車險新政更惠民

孫曉宇

出險少、保費降；出險多，保費升。在業界流傳甚久的商業車險費率浮動措施終于浮出水面。

長期以來，機動車每年出不出事故、事故多少都與保費無關，這對于遵守交規，出險少或者不出險的車主而言并不公平。但是，自10月21日開始，北京地區的車主商業車險理賠越多。保費可能就越貴。

10月21日，一份旨在真正實現費率高低與風險狀況相匹配的《北京地區機動車商業保險費率浮動方案(征求意見稿)》(以下簡稱《費率浮動方案》)，由北京市保險行業協會公諸于眾。

《費率浮動方案》的主要內容，包括諸如在保持現行商業車險條款費率不變的基礎上，將商業車險《費率調整系數表》中的14項系數簡化為4項，取消易被保險公司利用而進行不正當價格競爭的系數。其次是加大“無賠款優待及上年賠款記錄”系數的浮動區間，使安全行車的車主能夠享受保費優惠。如車輛5年不出險，保費最低下浮60％，一年出險8次及以上，保費最高上浮至3倍。

保費的計算方式是基礎保費ד無賠款優待系數”ד多險種投保系數”ד年平均行駛里程系數”ד特殊風險系數”。如果一位車主連續5年沒有發生賠款，還投保了多險種，每年平均行駛也少于3萬公里，就可以享受保費3折優惠。

例如，一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業三者險，其標準保費為2594元。《費率浮動方案》推行后，如果上一年度未發生賠款，“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為0.85；同時投保包括商業三者險在內的兩項險種，并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項優惠系數均為0.9；另外該車非老舊新特車型。綜合以上因素，最終費率浮動系數為0.6885(0.85×0.9×0.9)，應交納保費1785.97元，節省保費808元。

同樣是這輛車，如果其它條件不變，今后4年內不出險，到第5年時保費將下浮至840.46元，節省保費1753.54元。同樣，如果這輛車上一年度發生1次賠款，最終費率浮動系數為0.81(1.0×0.9×0.9)，應交納保費2101.14元。隨著發生賠款次數的增加，保費將出現不同程度的上浮，如發生8次及8次以上賠款，最終費率浮動系數將上浮至2.43，應交納保費6303.42元，比標準保費上浮3709.42元。

中銀保險車險部負責人畢欣表示，在這個浮動方案實行以后，很多車主也會仔細衡量申請理賠到底是否劃算。如果只是一些小剮蹭，賠款只有幾百元，車主就可以選擇不要保險公司理賠。“北京地區85％的賠案金額都在2000—3000元，小額賠款耗費了大量資源，倒不如車主先自行解決，等來年交保費我們再給折扣。”

理賠記錄將影響來年商業車險的保費，那么，一些發生無責事故的車主會不會來年也要為此埋單?北京保險行業協會車險部負責人李楓表示，對保費浮動有影響的是發生了賠款的理賠，無責事故并不會影響來年保費。

對于將車險費率的浮動和理賠記錄掛鉤的新做法，新浪財經在網絡上發出調查，有82.6％的網友表示了贊成。

以往，只要上年出險超過5次，第二年車主續保時，保險公司都會拋出下面的話來：“我來查查您的出險記錄，哎呀，對不起，一年出險5次，超過我們的規定，不能再給您續保了。”有了此次出臺的《機動車商業保險費率浮動方案》，保險公司應該不會再將他們拒之門外了，畢竟費率提高了1.62倍。但不排除仍會拒保的可能，“賠款次數多且數額高昂，就算提高至3倍仍達不到保險公司的核保標準，肯定會被拒保的。”一位長期從事車險業務的保險業務員告訴記者。

對此，北京市保險行業協會產險部主任李楓表示，高風險的客戶出險次數多，肯定是駕駛習慣不好或者車輛管理狀況不好造成的。這次商業車險費率浮動方案的推出，將為保險公司以后處理這類問題提供依據，即適當給你提高費率，如果你覺得能夠接受的話，這個合同還是能簽訂的。就是說，盡管有保費最高提至3倍的規定，也會有部分“壞司機”無人愿保。如此一來，將為他人安全造成更多隱患。“其實可以考慮多提高這些人交強險的保費，既起到強制懲戒壞行為的作用，又能減輕對他人的損害程度。”一保險業務員表示。