試論商業銀行如何把握宏觀調控政策與信貸結構調整的關系

李宏奎

摘 要:文章從商業銀行在國家宏觀調控政策的背景下應該采取哪些措施進行信貸結構調整進行了論述。

關鍵詞:宏觀調控 信貸結構 行業客戶 策略

中圖分類號:F830.5 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)09-192-02

一、國家宏觀調控與商業銀行結構調整的關系

宏觀經濟調控是國家對國民經濟總量進行的調節與控制,是保證社會再生產協調發展的必要條件。宏觀調控的目標是為促進經濟發展、保證充分就業、穩定物價、實現國民經濟的綜合平衡。宏觀調控的手段通常有:(1)法律手段與經濟政策如調整稅率、財政補貼等;(2)計劃指導如:國家有關的行業、領域、區域等投資規劃,或在某些行業和領域實行配額制度;(3)行政手段,如利用工商、商檢、衛生檢疫、海關等部門禁止或限制某些商品的生產與流通。

我國宏觀調控的主要任務是:保持經濟總量平衡,抑制通貨膨脹,促進重大經濟結構優化,實現經濟穩定增長。因此在宏觀經濟調控的大環境下,商業銀行必然要主動適應國民經濟結構調整的需要,順應國家宏觀調控的行業發展趨勢,優化其信貸資源配置。

首先,隨著國民經濟的快速發展,客觀上要求商業銀行加強行業結構的調整。近年來我國國民經濟一直保持了較高的發展速度,以企業產權制度為主要內容的改革逐步深化,經濟結構調整步伐加快、產業升級周期明顯縮短、企業競爭進一步加劇。這些市場經濟的動態特征使得銀行業選擇和發展的空間進一步擴大,隨著不同行業發展景氣周期不同,也要求商業銀行對不同行業的發展加強監控,結合行業發展的趨勢進行動態的信貸結構調整。

其次,國家宏觀調控的政策導向具有指導性甚至指令性作用。央行綜合運用公開市場操作、存款準備金率等方式,加大對沖流動性力度;合理發揮利率杠桿調節作用;完善人民幣匯率形成機制;著力優化信貸結構,有保有壓。銀行業監管部門都加大了對商業銀行落實國家宏觀調控政策的監管力度,迫使商業銀行把有限的信貸資源投向最有效益的行業、客戶和產品上。做為自負盈虧的商業企業,商業銀行也必須跟上國家宏觀調控的節奏和步法,進行結構調整,做到行業優化,客戶優化和產品優化。

再次,隨著現代商業銀行的不斷發展,商業銀行的考核機制從過去傳統的單純考核規模、利潤指標轉向考核效益、質量、發展潛力等綜合性指標。因此,商業銀行應在公司治理結構、內部控制、決策流程、發展潛力、風險管理能力方面下大力氣,全面提升經營能力、競爭能力。所有這些都要求商業銀行推動行業、信貸業務結構調整工作。

二、商業銀行把握宏觀調控政策和進行信貸結構調整的策略和思路

結合我國宏觀調控政策的要求,商業銀行信貸結構調整工作可以考慮把握以下幾點策略:

1.信貸結構調整要具有戰略性。商業銀行戰略轉型具有十分深刻的背景。近年來商業銀行的經營環境正在發生歷史性的重大轉變。因此,商業銀行信貸結構調整要兼顧戰略性行業開發與拓展,要提前介入相關具備一定發展潛力、具有戰略性的行業及客戶,為今后的業務發展奠定良好基礎。

2.信貸結構調整要注重避險性。隨著國民經濟的不斷向前發展,科學技術日新月異,市場競爭不斷加劇,各行業的發展前景發生分化,落后生產力將逐漸被淘汰。因此對于不符合國家產業政策、不符合監管要求需明確退出的行業,商業銀行要堅決退出,不能延緩。例如產能嚴重過剩行業中的焦炭、電石、鐵合金行業等。在信貸結構調整的過程中不僅要注意戰略性行業開發與拓展,也要注意風險行業的退出工作,以避免風險的發生。

3.信貸結構調整要兼顧盈利性。在國家宏觀調控政策的實施過程中,信貸規模必然成為緊俏的資源,在客觀上使得商業銀行增加了選擇行業、客戶的機會。因此,要發揮價格杠桿的調節作用,提高定價水平,行業結構調整可以向盈利能力強、風險可控的行業及項目轉移,使得商業銀行的收益最大化。

4.加強行業研究和分析,科學有效地進行客戶結構的調整。從統計學角度、行業熟悉程度、風險偏好出發加強行業研究和分析,進行行業的選擇和進入,實現行業調整、客戶結構調整。

(1)加強營銷服務,加大對支持導向行業客戶的介入力度。支持導向行業客戶一般都具有這樣幾個特點:一是發展前景好,市場容量大;二是行業盈利能力強,能承擔更高的財務費用和承受更大的經營風險;三是對金融產品的需求大,有利于銀行提供良好的服務,培育客戶的忠誠度。對此類客戶商業銀行的工作重點是如何進一步加強營銷服務,脫離過去單一的貸款營銷模式,更有效地使用信貸資產替代產品,增加中間業務收入比重,進一步挖掘和提升對銀行的貢獻。

(2)提高執行力,在短期內盡快實現退出行業客戶的退出。商業銀行在選擇退出客戶的時候,一定要做到有節奏地積極退出。一是明確目標,梳理客戶,盡快落實退出名單;二是做好客戶財務狀況和經營特點的分析,有計劃的減少投入,加快回收;三是做好與企業高層的溝通,有意識的引導其調整負債結構,退出銀行貸款所占份額。

(3)加強甄別和篩選,做好退出行業優質客戶的維護和服務。退出行業中有的客戶可能是相對優質的和盈利能力較強的客戶,這就要求商業銀行對退出行業的客戶從以下三方面強化認識:首先信貸退出不是金融服務的全部退出,不是切斷商業銀行的金融服務職能,對豁免業務要加大營銷力度,加大扶持力度;其次要加強對行業龍頭企業的研究,特別是經濟指標分析、市場主導和占比情況分析,對優質客戶可以進行信貸業務合作;再次要對行業的前瞻性進行研究,要分析行業的周期和變化,在產業升級、更替的時候,能及時重新進入,提高行業貢獻度。

5.發揮存量客戶資源的優勢,積極進行產品結構的調整。經過多年的發展,商業銀行都形成了一大批自己的優質客戶資源,為信貸結構的調整奠定了良好的基礎,進行產品結構的調整大有潛力:

(1)在做好傳統業務的同時,針對客戶所處行業的特點、產品結構、企業文化風格、上下游客戶結構等具體情況,量體裁衣,積極推介新產品,提高其綜合貢獻度。

(2)對于退出行業的客戶,要盡量尋找其可接受的替代產品,維持與客戶的關系,為客戶留下發展空間,為將來做準備。

(3)加強產品和服務創新,提升價值創造力。在營銷傳統產品的同時,商業銀行需要從創造價值最大化的角度,統籌考慮產品的應用和服務的創新。

6.優化收入結構,積極拓展中小企業客戶市場。近年來我國中小企業發展迅速,在國民經濟中正日益發揮著越來越重要的作用。中小業務的發展為銀行業務的拓展提供了廣闊的空間和前景。因此,商業銀行應主動營銷,積極拓展中小企業客戶市場:

(1)針對優勢行業的重點客戶,要圍繞其上下游的中小企業客戶,加大拓展力度,在打造行業產業集群和延伸價值鏈方面下力氣做文章。通過產業集群和價值鏈的形成,從而實現業務的集約化經營和現金流的“體內循環”,提升其對商業銀行貢獻度。

(2)對未列入優勢行業的重點客戶上下游客戶范圍內的中小企業客戶,要優先選擇信譽好,還款來源充足保障的客戶,積極做好產品與服務的營銷和維護。要在風險可控的前提下,謀求實現風險與回報的平衡。

(3)優化產品與服務的配置,增加中間業務收入。要根據中小企業客戶的不同情況,做好整合營銷和服務。既要做好“有的放矢”的個性化差別化營銷和服務,又要做好“多管齊下”的多元化集約化營銷和服務;既要做好傳統產品和服務的拓展,也要做好創新產品和服務的拓展;既要滿足客戶日常的金融需求,也要善于發掘客戶潛在的金融需求。要重視抓好厚利產品的研發與營銷,擴大中間業務收入渠道,增加中間業務收入。

(4)以產品創新為手段,加大結構調整的力度。要堅持“以客戶為中心”的經營服務理念,積極為中小企業客戶提供除日常銀行結算外的各種融資產品和理財性產品,包括“速貸通”,“成長之路”,票據理財,供應鏈融資,貿易融資,財務顧問等等。實行公私產品聯動營銷和捆綁營銷,擴大中間業務覆蓋面,使收入結構由單一的利差型為主向利差與收費并重轉變,以達到進一步優化收入結構的目的,謀求實現價值最大化。

三、信貸結構調整中應注意把握解決的問題

根據實踐中遇到的實際情況,要順利地完成信貸結構調整工作,需要重點解決好以下幾個問題:

1.結合區域經濟結構特點,掌控好信貸結構調整的力度和節奏。

2.進一步全面加強行業研究和分析,使商業銀行的行業標準更具科學性和前瞻性。

3.實施退出行業客戶的動態管理,“不死退,不退死”,把握好退出力度和節奏。

4.在進一步合理把握風險的基礎上,降低中間業務產品門檻,精簡流程,提高對公中間業務的貢獻度。

參考文獻:

1.近期宏觀調控的目標.北京日報,2008.8

2.應將宏觀調控與銀行結構調整結合起來.新聞晨報,2007.6

3.朱小黃.宏觀調控是銀行調整信貸結構良機.金融時報,2008.3

4.聞文.問策銀行中小企業貸款業務.銀行家,2008(9)

(作者單位:中國建設銀行股份有限公司山西省分行 山西太原 030000)

(責編:鄭釗)