巧打四張牌，妙理家庭財

志　紅　潤　身

時下,隨著金融危機的愈演愈烈,股票、基金、房產(chǎn)市場出現(xiàn)持續(xù)低迷,從而使適合中低收入家庭的理財渠道也再度陷入?yún)T乏。理財專家建議,在當前投資高風險時代,收入低、生存壓力大的中低收入家庭,不妨巧打四張牌:學位資格證牌、保險牌、存款牌、房產(chǎn)牌,只要打好這涵蓋家庭財富生活的四張牌,便能提升家庭的財富,為這些家庭的未來保駕護航。

第一張牌:經(jīng)營好資格證書,給自己職場“加薪”

時下,對于大多數(shù)職場人士來說,學位資格證是財富之源,多擁有一個學位資格證書,就意味著擁有更多的職場升遷機會,意味著離成功越來越近。由此,劉美雅夫妻為了讓兩人能夠覓到更好的工作,加入了“考證族”、“本本族”的行列。

故事:劉美雅在一家企業(yè)從事會計工作,每月收入才1600元左右,而同她在一個辦公室的另一名從事會計工作的同事,則因持有會計注冊會計師資格證書,工資是她的兩倍。而他的愛人在銀行理財部工作,同樣也沒有銀行理財師資格證書,工資比持有理財師資格證書的同事相差一大節(jié)。

金融危機爆發(fā)后,兩人便忙開了,買書,加班復習,通過辛苦的付出,先前的考試都已經(jīng)順利及格,照此下去,再剩余應考科目的考試。夫妻倆就可以拿到各自的資格證了,到那時,他們也可以拿“高薪”了。當然這也是社會的需要,他們擁有一紙資格證,在未來的職場中,無論在哪一個和自己證書相關(guān)的單位工作,都會是“香餑餑”。

理財專家提醒:如果把職業(yè)規(guī)劃比作投資,檣加自己資格證書的含金量,就得不斷地投資自己,不斷地以“考證”的方式,增加自己“本金”的投入量。因為對于一個職場人士來說,擁有更多的證書,也擁有了更多通向成功的“敲門磚”,擁有了更多的職場發(fā)展資本,擁有了更大的施展才能的空間。未來社會趨向更離不開有“資格”的人才,所以,去考各種各樣的證,靠這些含金量不菲的證書讓自己在職場中“咸魚翻生”、“麻雀變鳳凰”。

理財專家在此還提醒“考證族”,在職人員考證不能太盲目,不然會“投入與產(chǎn)出不成正比”,考出來的證沒多大含金量不說,還要白白搭上許多錢財和時間。要想盡上自己的投入獲得高收益,自己的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合。

第二張牌:尋穩(wěn)妥理財方式,打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來,美國式的消費模式正在影響著中國人。但次貸危機所引發(fā)的全球金融危機,給了許多些崇尚美國式消費模式的人當頭一棒,在這種經(jīng)濟環(huán)境下,中國人的消費模式漸趨理性,許多人一改過去那種“寅吃卯糧”的透支消費習慣,開始注重積蓄,以應對未來人生路上隨時可能面臨的風險。

故事:張強夫妻都在私營企業(yè)工作,雖然工資不是太高,但兩人是愛花錢的主。特別是在前幾年,股市持續(xù)走牛時,他們也把自己的數(shù)萬元積蓄全部都投入了股市,看著每天都上漲的股票,更是刺激了他們的消費欲望,這邊股票賺大錢,那邊大把花錢,差不多每個星期都會逛幾回超市,去幾次商場,下幾回館子。他們想就這樣花也花不到自己的,股市如此賺錢,再過幾年,自己可能還要成為百萬富翁呢!可是好景不長,股市在經(jīng)歷了一年多的大牛市后,一路下滑。夫妻倆有些慌了,因為他們的股票一點都沒賣,每月都在大縮水。夫妻倆決定割肉賣出全部股票,虧本2萬多元。他們開始為未來做打算,選擇了小風險的投資品種——購買了5年期“高”利息國債,這是做長期投資,因為,在當前國際金融形勢非常嚴峻的情況下,在未來央行還有進一步降息的可能下,他們就可能長期獲得高收益。同時他們還投資了一些銀行相對收益較高的銀行短期理財產(chǎn)品,投資這些理財產(chǎn)品收益相對較高是他們夫妻投資的一個目的,而另一個目的是,這種理財產(chǎn)品存續(xù)時間相對短一些,半年或一年,可以讓自己在獲得收益的同時,作為“風險”備用金,有急事隨時可以拿出來用。

理財專家提醒:單純的積蓄并不是最好的理財方式,最好的理財方式就是要讓積蓄升值。因為隨著金融市場的發(fā)展和活躍,股市投資風險的加劇,投資股票賺錢已經(jīng)不可取,而簡單的儲蓄也不足以滿足家庭對財富保值,增值的需求。因此,針對當前國際國內(nèi)的金融形勢,在降息周期下,對于追求低風險的家庭來說,像張強夫妻這樣選擇購買國債和短期理財產(chǎn)品,無疑是上策。當然在當前金融形勢不太樂觀和購買股票和股票型基金無利可圖的情況下,如果資金在一年內(nèi)有將會使用,選擇3個月或6個月短期存款則更合適。如此可以保持資金的流動性。而對于不固定期限使用的大額資金,則可選擇通知存款。現(xiàn)在,存款雖然風險低,但在負利率時代,將手中結(jié)余的錢都存進銀行,不做投資,就等于資產(chǎn)縮水。所以,對于有一定承受能力的人,專家建議最好還是適當購買一些國債、保本型基金和信貨類、票據(jù)類理財產(chǎn)品為妥。

第三張牌:理智選擇買保險,為未來提供保障

現(xiàn)在,隨著人們投保意識的增強,很多家庭把保險當成了自己“意外”后的保障。為得到保險保障、分紅等好處,他們主動到保險公司和保險代理銀行購買保險。但很多家庭對于商業(yè)保險的認識并不足夠,許多人在投資保險的過程中,過于注重保險產(chǎn)品的收益目標,而忽視了保險的保障功能,資金投入不少,關(guān)鍵時刻卻發(fā)現(xiàn),保單未能發(fā)揮出應有的作用。

故事:邱曉洋家是一個大家庭,一家5口人,他和愛人不僅要養(yǎng)育上小學的兒子,還要侍奉父母,特別是兩位老人身體不好,如此一來,他和愛人的工資收入基本每月都要見底。如何才能改變現(xiàn)狀呢?一天,邱曉洋的一個在保險公司工作的好朋友給他們提了一條建議,給家庭成員投保,可以減輕家庭負擔。于是邱曉洋拿出了一部分積蓄,給兒子和父母買了醫(yī)療險,而給自己和愛人購買了意外險,同時他們購買了一些保險公司的分紅險和給兒子買了某種少兒險等,雖這次“投資”不少,但他們收獲也大,兒子的少兒險在他上高中后,就可以支取,兒子上高中有了“保證金”;而給父母買的醫(yī)療保險在兩個月后也起到了作用,父親住院花費了3000多元,保險公司承擔了大部分……他們松了一口氣,日子終于有了“保障”,不需要發(fā)愁了。

理財專家提醒:隨著很多家庭“保障”意識的增強,保險已經(jīng)開始進入千家萬戶,但當前,保險公司的保險品種很多,不僅有投資型加保障的,而且還有純保障的,因此,對于既有小孩子、老人,又有大人的家庭,在購買保險時就需要讀懂自己所購買保險產(chǎn)品的條款,空間屬于哪一類,是否適合自己的家庭成員,以做到因人而異,對號入座,使自己以最少的錢獲得最大的保障。同時,保險專家還提醒購買保險的家庭,在購買保險時應對家庭成員的風險狀況和自己家庭的財務狀況進行整體客觀評估,多考慮持續(xù)交費能力,如此,才能通過理智選擇和購買到適合自己家庭的保險,使自己家在以后的日子里,萬一出現(xiàn)意外后可真正獲得“保障”。

第四張牌:選擇好“最佳”房產(chǎn),讓房產(chǎn)產(chǎn)生效益

一般工薪家庭,房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn),一所房子,凝聚著一個家庭大半輩子的心血。房子不僅是家庭的棲息之地,同時也具有投資增值的價值,適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來短時間的資產(chǎn)迅速增值,甚至也能夠成為家庭養(yǎng)老的重要手段。

故事:一直租房居住的牛培政和馮月慧這對夫妻很想有自己房子,現(xiàn)在可以是小的,將來換大的。通過數(shù)年的辛苦積攢,終于快到攢到購買一個小戶型房子的錢了。夫妻倆跑了幾處摟盤,多方比較后,一處68平方米的房子成為他們的首選。這處房子雖周圍樓盤比較少,住戶不多,可是比其它地方的同面積的房子不僅要節(jié)省差不多5萬元,而且同時該房子離正在準備興建的公園不遠,如此便宜和有投資潛力的房子,正是他們夢寐以求的——作為居住正能滿足他們現(xiàn)在的要求,而作為投資則很有潛力。因為公園建成后,周圍就會有更多的居民樓和商業(yè)大樓在此興建。他們買下了房子。

理財專家提醒:作為一種投資,這對夫妻可以說非常有眼光。40~50歲的投資者,如果自己的情況也和這對夫妻一樣,他們的做法值得借鑒。這里還要提醒購房者,不管把購買的房產(chǎn)作為短線投資,還是長線投資,更重要的應該是看好房子未來的發(fā)展?jié)摿?如自己購買的房子是否在居民集中區(qū),是否在比較繁華地段,是否該地段在未來幾年將成為商業(yè)開發(fā)區(qū)。■