淺談美國次貸危機下的中國商業銀行業務創新

霍光偉　李亞菲　張韶輝

隨著經濟全球化和現代科技的迅猛發展,全球商業銀行經營發展的外部環境發生了巨人的變化,從而導致商業銀行在經營理念、運作方式、管理機制、服務手段等方面都進行了深刻的變化。從國內來看,隨著對外開放的步伐日益加大,人們對金融服務的要求不斷提高,銀行之間的競爭愈來愈激烈,傳統的銀行業務已經越來越不能滿足客戶的需要,迫切需要國有商業銀行加入業務創新力度。在創新的實踐過程中產生了前所未有的新工具、新技術利新市場,這在很大程度上革新了傳統的業務活動利經營方式,改變了金融總量利結構,促進了金融和經濟的快速發展。然而從美國次貸危機演變到全球的經濟危機過程中卻有許多值得我們中國商業銀行吸取的教訓。

在美國,貸款是非常普遍的現象,從房子到汽車,從信用卡到電話賬單,貸款無處不在。當地人很少全款買房,通常都是長時間貸款。可是我們也知道,在這里失業和再就業是很常見的現象。這些收入并不穩定甚至根本沒有收入的人,他們怎么買房呢?因為信用等級達不到標準,他們就被定義為次級信用貸款者,簡稱次級貸款者。由于之前的房價很高,銀行認為盡管貸款給了次級信用借款人,如果借款人無法償還貸款,則可以利用抵押的房屋來還,拍賣或者出售后收回銀行貸款。但是由于房價突然走低,借款人無力償還時,銀行把房屋出售,但卻發現得到的資金不能彌補當時的貸款+利息,甚至都無法彌補貸款額本身,這樣銀行就會在這個貸款上出現虧損。一個兩個借款人出現這樣的問題還好,但由于分期付款的利息上升,加上這些借款入本身就是次級信用貸款者,這樣就導致了大量的無法還貸的借款人。正如上面所說,銀行收回房屋,卻賣不到高價,大面積虧損,引發了次債危機。

雖說中國還沒有像美國等發達國家一樣有很高的信用環境和銀行創新產品,但是不等于說我們在今后的商業銀行業務創新中就沒有可能出現類似的情況,中國有句古話:有則改之。無則加勉!當然就美國次貸危機產生的原因來說是復雜的,由此衍生的全球經濟危機給中國商業銀行帶來的影響也是有持續性的,這里只想對中國商業銀行進行業務創新作以粗淺的思考。

一、突出重點,著力發展三方面創新業務

(一)進一步加大個人銀行業務產品的創新

一是大力發展方便快捷的支付手段,努力提高支付方式的自動化和電子化水平,銀行要根據社會需求對營業網點的功能利布局重新進行科學規劃。各網點業務功能要根據所在營業區域、客戶的具體特點有針對性地提供個性化特色服務。商業銀行要根據城市建設和社區發展,積極開拓新的業務領域。以滿足客戶的需求。重點推廣和完善以網上銀行、手機銀行、電話銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電了網絡金融產品。二是重點開發新柜而系統上線后的各類延伸個人銀行新產品,積極研究和開發儲蓄理財新產品,穩步發展新的消費信貸產品和龍卡貸記卡、國際卡,并按照人民銀行的有關要求,做好銀行卡的聯網。三是在注重新產品開發的同時,要為客戶特別是優質客戶提供更完備、更周全的服務,可以對重點客戶提供重點的服務。

(二)在拉動內需的基礎上加大房地產金融業務產品的創新

房地產金融業務應以個人住房貸款業務為重點產品,逐步推山以個人住房貸款為主體,住房裝修、汽車消費、耐用品消費等多種消費信貸品種組合的系列產品;進一步加大委托住房資金歸集力度,通過整合公積金業務及其衍生業務,使歸集范鬧覆蓋到住房公積金、住房補貼、住房基金賬戶等各個領域,形成獨具特點的住房金融產品系列和服務組合。同時,積極探索住房儲蓄業務、住房抵押貸款證券化等住房金融產品的創新。

(三)適當兼營投資銀行業務

商業銀行目前無法開展證券承銷和交易業務等投資銀行的本源業務,但是可以在財務顧問、企業并購、項目融資、資產管理等衍生性投行業務領域中尋求重點突破。一是開展融資安排業務,包括安排債務重組,本外幣項目融資,項目融資業務代理等。二是為企業資產重組、兼并收購提供咨向、策劃和安排,提供資金融通、購并貸款。三是提供財務顧問,資產證券化利資產管理業務。

二、積極推動業務創新全面開展

(一)適時推動資產業務創新

要做好貸款業務創新,一是增加對企業的貸款額度,創新貸款方式,針對企業發展現狀,推出新的貸款方式,以更好地支持企業發展:二是大力發展消費信貸和住宅放款,消費信貸是上世紀70年代以來發展最快的貸款業務,住宅放款雖然是一項老的傳統業務,但近年來出現了新的創新,這兩項信貸是中國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必須不斷創新,更加適應消費者的需求。三是積極創新銀團貸款、并購貸款和保理貸款(應收賬款抵押貸款)等新型貸款形式,以適應市場經濟條件下企業發展的需要,并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。

(二)全面推動負債業務創新

1.資本業務創新。“巴塞爾協議”要求核心資本和附屬資本與風險資產的比率分別為4%和8%,而中國商業銀行資本充足率普遍較低,尤其是附屬資本過低的問題。因此,一是增加資本投入擴張股本規模來增加核心資本,具體可以鼓勵那些效益好、經營穩健、規模較大的商業銀行公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本。二是發行中長期金融債券增加附屬資本,具體可以發行7年~10年的債券來籌集資本。

2.存款業務創新。首先是開發新存款業務品種,使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。大力發展個人銀行、電話銀行和網上銀行,推出高品位、多功能的金融工具,先進的轉賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務,有利于穩定現有的客戶群,增加存款。其次注重存款的可轉化性。既增加客戶的收益又增強流動性,推行存款證券化,發行大額可轉讓定期存單。

(三)集中推動中間業務創新

大力推動中間業務從輔助業務向支柱業務轉變,確立以表外業務收入為中心的發展理念,實施業務品種結構調整,中間業務創新重心從簡單代理型業務轉向咨詢顧問、基金托管、理財、衍生品交易、代客風險管理等附加值較高的業務,個性化、特色化收費產品不斷增加,中間業務經營策略從全面進入型向策略性進退結合型轉變,實行成本否決,主動退出低效市場。(編輯/李舶)