我國財產保險業存在的問題及解決方法

王　璟

摘要:盡管我國的財產保險業經過近三十年的發展,取得了舉世矚目的成就,不僅具備了良好的產業體系框架,而且一個金融保險產業資源共享的業務融合性的“寡頭主導,大中小共生”的寡頭壟斷競爭格局的開放大市場逐漸形成。但不可否認我國的財產保險業仍然存在一些不足和亟待解決的問題。本文就是通過對我國財產保險業現狀的分析,提出一些解決的建議。

關鍵詞:財產保險;不足;解決方法;創新

財產保險是保險人對被保險人的財產及其有關利益在發生保險責任范圍內的災害事故而遭受經濟損失時給予補償的保險。我國《保險法》規定,“財產保險業務,包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務”。它有利于國民經濟穩定持續發展,促進高新技術產業的發展,為經濟發展提供大量資金,為經濟發展創造穩定的社會環境,還可以提供大量的就業機會。因此財產保險業在一國的國民經濟中占有重要地位。

改革開放以來,我國的保險業發展迅速,取得了令人矚目的成績:保費收入穩步上升;保險密度、保險深度也相應提高;保險市場主體供給也不斷增加;保險中介機構不斷發展;保險監管功能得到加強;人們的保險意識進一步提高。然而,隨著經濟全球化、金融一體化浪潮的推進,我國的財產保險業目前正處于一個前所未有的轉軌時期,隨著國家經濟體制改革的

不斷深化,我國財產保險業所隱藏的一些問題逐步暴露了出來。

一、我國財產保險存在的問題

1.償付能力不足是主要制約因素

根據標準普爾對中國保險市場的評估,中國財產保險業目前面臨的主要問題是償付能力不足,主要原因在于提取的責任準備金不夠以及高速業務增長帶來了巨額資本缺口。按照標準普爾的估計,中國非壽險(包括財險和再保險)需要增資70億——100億元人民幣才能達到資本充足水平。而2003年中國全部的財產險保費收入也不過869億。如果想通過利潤來不斷增資,還需要一段漫長的時間。其實,正是我國財產保險的快速發展掩蓋了保險公司償付能力不足的問題。因為有保費的不斷流入,保險公司可以用新收取的保費來彌補原來準備金不足的虧空,這使得償付能力不足的潛在威脅被現實中財務狀況良好的現象所掩蓋了。

2.產業結構不合理是制約財產保險發展的重要原因

從市場準入制度來看,由于保險業長期在封閉狀態下運行,保險業已成為一個壟斷程度相當高的行業。雖然隨著我國社會主義經濟體制改革的深化,特別是在WTO的推動下,金融保險市場也在逐步開放,但總的來說國家的控制力度相當大,政策準入門檻相當高,開發度很低,開放的進度也很慢。目前的市場主體還不夠多,競爭程度與其他行業相比還十分有限,已進入的企業可以充分共享行業壟斷帶來的利潤?？梢哉f現存的行業壟斷保證了各家保險公司的生存并使大家基本上能和平共處,但它同時也導致了整個行業經營管理水平始終處于粗放階段的狀況,獲利能力低下。雖然隨著我國改革開放的深入發展,特別是社會主義市場經濟體系的建立和不斷完善,財產保險市場經歷了由政府經辦保險向商業保險的轉變,由中國人民保險公司作為國內唯一保險人的壟斷市場發展到多家國內保險機構并存的寡頭壟斷市場,國外保險公司有限度地在中國開展保險業務。保險人以利潤最大化和規模擴張為基本目標,利益驅動成為保險發展的內在動力,財務核算成為保險人加強業務管理的中心環節。然而令人遺憾的是,這種由獨家壟斷向寡頭壟斷的變化并未給財產保險帶來新的生機,在如何適應新的經濟形勢,繼續發展財產保險的對策方面,一些業內人士仍然沒有徹底擺脫計劃經濟條件下形成的以我為主的觀念,主要建議仍是如何推動保險需求方接受現存或稍加改良的保險模式,這種與市場經濟不相適應的建議很難推動財產保險業務的發展。

3.創新不足制約后續發展

世界各國財產保險業的發展實踐證明,每一次大的創新,都會帶來發展的一次飛躍。因此,我國的財產保險業要想在未來的市場競爭中立于不敗之地, 必須用創新理論武裝自己,充分利用金融創新理論,借鑒國際產險業的先進經驗,更新經營管理理念,改進資源配置方式,不斷提升保險業的整體競爭力和社會影響力,促進產險業的健康、持續發展。

入世后,面對紛繁復雜的市場經濟和保險市場化的浪潮,為尋求自身的可持續發展,財產保險業通過在營銷制度、銀保合作、家財險產品、責任險產品等方面的創新,有力地推動了其業務的發展。但總體來看我國產險業的創新依舊存在著創新動力不足以及創新能力薄弱等問題,其創新很難有效滿足消費群體多層次的保險需求。究其原因主要有以下三個方面:一是思想觀念跟不上市場發展步伐。許多公司不愿花精力去創新,推出的“創新產品”大多只是國外保險產品的拷貝或者復制,因而這些所謂的“創新產品”在中國市場上往往水土不服,成為了一種“無效創新”。二是缺乏創新所需的人才和技術。受利益機制的驅使,目前在產險公司整體的資源配置上,創新還沒有被放在突出的位置上,人力、物力的配備都顯得很薄弱。產品開發部門與銷售部門、投資部門的協同效應并沒有充分發揮,因而難以充分把握資本市場變化給產品創新帶來的機遇。三是尚未建立創新保護機制,忽視了對創新產品的知識產權保護,存在著嚴重的“搭便車”現象,這在很大程度上抑制了保險公司的創新熱情。

針對上述的幾種問題,我們必須對癥下藥,提出恰當的解決方法,以促進我國的財產保險業又好又快發展。

二、解決問題的措施

1.“深根固本以制天下”

我國的財產保險業目前正處于一個上升發展的階段,還存在很多不成熟和有待改進的地方,在面對外資企業強有力的競爭的時候,我們不能急于冒進,而是要打好基礎,“深根固本以制天下”。新生企業要敢于加大在基礎設施上的力度,打好發展基礎,在基礎上投入的越多,以后經營上的難度就會越少,發展就會越順利;基礎沒打好,盲目上規模,就會出問題。基礎打好了,再大干快上,加速發展。新生企業的發展初期可以沒有直接效益(但會形成間接效益,如無形資產、市場占有率、機構和規模經驗等),但從戰略上看,則必須要有直接效益,這是企業經營的起點也是終點。從這個意義上說所謂效益決不能僅停留在是否有當期現金回報這樣一個膚淺的水平上,而應該放在長期的基礎建設上。

2.管理人才是做好企業的基礎,專業人才是開拓市場的基礎

保險業是勞動密集型產業,人的素質高低和結構是否合理直接關系到企業的生存與發展。因此,人才是保險業的最重要的生產要素。當前保險業最稀缺的資源是人才,人才不僅是指單純懂保險的,其實我國目前的財產保險業更缺懂企管的,懂研究的,具有情報收集和分析能力的。然而在所有人才問題中,最嚴重的問題還不是缺乏業務人才的問題,因此要扭轉重保險技術輕管理技術的傳統經營理念,樹立科學管理是第一生產力的新思維。

為此,我覺得新生財產行業應該在以下個方面下功夫:1)企業從建立伊始就該不惜一切代價去壟斷人才(壟斷了人才就意味壟斷了市場,建立了別人進入市場的障礙)。2)要打破目前存在的門派觀念,破除保險圈內的近親繁殖,讓其他行業的新鮮血液盡可能多的流入到保險行業。不僅要在國內找,還要到國際上去找合適的人。3)既要注意從保險專家中培養管理人員,使之具備基本的管理技能和長遠的戰略思維;更要在重視將管理專家迅速轉化成保險專家;還要及時從其它相關行業,特別是新興產業,引進專門人才,將其有計劃有步驟地改造成既懂保險又懂專業的兩棲人才,為企業的可持續發展儲備后備力量。要形成以管理人才為主,以業務人才為輔的基本人才戰略。

3.完善保險資金運用監管制度,加強對產險公司償付能力的監管

隨著我國財產保險業的快速增長, 產險公司可運用的保險資金不斷增加。但由于產險公司可用資金的使用期限大多較短, 因而在運用時應保證保險資金的流動性。盡管近些年來我國在保險資金運用的制度建設方面取得了一定進展,資金運用渠道得到進一步拓寬,但保險資金運用領域仍然有限。建議有關部門今后繼續放寬保險資金運用渠道,其中包括探索投資商業銀行、基金公司和證券公司等金融機構;發布債權和股權投資計劃管理指引;開展保險資金投資證券化產品和參與金融衍生產品交易,鼓勵成立更多的專業保險資產管理公司,推動資產管理公司由單一管理保險資產向綜合管理社會公眾資產轉變。同時,這樣也有利于解決我國財產業普遍存在的償付能力不足的問題。

加強產險公司償付能力的監管則需要做到1)加強制度建設。近幾年保監會陸續發布了一系列資產、負債評估標準,償付能力報告制度體系初步建成。2)提高償付能力監管的效率。對償付能力不足的公司,應做到早預警、早報告、早處理。3)建立稽核審計工作定期報告,引導和推動保險公司內部風險管理機制的完善和償付能力管理理念的提升。4)建立動態償付能力監管指標體系,健全精算制度,統一財務統計口徑和績效評估標準,建立健全監管指標體系。

4.加強創新能力,保持市場的可持續發展

創新是一種能力,這種能力不是單純的研究能力或開發能力,而是一種能夠把握市場機會和技術機會,正確地做出創新的決策,有效地實施這一決策并成功地引入市場的能力。創新同時是保險產業核心競爭力的基石。

市場的創新即不斷根據顧客的有效需求推出其所需要的產品和服務,用新技術、新產品創造新市場。學習積累機制是創新的核心問題,是支持創新得以順利開展的重要基礎。創新是需要投入來支持的,必須在制度上、機制上予以解決。創新必須要圍繞企業的核心專長進行而不能追時髦,更不能為了創新而創新。

我們不能被目前存在的問題和挫折而嚇到。展望未來,中國財產保險市場仍然充滿希望。在改革開放新的形勢下,我國經濟將繼續向好,保險業仍將保持快速增長,不斷擴大保險覆蓋面,增強服務經濟社會的能力。我們相信,隨著保險發展創新實踐的日益豐富,中國財產保險業將更加高效、穩健運行,從而推動我國保險業又好又快的發展,實現做大做強的宏偉目標,為構建社會主義和諧社會和全面建設小康社會做出新的更大的貢獻。

參考文獻:

[1] 劉連生 申河《保險學原理》第五章 財產保險

[2]標準普爾2003年分析報告:《中國快速增長的保險業亟需資本》

[3] 數據來源:中國保險監督管理委員會網

[4] 《試論新生財產保險企業的發展戰略》 作者:溫克

[5] 《對我國財產保險創新及創新路徑若干問題的思考》作者:曹鄧

(作者單位:南京師范大學強化培養學院07級文科班)