樺甸市農(nóng)發(fā)行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理　確保資產(chǎn)質(zhì)態(tài)良好

鄂景江　任玉波

2009年以來(lái),樺甸市農(nóng)發(fā)行適應(yīng)調(diào)控形勢(shì)強(qiáng)化市場(chǎng)拓展、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的同時(shí),進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作,取得了良好成效,信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終保持一個(gè)好銀行的水平。該行主要做法是:

一、努力學(xué)習(xí)并全力推進(jìn)《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》貫徹落實(shí)。通過(guò)對(duì)《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》的學(xué)習(xí),使信貸人員的操作有了規(guī)范,按照省分行統(tǒng)一制定的操作方式,有效地規(guī)避了操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性、主動(dòng)性。進(jìn)一步改進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析技術(shù),深化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警制度。逐步構(gòu)筑分層管理、各有側(cè)重、逐級(jí)報(bào)告、監(jiān)控預(yù)警的風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)動(dòng)體系,對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)落實(shí)整改及風(fēng)險(xiǎn)防范措施,全面提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警水平。

三、加強(qiáng)和注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和法律維權(quán)。根據(jù)總行《商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)與工作指引》和《貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警暫行辦法》,提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警水平。以借款人還款能力作為貸款形態(tài)分類(lèi)的基本標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)貸款監(jiān)測(cè)預(yù)警工作。對(duì)關(guān)注類(lèi)貸款加強(qiáng)監(jiān)控與催收。強(qiáng)化依法維權(quán)意識(shí),注重法律知識(shí)學(xué)習(xí)和貸款手續(xù)資料的法律效力和日常整理收集。反復(fù)強(qiáng)調(diào),對(duì)逾期貸款,要在訴訟時(shí)效和保證期間內(nèi),及時(shí)向債務(wù)人、保證人主張債權(quán),防止超過(guò)訴訟時(shí)效導(dǎo)致債權(quán)喪失。對(duì)債務(wù)人無(wú)力履行債務(wù)但享有別的債權(quán)卻怠于行使的,及時(shí)以農(nóng)發(fā)行名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。對(duì)債務(wù)人主動(dòng)放棄到期債權(quán),無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或以明顯不合理低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的,及時(shí)通過(guò)訴訟行使撤銷(xiāo)權(quán)。對(duì)其他惡意逃廢我行債權(quán)的債務(wù)人及時(shí)提起訴訟,通過(guò)法律途徑防止債務(wù)懸空。對(duì)勝訴的案件,加大工作力度,提高執(zhí)行效果。

四、充分發(fā)揮貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)考核機(jī)制,提高處置不良貸款的快速反應(yīng)能力。一是要充分運(yùn)用綜合報(bào)表系統(tǒng),加強(qiáng)對(duì)本行貸款質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況的全面、動(dòng)態(tài)分析和評(píng)價(jià),時(shí)刻關(guān)注并預(yù)測(cè)不良貸款指標(biāo)完成情況,及時(shí)掌握新增不良貸款控制情況。二是要充分發(fā)揮貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,根據(jù)預(yù)警信號(hào),有針對(duì)性地采取措施,抓住最佳時(shí)機(jī),周密快速反應(yīng),即時(shí)有效控制,及時(shí)總結(jié)教訓(xùn)。三是進(jìn)一步做好呆賬貸款的認(rèn)定核銷(xiāo)工作。對(duì)不良貸款進(jìn)行全面調(diào)查,對(duì)符合核銷(xiāo)條件的貸款,及時(shí)認(rèn)定上報(bào)。

五、加強(qiáng)信貸大戶(hù)和重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制,增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控有效性。推進(jìn)大戶(hù)“無(wú)瑕疵”管理,按季組織開(kāi)展大戶(hù)分析工作,嚴(yán)格落實(shí)大戶(hù)管理責(zé)任人制度,進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩和低水平重復(fù)建設(shè)、地方政府過(guò)度負(fù)債、資本金項(xiàng)目貸款、票據(jù)虛假融資、信貸集中度加速累積和資產(chǎn)期限錯(cuò)配、過(guò)度融資和資金挪用等方面信貸風(fēng)險(xiǎn)防控,進(jìn)一步加強(qiáng) “擔(dān)保圈”風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防控。

六、實(shí)行貸款“雙限”管理即最高限額與最高余額管理,通過(guò)企業(yè)歷年經(jīng)營(yíng)量、還款情況等對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行評(píng)估,對(duì)企業(yè)核定貸款最高限額,同時(shí)核定企業(yè)最高余額即企業(yè)在銀行最高貸款余額。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力范圍內(nèi)最大限度支持企業(yè)收購(gòu)糧食,同時(shí)通過(guò)最高余額控制,又使企業(yè)只能在其余額范圍內(nèi)使用貸款,邊購(gòu)邊銷(xiāo),歸還貸款后,銀行及時(shí)為其發(fā)放貸款。通過(guò)“雙限”管理,使企業(yè)經(jīng)營(yíng)得到了很好的支持,同時(shí)避免了企業(yè)盲目貸款形成銷(xiāo)售壓力,有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。