中國工商銀行貴州省分行征信體系的建設與應用

由中國人民銀行牽頭組織建設的征信系統，為全國參與經濟和金融活動的1500多萬戶企業和6億多自然人建立了信用檔案。這些信用檔案信息已成為商業銀行是否與企業及個人發生新增授信業務的重要審批資料之一，不僅為商業銀行進一步了解客戶誠信意識和信用行為提供了真實客觀的信息支持，也為商業銀行完善貸前審批環節，揭示和防范信用風險發揮了重要作用。

按照中國人民銀行及總工行的統一部署和安排，工行貴州省分行從2006年起，陸續將企業及個人征信系統納入客戶新增授信審批流程，同時已在貴州省工行開戶的4萬名法人客戶和400余萬名個人客戶信貸信息載人人行征信系統。截至目前，通過查詢人民銀行個人征信系統，貴州工行已累計防止不良信用客戶融資申請5千余筆，金額4億元。為進一步提升向人行征信系統報送的信息質量，貴州工行一直將提升征信系統數據質量作為工作重點來抓，并建立了征信系統數據治理長效機制，已清理、糾改企業及個人客戶各類出錯信息5萬余條，極大地提高了征信客戶信息入庫率。不僅如此，貴州工行還認真配合人民銀行做好中小企業信用體系建設工作，目前已完成中小企業信息征集近3千余戶，為貴州省中小企業信用體系建設工作做出了積極貢獻。

從2003年開始，工商銀行開始建設中國銀行業首創的第一個客戶信用查詢系統——特別關注客戶信息管理系統(CIIS)，隨后又陸續開發建設了不良信用客戶欠款扣收系統(CIPID)、貨后管理預警系統等客戶信用管理的配套系統。經過近幾年來的不斷建設完善，征信系統和省工行的信用風險系統有效降低了由于信息不對稱給工商銀行信貸業務帶來的信用風險，在工商銀行的貸前調查、貸中審批、貸后管理方面都發揮了巨大的作用。截至2008年4月底，貴州工行運用客戶信用風險管理各系統累計防止9912名不良信用客戶的融資申請，金額8.9億元；現金清收轉化不良貸款7130筆，金額5000萬元。2008年3月，工商銀行的特別關注客戶信息系統(CI15)榮獲國務院頒發的現代企業管理創新科技成果一等獎。從近幾年省工行對征信體系、風險管理系統的應用經驗看，上述系統在信息共享和清收不良貸款兩方面的作用尤為突出。

案例一：2007年1月15日，某借款人向省工行遵義道真支行申請個人綜合消費貸款3萬元，其貸款用途為裝修房屋，符合貸款用途；抵押物足值有效，符合貸款條件；借款人為某事業單位正式員工，月收入2500元，年收入為3萬元，其配偶無業。接到客戶貸款申請后，通過CIIS、PCRS系統對借款人夫妻雙方征信狀況進行查詢，個人信用報告顯示為正常，但系統顯示借款人負債總額為80729元，其配偶負債總額為5萬元，夫妻雙方在他行已獲得3筆貸款，總計負債130729元，且均為一次性還款。經核實，借款人負債情況屬實，但借款人在貸款申請表中“已負債情況欄”。卻填寫為“無負債”借款人單位也加蓋公章予以確認。客戶經理通過調查，認定借款人第一還款來源嚴重不足：借款人在他行已獲得多筆借款，且負債額較大，其收入不具備歸還貸款的能力，且申請資料虛假。鑒于此，省工行作出拒貸決定，規避貸款風險3萬元。這個案例充分體現了各金融機構間信息共享的重要性，即通過查詢人行征信系統和特別關注客戶信息系統有效地解決了各商業銀行間客戶信息不對稱的問題，在貸前調查環節就化解了信貸風險。

案例二：某客戶于2004年3月在省工行銅仁分行九龍支行辦理了汽車消費貸款。2006年以后，該借款戶不主動履行還款義務，企圖逃避銀行債務，違約本息金額14500元。省工行經辦人員采用各種方式多次催收，該借款戶總是采取回避和不合作態度，拒不歸還我行貸款。2007年6月，貴州工行不良信用客戶欠款扣收系統正式投人運用，九龍支行根據系統提供信息，查詢到此人在省工行另一支行有活期存款14620元，存款金額大于貸款違約本息。在鎖定了他的存款賬戶后，向其發出催收通知書，通知借款人限時歸還。但是該客戶仍置之不理，采取回避的態度，拒不歸還省工行貸款。在經過多次催收無果的情況下，九龍支行采取了果斷扣收措施，成功扣收該客戶存款金額14500元，收回了該客戶全部違約貸款本息。依靠先進的信息科技手段，不良信用客戶欠款扣收系統有效解決了商業銀行內部客戶存款、貸款信息不對稱的難題。

為使征信體系建設得更加完善，在社會經濟活動中發揮更大的作用，省工行還從廣度和深度上對征信體系的建設與應用進行了思考：

第一，進一步拓寬征信信息采集渠道。為便于全面采集客戶的信用數據，防止信息失真，建議人民銀行與相關主管部門建立信息直接獲取渠道，將居民受教育程度、住宅權屬情況、可支配和享有的個人金融資產情況等納入征信范圍，為商業銀行篩選潛在客戶、對其做出客觀公允評價提供可靠依據。

第二，擴大征信應用范圍，充分發揮系統失信懲戒功能。在建立有償服務機制的基礎上，將征信服務向政府部門、金融機構、企業者、投資者、債券人開放，擴大征信對失信記錄的傳播功能，形成社會聯防的“紐帶”，使征信的影響滲透到社會的多個層面。

第三，加快信息更新頻率，改善系統運行效率。由于數據報送處理量大等原因，目前征信系統更新速度較慢，數據差錯率較高。建議進一步規范數據報送口徑，加快征信報告數據更新頻率，提升征信系統數據質量。鑒于目前各家商業銀行業務發展迅速，征信查詢量較大，現有征信系統承載能力無法滿足商業銀行日常查詢需要，應盡快進行系統升級改造。

第四，加快對征信立法問題進行研究，提高征信應用的社會公信力。推動征信法律、法規體系建設，使個人信用信息的征集、評估、管理、運用等活動能規范開展。