。同年,山東省保監局制定了《保險公司與保險專業中介機構合作指引》,對中介機構的選擇、保險公司工作人員的行為等方面做出明確規定,加大力度杜絕違法違規。

4.制定獎勵措施調動金融機構自治自管

監管機構制定了一系列獎勵措施,出臺了相關辦法,最大程度調動金融機構自治自管。山東銀監局自2005年起開展創建良好銀行活動,這是做強做大銀行業的重要舉措,具有十分重要的意義。銀監局按照“同質同類、統一標準、分別評選”的原則組織開展這一活動,在全省銀行業中設立了標桿,起到了正向激勵的重要作用,推動了全省銀行業進行自我管理自我提高,更對經濟社會全面發展提供了強有力的支持。

通過監管機構合理引導,在銀行內部,各級管理部門制定了相關規定措施,力爭掃清各部門職權不清,交叉混亂的局面。以中國建設銀行山東省分行為例,其內部由不同部門分別開展存款業務、國際業務、機構業務、個人貸款等幾十種對公對私業務,在提高業務精專程度的同時有力消除了商業賄賂問題。與此同時,建行推行了預防和治理不正當交易行為和商業賄賂案件的獎勵制度,對堵截、檢舉和抵制違法違紀違規行為的員工給予獎勵,最高不超過5萬元;事跡突出的,經報總行獎勵評審委員會批準,可給予20萬元獎勵。做到外部監督、內部稽核雙管齊下。國家開發銀行山東省分行引入路演制度,從業務操作程序上根除了人為因素的干擾,聯手監察、審計機關對貸款項目共同監督。截至2007年年末,山東省銀行業實現不良貸款余額、比例“雙下降”。推行金融機構自治自管不僅提高了監管機構的辦事效率,更極大地增強了金融機構的競爭力,提高了整個金融業的素質水平。

二、監管過程中存在的問題及分析

1、保險業業務單一,混業經營難度較大

保險業因其業務特點使得混業經營具有較大難度。山東省多數保險機構都局限于單一保險業務,即便是全國最大的保險公司——中國人壽保險股份有限公司,其山東省分公司也只在省內推出了4款理財保險,而在北京、上海等領跑混業經營過渡地區則推出了8款。

保險業業務單一有來自行業自身和投保人兩方面的原因。山東省保險業在很大程度上還難以滿足團體和個人不斷增長的保險需求,保險覆蓋面不廣,保險保障層次較低,銷售誤導、理賠難等問題仍十分突出。種種不足使得保險業專營其基本業務尚不夠成熟,故保險公司難以分配資源開展其他業務。試想在如此現狀下即使保險業嘗試性進行投資理財等他項業務,其結果也多半造成“雜而不精”的局面,對投保人造成損失,對保險業更是一種資源浪費。對潛在投保人來說,“保險”二字很大程度上等同于“傳銷”,即保險業務員為賺取保費不擇手段,反復勸其投保。不得不說,很多潛在投保人已經“談保色變”,更談不上相信運用保險進行投資理財。對投保人而言,其對保險業的認識大多停留在基本業務層面上,對新事物的風險規避也使得他項業務難以廣泛開展。

2、證券中介機構不夠成熟,難以監管

在山東省證監局的政策指引下,全省一度出現公司上市熱潮,但部分證券中介機構缺乏誠信、做法不規范的問題無疑成為公司上市發展的攔路虎。更為嚴重的是中介機構的許多違規行為都是與上市公司勾結進行,這更是加大了監管難度,給投資者帶來損失。

山東省證券中介機構發展較快,但在其發展過程中也萌發了上述問題。一方面來講我們缺乏一部有針對性的法律法規來規范中介機構的行為;更為重要的是,省內整個證券業的不成熟導致了證券中介機構的不成熟。正是因為公司尤其是中小公司處于上市初期,許多政策導向更偏重于數量而不是質量,因而中介機構處于供不應求的大環境下,監管機構在行業發展初期淡化了其信用危機、操作不規范等問題。一旦行業發展加快,中介機構存在的問題愈發突出。同時,中介機構處于由政府庇護向完全脫鉤改制的過渡期,部分中介機構輕視監管機構,輕視監管規章,聯合上市公司跟監管機構周旋,這更增加了監管機構的監管難度。

3.銀行辦業務排長隊問題尚未得到有效解決

銀行辦業務排長隊問題是近年來客戶反應最為強烈,投訴率最高的問題之一。山東省銀監局及各市銀監分局按照“維護存款人和金融消費者合法權益”的要求,對銀行不定期進行暗訪,也依法依規采取了其他監管措施,但排長隊問題因多方面原因始終沒有得到有效解決。在省內各銀行網站的“問題反饋”中,“排長隊”成為出現頻率最多的詞語之一。

在全球金融危機爆發的背景下,銀行裁員愈發嚴重,這一現象在一定程度上導致了銀行一線員工數量減少,進而直接導致排長隊問題。與之相對應,銀行管理層對一線員工不夠重視,錄用要求降低,導致人員素質底下;一線員工工資降低也挫傷了其工作積極性,這些因素都對客戶服務效率產生了消極影響。而監管機構的外控措施很難有效解決銀行內部為適應金融形勢所采取的自保對策。造成排長隊問題的根本原因還是在于幾大業務辦理局限于國有銀行,國有銀行又處于壟斷地位,這些都使得省內監管機構在解決這一問題時難于下手。

4、缺乏事前監管措施

長期以來,監管部門更多的是事中、事后監管整頓,缺乏事前、預測性的措施及監管活動。各級監管機構重視集中整治,忽視事前預防,往往是等問題暴露了,甚至出了大問題,再去搞集中戰役。

這一問題具有普遍性。事前監管因金融活動的不確定性使得針對性措施難以出臺。金融機構透明度不高,缺少公開信息,事前預防防什么是擺在監管機構面前的棘手問題。高成本也使得事前監管的實際性較低。

三、解決方法及建議

1、加強多方溝通,加大執法力度

金融業出現的諸多問題在很大程度上都是因為缺乏利益各方的溝通造成的。監管機構作為金融機構的監督者和引導者,應利用自己的角色優勢加強與金融活動各方的溝通,積極促成利益相關者之間的溝通。通過了解金融機構管理層面的信息,修正并引導其制定符合全省金融發展需要、符合從業員工及客戶利益的規章標準;通過了解金融從業人員的信息,制定措施加強其業務素質和職業道德;通過了解客戶、潛在消費者的信息,提高監管活動的針對性。下大力氣改善信息不對稱的局面,省級監管部門應健全反饋機制,及時從金融機構獲取信息并將省內金融行業發展情況匯報至國家監管機構。

針對銀行辦業務排長隊等持久性問題,省級監管機構更應加強多方溝通,可對銀行從業人員、客戶等人群進行民意調查,將數據進行整理分析并上報至有關部門,提出出臺整治措施的建議。就自己權職范圍內存在的問題,監管部門應加大執法力度。在現有的督促、勸勉政策基礎上增加嚴厲懲處措施,對違規違法的金融機構予以披露處罰,整改受罰機構的同時對其他機構起到警示作用。

2、提高投資者、客戶的投資理財意識

隨著全球一體化的逐漸滲透,金融業發展迅速,各種創新產品層出不窮。山東

省金融監管機構在推動、鼓勵金融創新方面也取得了驕人成績。在金融產品的推廣過程中更應注重潛在投資者、潛在客戶和投資者、客戶的金融意識培養及相關政策的宣傳,豐富人民群眾的金融知識。投資者對各類產品的深入了解才會使金融創新產品廣泛應用,加速金融業整體的良性發展。

監管機構應采取各種方法,如開辦講座、設立宣傳周等,幫助金融機構構建金融創新產品與投資者之間的橋梁;普及金融知識,增強投資者的自我防范意識,方便投資者選擇符合自身實際情況的理財投資產品。

3、深化金融創新,提倡監管創新

金融創新一直是近年來的熱點。結合山東省金融業和整個經濟發展的實際情況,適時地推出金融理財產品勢必會加快行業混業經營的步伐。以保險業為例,在初試投資相連保險的基礎上應加大投入,使保險投資進一步成熟,讓更多的潛在投保人認識保險投資。在此方面,監管部門應促成省內金融機構與成熟的外資保險公司的合作,使各級金融部門汲取國外的先進經驗,并利用自己的本地優勢制定、推廣更符合投資人需求的投資理財產品。

監管方式方法也應創新。山東省金融監管機構可根據各金融機構的特點采取不同的監管措施解決事前監管難以開展的問題。在推行持續性監管的基礎上,應根據已掌握的信息形成一個“監管巡環體系”,總結金融機構經歷各類突發事件時進行自保的規律,最大程度上利用以往的監管經驗進行預測性監管,形成“事前——事中——事后——事前……”的監管體系。

在全球金融危機爆發的環境下,監管機構應發揮引導者的作用積極引領各級金融機構,堅定其信心。與此同時,更應加強監管,提高自身及金融機構的風險防范能力和商業道德,在實現全省金融業秩序安定的基礎上力求達到平穩發展。

參考文獻:

[1]徐文彬:《金融業混業經營的范圍經濟分析》;經濟科學出版社2006年版

[2]周三多:《管理學》;高等教育出版社2005年版。

(作者單位:西南大學經濟管理學院 )