銀行手續(xù)費(fèi)漲價(jià)鬧翻天

王超凡

銀行紛紛上調(diào)手續(xù)費(fèi)

近期，在深圳，招行將ATM本地跨行取款手續(xù)費(fèi)由之前的2元／筆調(diào)整為4元／筆，ATM異地跨行取款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為4元／筆+取款金額的.5％。建行ATM同城跨行取款手續(xù)費(fèi)。從2元／筆上調(diào)至4元／筆。中行也宣布將從7月17日起上調(diào)部分地區(qū)的跨行取款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，中行同時(shí)在廣東省、江蘇省和天津上調(diào)手續(xù)費(fèi)。

在此之前，工行就曾宣布，調(diào)整23項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，涉及個(gè)人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對(duì)賬單、外匯匯款等，部分業(yè)務(wù)收費(fèi)上限漲幅達(dá)100％。其中，個(gè)人異地存款業(yè)務(wù)調(diào)整前按照存款金額0.5％收費(fèi)，最低每筆1元，最高每筆50元；調(diào)整后按存款金額0.5％收取，最低每筆2元，最高每筆100元。個(gè)人異地取款，調(diào)整前按取款金額1％收取，最低每筆1元，最高每筆50元；調(diào)整后按取款金額1％收取，最低每筆2元，最高每筆100元。

銀行為何紛紛上調(diào)跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?招行客服告訴記者，一是考慮銀行付出的成本；二是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高后，引導(dǎo)持卡客戶盡量使用招行的ATM機(jī)設(shè)備。

據(jù)悉，ATM跨行取款的成本是：發(fā)卡銀行要對(duì)每一筆跨行取款業(yè)務(wù)支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行。這是銀行向消費(fèi)者收取跨行取款手續(xù)費(fèi)的主要原因。另一個(gè)原因是，銀行前期在ATM等設(shè)備上的投入較大，發(fā)卡的數(shù)量也極其龐大，維護(hù)和運(yùn)營(yíng)成本較高，需要收費(fèi)彌補(bǔ)成本。所以，辦理收取2元／筆手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，每筆依然虧損1.6元，跨行取款手續(xù)費(fèi)因此謀定上浮。

有人說(shuō)，每家銀行在對(duì)其他銀行支付跨行ATM取款費(fèi)用的同時(shí)，也會(huì)收取其他銀行同類的費(fèi)用，并非所有的銀行都虧錢，那些網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、ATM布點(diǎn)多的銀行還可能盈利。眼下，ATM同城跨行取款收費(fèi)提高至每筆4元，對(duì)阿點(diǎn)多的銀行而言倒是一筆不錯(cuò)的買賣。謀眼前利還是布局未來(lái)

為什么偏偏在今年的市場(chǎng)環(huán)境下提高手續(xù)費(fèi)?專家解釋，銀行這樣做是為了提高中間業(yè)務(wù)收入。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)銀行管理學(xué)院副主任何志云認(rèn)為。很長(zhǎng)一段時(shí)間里，銀行取得跨行取款的成本超過目前2元錢的費(fèi)用，但由于多種原因，比如說(shuō)流通的壓力或銀行內(nèi)部政策的調(diào)整，都沒有上調(diào)價(jià)格。銀行做出價(jià)格調(diào)整前，會(huì)對(duì)市場(chǎng)做一個(gè)初步的判斷，前提條件是調(diào)整價(jià)格不會(huì)影響銀行盈利。

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，像工行這種大銀行業(yè)務(wù)種類、網(wǎng)點(diǎn)很多，大宗業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的提升，會(huì)對(duì)其中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)起到很大的促進(jìn)作用。從今年一季度公布的數(shù)據(jù)看，工行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)6.03％，在14家上市銀行中居第2位。一季度，工行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到135億元，同比增長(zhǎng)9.66％，經(jīng)過目前的調(diào)整，對(duì)其全年利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)無(wú)疑有正面的影響。

國(guó)信證券銀行業(yè)首席分析師邱志承認(rèn)為，工行提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不會(huì)僅限于成本上的考慮，因?yàn)楫吘箓€(gè)人金融業(yè)務(wù)的盈利在銀行整個(gè)盈利框架中的比例非常小，目前銀行業(yè)90％的盈利依然來(lái)自于息差收入。但在目前息差收窄的情況下，不排除銀行出于長(zhǎng)期的考慮，布局增加中間業(yè)務(wù)收入。

而且，工行認(rèn)為大幅度提價(jià)，對(duì)其自身經(jīng)營(yíng)是一個(gè)最優(yōu)選擇，其根本目的在于區(qū)分出優(yōu)質(zhì)客戶。通過價(jià)格的調(diào)整讓一些經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)差、規(guī)模小，甚至虧損的客戶脫離工商銀行的服務(wù)系統(tǒng)，僅僅保留對(duì)盈利貢獻(xiàn)大的優(yōu)質(zhì)客戶，體現(xiàn)出差異化的服務(wù)策略。

與大銀行跨行取款收費(fèi)提價(jià)不同，目前仍有一些中小銀行堅(jiān)持優(yōu)惠服務(wù)。興業(yè)銀行在同城跨行ATM取款仍免費(fèi)，異地跨行取款前3筆免費(fèi)，第4筆開始每筆收取2元費(fèi)用；民生銀行同城跨行每月前3筆免費(fèi)，第4筆開始每筆收取2元手續(xù)費(fèi)；北京銀行系統(tǒng)內(nèi)的轉(zhuǎn)帳一律免費(fèi)；光大銀行也對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀的本人轉(zhuǎn)帳和跨行匯款開始實(shí)行3折優(yōu)惠。

手續(xù)費(fèi)不同，是不同銀行的不同策略，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果使然。受此調(diào)整影響最大的是處于弱勢(shì)的銀行低端客戶，但部分低端客戶流失無(wú)損銀行業(yè)績(jī)。

工行客戶資源占優(yōu)，看重的是引導(dǎo)和鼓勵(lì)客戶更多地使用自助機(jī)器和電子銀行渠道，多辦理轉(zhuǎn)賬支付，減少跨行和異地大額取現(xiàn)，此舉可以降低業(yè)務(wù)處理成本。所以，工行把通過自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬、匯款項(xiàng)目由過去與柜面匯款相同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改為按柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的90％收取。相反，中小銀行由于本身客戶資源有限，在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，一般不會(huì)貿(mào)然提價(jià)。并且在中小銀行還能夠承受成本支出的條件下，與大銀行在手續(xù)費(fèi)上展開“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”也是一種策路。這就是為什么中小銀行不漲價(jià)反而給出優(yōu)惠的原因。

電子貨幣時(shí)代到來(lái)?

面對(duì)銀行ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)上漲的現(xiàn)狀，很多消費(fèi)者表示，今后盡量避免跨行取款，多刷卡消費(fèi)，少提取現(xiàn)金。若需要跨行取款，也盡量選擇每次取款限額較高的ATM機(jī)，以減少取款次數(shù)，節(jié)省手續(xù)費(fèi)。

中國(guó)銀行銀行卡研究專家聶俊峰建議消費(fèi)者，銀行的調(diào)價(jià)行為是市場(chǎng)行為，消費(fèi)者應(yīng)該研究收費(fèi)明細(xì)，學(xué)會(huì)利用新的金融服務(wù)渠道，規(guī)避不必要的費(fèi)用。很多中小銀行在基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域是免費(fèi)的，使用提供免費(fèi)服務(wù)的銀行卡是良好的選擇。此外，還可以考慮進(jìn)行個(gè)人資金歸集，逐步接近或達(dá)到VIP標(biāo)準(zhǔn)，享受優(yōu)惠費(fèi)率。另外，轉(zhuǎn)帳和匯款可以考慮棄“柜”投“網(wǎng)”。據(jù)記者了解，在多家銀行將柜臺(tái)業(yè)務(wù)收費(fèi)提高的同時(shí)，網(wǎng)上銀行的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)卻有所下降。

專家介紹，與傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行成本較低，因此收費(fèi)也較傳統(tǒng)柜臺(tái)低許多。如民生銀行在柜臺(tái)辦理異地本行匯款，每筆不低于5元，而網(wǎng)銀最低只需1元。以同行異地匯款10000元為例，中行的網(wǎng)上銀行和柜臺(tái)服務(wù)的服務(wù)費(fèi)相差約40元。

當(dāng)然，網(wǎng)銀雖方便，但要注意安全性。注意不要透露個(gè)人的賬號(hào)密碼，不在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)合登錄。另外，幾乎所有的網(wǎng)銀都會(huì)有網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的限額功能，用戶可以根據(jù)自己的情況設(shè)定一個(gè)合理的轉(zhuǎn)賬限額。經(jīng)常網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的賬戶里也不要留有太多金額。

消費(fèi)者還可選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，進(jìn)一步降低成本。“第三方支付”是指一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。不少第三方支付平臺(tái)不但可進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，還可完成手機(jī)和公共事業(yè)繳費(fèi)，甚至信用卡還款和跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。