讓你的定期存款多賺錢

曾 晨

錢該往哪兒放?放在活期賬戶里收益甚小，感覺不大劃算；存成定期，2.25％的利率并不能吸引你；放到股市里?忙于工作的你可能無暇打理。記者經過多方調查比較，發現在眾多銀行的人民幣理財產品中，有一些風險相對較低的理財產品可供選擇。

這類產品主要以信貸類理財產品和債券、貨幣市場理財產品為主。它們所以一直在市場中保持優勢，不在于其收益性，而在于其流動性和安全性。債券和貨幣市場類理財產品的收益水平一直處于較低位，集中在1.4％至2.5％之間。然而，由于債券和貨幣市場類理財產品的投資標的主要是銀行間市場中的國債等低風險債券，因此理財產品風險程度低。

工商銀行“穩得利”系列理財產品是面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的信托投資類低風險理財產品，是非保本型的產品。據工商銀行一位客戶經理介紹，該產品自2006年推出以來，實際收益率從未低于過合同中明示的預期收益率。

這位經理介紹，該產品分為三個月、半年、一年、一年半四期，每周二、四輪流發售。三個月和半年期的預期收益率分別為2.1％、2.8％；而一年和一年半期的到期收益率能夠分別達到3.5％和3.8％。不過，理財產品的收益率并不是固定的，每期都會圍繞上述收益率略有變化。

相對于工商銀行，招商銀行一款理財計劃明示的到期收益率更好。11月3日開始發售的“招銀進寶之貸里淘金47號理財計劃”期限為3個月，預期收益率為2.35％，比工商銀行同期限的產品高出0.25個百分點。而招行半年期和一年期的預期年化收益率更是能達到3.3％和4％之多。

以10000元為計息單位，我們來計算一下“招銀進寶之貸里淘金47號理財計劃”的收益。每計息單位理財收益=10000×理財計劃預期最高到期年化收益率×實際理財天數÷365，計算出每單位的收益后就可以算出理財收益了：投資者理財收益=認購金額÷10000×每計息單位理財收益。以三個月期的招行理財計劃為例，假設理財本金為50000元，理財計劃預期最高到期年化收益率為2.35％，每計息單位理財收益為：10000×2，35％×94÷365=60.52元，投資者理財收益=50000÷10000×60,52=302.60元。

另外，除了信托投資類產品外，債券類的理財產品也是較佳的選擇。這一類產品可以預知收益率，投資期短，收益有一定保證，如招商銀行“金葵花”安心回報系列。記者從普益財富了解到，該類產品保證本金的較多，今年發行的大約300款產品中有63款是保證本金，的，有11款保證收益。興業銀行發行的理財產品中，以債券類產品為最多，推出“季季豐”、“陸陸發”、“年年升”系列產品，2009年上半年平均年收益率在4.5％-5.5％。

記者從多家銀行了解到，各銀行從下半年開始不斷上調短期理財產品的收益。中行日前發布網上公告稱，因近期貨幣和債券市場收益率變化，將“中銀貨幣理財計劃之日積月累”產品的預期年化收益率上調；工行也緊隨其后，宣布上調4款理財產品年化收益率；招商銀行、交通銀行等銀行的多款人民幣理財產品年化收益率也出現上漲。目前一個月期銀行理財產品平均預期年化收益率為1.63％，與今年年初相比，增幅高達36％。從投資收益看，這些短期理財產品收益也略高于同期存款利率。

購買理財產品，投資者需要研究它的風險點，風險發生的機率大小。同時考慮風險承受能力，不能盲目去追行情。在流通性充裕、通脹預期存在的情況下，利率政策變動將給投資者帶來一定的風險。另外，提前終止風險也是投資理財產品時不可忽視的問題。產品合同上的是否“保證收益”、“保證本金”也是需要投資者慎重關注的。