重疾險多次賠付遇尷尬

孫曉宇

“買一份保險，可以獲得三份保障。”這樣的廣告語，夠吸引吧?

此前，合眾保險推出“合眾至尊安康保險計劃”，為客戶提供最高三次的重大疾病保障，引市場關注。類似的保險還不只一個，華夏人壽曾推出過一款“吉祥如意綜合保障計劃”，引入“重大疾病二次賠付”的概念，在獲得一次重大疾病理賠后，無須體檢就為客戶延續第二次重大疾病保障。

不管是“二次賠付”還是“三次賠付”，都沖破了陳規。傳統的重大疾病保險通常是投保人一次患病得到理賠后，保險合同即終止，有既往病史的人往往難于再次獲得保險保障的機會，多次賠付的重疾險產品似乎可以彌補這一缺憾。

投保人購買重大疾病保險產品，目的是為了減輕巨額的醫療費。從心理上來說，具有“二次賠付”甚至“三次賠付”的重疾險產品要比一次性賠付的產品更有安全感，似乎具有較大的潛在市場需求。

以“至尊安康”為例，它將31種重大疾病分成三組(A、B、C三組)，如果客戶不幸身患其中一組中的重大疾病，該產品在進行重大疾病賠付后，仍然提供剩余兩組重大疾病的保障。依此類推，客戶在獲得第二次重大疾病賠付后，剩余一組重大疾病的保障仍然有效。還有一條，當客戶獲得第一次重大疾病賠付后，將豁免后續的保險費，合同繼續有效。

北京某醫院的趙教授說，根據三組重大疾病的分類，“惡性腫瘤”跟“雙耳失聰”、“雙目失明”分別在兩個不同的組，如果投保人先患后一組重疾再患前一組重疾，活著獲得兩次賠付是有可能的。

“錢生錢網”的保險理財師李曉靜說，所謂“多次賠付”不過是保險公司為提高保費想出來的噱頭。31類重疾種類分為三組，每組有一次獲賠機會，這讓客戶覺得自己花了一份的保費，就能得到三份的保險賠償。可這一份的保費就比普通的重疾險保費貴許多，在相同的前提下，普通重疾險保費大概在2500元／年，而這個組合產品需要4300元／年。投保人還不如花同樣的錢買普通重疾險，可以獲得更高的保額。另外，現實情況中，人患三次重疾的概率太小了。

事實上，多數病人能活著拿到最后一筆錢的概率很小，因為如果被保險人身患第一組的重大疾病，可能再沒有機會申請第二筆賠款。

一些保險業內人士在接受記者采訪時指出，“二次賠付”、“三次賠付”限制的條件太多。據悉，要想獲得多次賠付需要滿足三個條件：首先，要連續得三個不同的重大疾病；其次，這三個病還要在不同的組里；最后，每次得病的時間間距在一年以上且在確診之日30天后還必須活著，這樣才能拿到保險金。

創新是好的，但創新需要應對市場，否則創新就成了擺設，甚至有誤導之嫌。多次賠付的重疾險產品好還是不好，市場有諸多爭論。