湘西州農村金融創新調查

趙　雪

近年來,我國的農村金融改革取得了明顯的成效,農發行、農信社等農村金融機構服務“三農”力度不斷加大,各類新型農村金融機構紛紛設立,曾經一度撤離農村市場的國有商業銀行也重新探足“三農”市場。但是湘西州農村金融創新調查顯示,民族貧困地區的基層金融機構自主創新的積極性不高,農村金融產品種類較少,農村金融服務嚴重不足,需要進一步深化農村金融改革、進行農村金融制度創新。

一、湘西州開展農村金融創新的背景

(一)政策稟賦:推進社會主義新農村建設的和諧發展

中共中央在十六屆五中全會上做出了建設社會主義新農村的重大戰略決策,黨的十七大又明確提出要“推進社會主義農村金融體制改革和創新”。但由于我國金融業的改革和轉型,商業銀行網點大量從農村市場轉移到城市,導致農村金融從組織到機構的缺位,新農村建設要求農村金融創新勢在必行。

(二)金融資源配置稟賦:農村金融資源配置的非均衡性

一是地域劣勢。湘西州地處湘鄂渝黔四省邊區,屬云貴高原東側余脈的武陵山區,典型的卡斯特地形地貌,自然條件惡劣。是全國比較集中的幾個貧困區域之一。二是農村金融服務劣勢。國有商業銀行改革后,營業網點由2000年的151個減少到目前的62個。在這種情況下,農村信用社成為支持農村經濟發展的主體,形成了“一社支三農”的單邊格局。三是農村金融政策邊緣化。農業發展銀行在1998年將政策性的扶貧貼息貸款劃轉農業銀行后,演變成專營農副產品收購資金的供應和管理工作的單一農業性金融機構。農業銀行商業運行后,常規業務集中轉向城市和工商業,除了發放部分農業產業化龍頭企業貸款外,小額農貸等其他涉農貸款基本上停辦。2008年僅發放小額農貸124萬元。隨著郵政儲蓄銀行的建立,郵政儲蓄的信貸功能有所放大,但從其現實運作看,發放的小額質押貸款僅局限于城鎮個體工商業戶。2008年末,全轄郵政銀行各項貸款余額4555萬元,其中發放涉農貸款7萬元,占比僅0.15%。

二、湘西州農村金融創新基本情況

(一)組織機構創新:涉農金融機構組織逐步完善。調查顯示,2006年前,在湘西州轄內真正開辦農村金融服務的金融機構僅有農村信用社、郵政儲蓄、農業銀行3類機構,至2008年末,涉農金融機構已擴大到農村信用社、郵政儲蓄銀行、農業銀行和農業發展銀行等4類機構。

(二)業務種類創新:傳統業務向現代業務轉變。從金融業務開辦情況看,農村金融業務逐步由傳統的現金存貸款業務轉變為現代的大、小額支付結算、匯票結算及銀行卡存取款業務,服務領域也由傳統耕作養殖拓展到加工、運輸和農村環保及消費領域等其他行業,覆蓋范圍不斷擴大。

(三)信貸產品創新:“單一性”向“多樣化”轉變。近年來,涉農金融機構在傳統貸款新產品基礎上,大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款,逐步放開農戶住房、林權、土地承包經營權等農村物權,不斷擴大抵押擔保可用質權,大力推行“農戶創業貸款”、“美、潔、通”等農村信貸品牌,實現了農村金融信貸產品“單一性”向“多樣化”創新的轉變。截止2008年末,全州通過信貸產品創新累計發放“三農”如小額農戶貸款、農戶聯保貸款、“公司+基地+農戶”訂單農業貸款及農業產業化企業貸款12.53億元,“三農”貸款余額達26.46億元。

(四)服務方式創新:“粗放型”向“精專型”、“綜合型”轉變。從服務管理上看,各涉農金融的組織機構已將個人業務及公司業務進行了嚴格分設,使得金融支持“三農”的職能進一步強化,如農業銀行自2008年9月基層行成立了“三農”業務服務部;業務管理上看,各涉農金融機構逐步實現了存貸款“一體化”。如2008年來,農村信用社及農業銀行已試點推行了農戶貸記卡“一卡通”的支付結算服務模式,該卡不僅用于農戶的現金存取,還可依據農戶的授信額度內及設定利率標準,無須進行另行審批,就能實現隨借隨還的借貸業務。

三、農村金融創新中存在的主要問題

(一)金融機構 “一元化”管理模式抑制創新活力。各金融機構“垂直型”組織形式所形成的“一元化”管理模式,基層機構失去了太多的自主權,習慣于執行上級的思維,使基層機構成為執行上級要求的工具,而“一元化”管理模式的最終結果,抑制了基層金融機構的創新活力。以保靖縣金融機構為例,盡管湘西州人行出臺了《商標權、專利權、應收貨款等抵質押管理辦法》,但各金融機構懾于各自上級的管理要求,即使在貸款申請人抵押資產不足的情況下,也寧愿要不十分穩妥的擔保而不要商標權等無形資產的抵押。

(二)政策欠缺是影響農村金融創新服務的環境因素。提升農村金融服務是一項系統工程,往往涉及各級政府、財政、稅收等許多職能部門,需要統一規劃研究、出臺系統的支農政策,以形成推動提升農村金融創新的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾,也是支持農村經濟發展與防范金融風險之間存在矛盾,這一矛盾導致支持經濟發展和防范金融風險步調不一致,增大了農村金融服務創新的難度,嚴重影響了農村金融創新延伸。

(三)農村金融生態環境欠佳制約了金融創新力度。受國有商業銀行全國統一核算、金融信貸資產質量監管制度的管制,加之湘西州屬全國典型的老少邊窮貧困地區,經濟基礎差,社會信用環境欠佳,信貸資產質量低,難以形成資金吸納的“洼地”,造成湘西州轄區金融資金大量外流的現象。2008年,全州非農村信用社金融機構存款凈增額就占整個地區存款余額的51%,達到了11億元,這些資金從縣域地區抽走,沒有回流縣域地區使用;2006—2008年,湘西州轄區農村信用社年資金周轉平均達不到1次。

(四)農村金融擔保和保險機制缺失。在鄉鎮、村貸款擔保組織沒有建立,真正能夠解決農民貸款“擔保難”的問題根本沒有落實。全州現有6家信用擔保公司,但目前僅有3家存在擔保業務,擔保貸款余額8992萬元(瀘溪三維擔保公司擔保貸款3800萬元,吉首光彩擔保公司擔保貸款1950萬元,湖南永豐擔保公司擔保貸款3242萬元),僅占銀行貸款余額的0.7%。

(五)農村金融產品創新推廣成本較高。受湘西州的地理劣勢影響,交通不便,給農村金融產品的推廣增加了運營、維護成本,在利潤最大化的市場運作模式下,基層涉農金融機構研發新產品積極性不高。

四、進一步推動農村金融創新的對策建議

(一)推動新農村金融服務體系再造,建立多元化農村特色金融服務體系。一是突出政策性金融機構的主體地位。調整農發行職能,延伸服務半徑。加快實施區域性貨幣政策。二是激活商業性金融支農的補充功能。按照“有進有退”原則,進一步區分和明確農業銀行的支農業務范圍。三是深化農村信用社改革。完善法人治理結構,轉換經營管理機制,健全貸款審批、利率定價、風險防范等內控制度,壯大支農實力。嚴格執行農業貸款不低于70%的規定。四是充分發揮民間金融的輔助作用。大力培育和嘗試建立農村儲貸協會、小額貸款組織、社區金融機構、地方銀行和民營銀行,科學定位農村金融機構的服務職能,加強對民間融資機構的監管和監測,為建立競爭性的農村金融市場創造條件。

(二)建立農村金融風險補償機制,突破農村金融服務的瓶頸。一是對政策性原因造成的農村金融機構呆壞帳,可由中央和地方財政聯手打包處置或組建專門的資產管理公司剝離和處置;二是由政府出資設立專項風險補償基金,幫助農村金融機構沖銷壞帳或彌補虧損。三是建立健全農村信用擔保體系。建立以信用為基礎,政府、銀行、農戶和擔保機構4方合作的信貸擔保機制。四是建立農村開發信貸擔保公司。由國家出資設立農村開發信貸擔保公司,對區域內新農村建設項目開發、農田水利建設、基礎設施建設和大型農村建設項目等提擔保服務。

(三)放寬農村金融優惠政策,建立信貸資金回流農村長效機制。一是完善中央銀行調控機制。限定縣域金融機構上存資金比例和利率,規定縣域內金融機構吸收存款的一定比例必須投放當地使用。用活人民銀行支農再貸款,放寬貸款范圍、額度、期限、用途。二是適當下放商業金融機構信貸審批權限。確保新增貸款投入農業,保證農業結構調整資金需要。三是加快解決郵政儲蓄資金吸收農村存款回流農村問題。發揮郵政儲蓄農村網絡分布廣的優勢,通過發放小額貸款,擴大農村的貸款業務。

(四)改善農村金融生態環境,促進農村金融可持續發展。一是穩步推進信用體系建設。二是開展金融創新。要因地制宜,開展互保、土地經營權抵押、動產質押、糧油銷售還款委托書等方式,提高農民獲貸能力。三是拓寬服務手段。探索開辦網上銀行、咨詢、擔保等服務,在有條件的地方積極籌備開辦國際結算業務和國家許可、客戶急需的其他外匯業務。