商業銀行在服務“三農”過程中面臨的瓶頸以及相關建議

翟　豐

摘 要:金融是現代經濟的核心,“三農”難題的有效化解需要持續規范的金融支持。文章針對商業銀行在服務“三農”過程中面臨的瓶頸,提出了相關的建議。

關鍵詞:金融支農 瓶頸制約 應對措施

中圖分類號:F832.3 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)08-187-01

這些年,商業銀行在支持農村經濟發展、增加農民收入、發展農業生產上做了大量的創新和努力,出臺了一系列的配套措施,也取得了明顯的成效,但是,“三農”發展還處在攻堅克難階段,農業資源環境和市場約束增強,糧食增產、農民增收難度進一步加大,徹底解決好“金融支農”問題,商業銀行任重而道遠。隨著農村經濟結構調整和社會主義新農村建設不斷推進,如何采取有效措施,健全農村金融網絡,豐富和完善針對農業、農村和農民的金融產品和服務,增強金融的支農功能,是所有商業銀行亟待解決的現實課題。

一、農戶貸款難、鄉鎮企業貸款難、農村中小企業貸款難的原因

1.涉農金融產品創新不夠,金融供給與金融需求不對稱。農村需要的是一種短期、小額、零散、擔保靈活、及時便捷的新型金融服務,而目前對農村的金融供給,大多是比較傳統的金融機構、金融組織、金融機制和金融產品,缺乏有針對性的創新,與現實的農村金融需求對接不上,降低了金融資源的配置效率。這是我國農村金融改革總體效果欠佳、很難滿足實踐需要的根本原因。

2.涉農貸款風險管理水平滯后,不良率偏高。農業生產受自然條件、市場環境和政策因素影響較大,對這類產業進行信貸支持會承擔更大的風險。商業銀行盡管通過核銷、剝離等形式處理了大量積存的涉農不良貸款,但行業高風險的狀況卻沒有得到明顯改觀。缺乏有效的風險補償機制,尚未建立起比較完善的保險或擔保制度,也是制約商業銀行支農貸款快速增長的瓶頸之一。

3.國家扶持和優惠政策不到位,眾多涉農客戶不符合銀行信貸審批標準。資金的趨利性與農業投入期限長、回報低的矛盾,決定了在沒有足夠扶持和優惠政策的前提下,信貸資金是不會背離市場規律、輕易投放到“三農”經濟這塊貧瘠的土地上的。由于行業的特殊性,涉農客戶財務指標、經營能力、治理結構等普遍存在一些缺陷,本身就很難符合商業銀行正常的信貸標準,貸款難并不難理解。

二、商業銀行服務“三農”的相關建議

1.做好涉農金融產品創新工作。一方面可以通過委托代理方式,把銀行卡、保險、理財、信托等一系列成熟的金融產品推廣到廣大農村,探索發展各類符合農民使用特點和習慣的電子銀行等新的金融業務。另一方面,可以結合“三農”經濟產業鏈產、供、銷各個時期的資金需求,推出各類信貸、結算、保險、中間服務等金融工具和產品,貸款期限設置、金額、發放時間等服務方面,要切合農時,簡化手續,努力滿足客戶的需要。

2.建立農業投入保障機制,提高農業抗風險能力。地方政府要牽頭建立專業性的農村信用擔保機構,為金融機構發放支農貸款提供相應擔保,降低專業大戶和農戶的融資難度和成本。要加快發展政策性農業保險業務,承擔和分散部分農業產業化發展中轉移過來的投資風險和產業化經營中可能發生的風險,以補償受損農民的利益,從而保證信貸資金的歸還,形成金融支持農業產業化良性循環發展態勢。

3.加強農村金融生態環境建設,解除商業銀行后顧之憂。建立適應農村特點的信貸征信系統,做好“三農”資信評估工作,為商業銀行提供全面的涉農企業和個人信用報告。積極培育“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍,引導各級政府、司法部門加強對商業銀行清收不良貸款的支持力度,全力配合金融機構打擊各類惡意拖欠、逃廢貸款的行為。

4.充分發揮不同類型金融組織的優勢,實現對“三農”全方位的金融支持。利用政策性銀行以貫徹國家產業政策和區域發展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目標的業務特點,進一步發揮其在農業產業化過程中的作用,盡快形成政策性銀行為主,信用社等針對性較強的商業銀行為輔,其他商業銀行作為補充的差異化金融支持機制。繼續探索互助發展基金、農村小額信貸等新型組織,既能支持農村經濟發展,又可有效防范風險。

5.從政策上解決農民房產無法抵押的問題。激活農村土地市場,允許農民出租、出讓和轉讓土地,鼓勵有能力的農戶和企業積聚土地,做大做強,形成規模經營優勢,對接銀行的規模經營要求。另外,建議對《擔保法》中擔保、抵押物范圍進行修改補充,明確農戶的房屋在完善房產登記、土地出讓金等相關手續后,可作為擔保、抵押物進行抵押。

6.盡快完善金融支農法規。要引導商業銀行把資金積極投向農村,在涉及金融服務市場定位與國家市場建設導向的矛盾、借款人權利與貸款人權利的沖突、金融機構業績評價與社會經濟效益標準之間的矛盾的解決時。必須有法律為其做保障。應盡快制定《農業融資法》,把農業融資納入法制化軌道。

農業豐則基礎穩,農民富則國家強,農村穩則社會安,新農村是個大市場,商業銀行大有可為。農民是最大的社會群體,農民收入增長緩慢,必然會導致內需不旺,工業品產能過剩,制約整個國民經濟的發展速度。我國國民經濟的持續快速發展需要尋找新的動力源,就金融市場而言,出于自身發展的考慮也需要開拓新的發展空間。中國潛在的大市場在哪里?中國經濟持續快速發展的動力在何處?金融業進一步發展的空間又在什么地方?答案是農村。在中國,沒有農村市場的有效啟動,內需不足的問題就不可能從根本上解決。農村經濟的發展和農民收入水平的提高,消費需求的增加,既能成為我國今后長時期經濟增長的重要拉動力量,也必將會為我國金融業提供更加廣闊的發展天地。對于商業銀行來說,社會主義新農村建設蘊藏著眾多的商機,可以在服務“三農”過程中開拓新市場,培育新客戶,發展新業務,從而使自身得到發展和壯大。

參考文獻:

1.王雙正.中國農村金融發展研究.中國市場出版社,2008

2.彭克強,陳池波.財政支農與金融支農整合論.中州學刊,2008(1)

3.陳義林.我國財政支農與金融支農對農民收入的影響.改革與戰略,2008(12)

(作者單位:中國建設銀行陜西省分行 陜西西安 710002)

(責編:呂尚)