社會醫(yī)療保險中道德風(fēng)險及保險費用約束機制的選擇

楊 娜

摘要醫(yī)療行業(yè)信息不對稱問題的特殊性,使得該領(lǐng)域道德風(fēng)險發(fā)生頻率高且規(guī)避難度大,損害了醫(yī)療保險制度的效率基礎(chǔ)。本文在界定各參與方權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上,通過引入激勵與約束機制,從醫(yī)療保險現(xiàn)狀、領(lǐng)域制度創(chuàng)新的角度,提出了約束醫(yī)療保險費用的路徑選擇。

關(guān)鍵詞醫(yī)療保險道德風(fēng)險約束機制

中圖分類號:F840.6文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-245-01

一、醫(yī)療保險領(lǐng)域中“道德風(fēng)險”的經(jīng)濟學(xué)分析

如果說由于人口結(jié)構(gòu)、醫(yī)療技術(shù)進步等因素的改變所導(dǎo)致的醫(yī)療需求的增長都是合理的話,在醫(yī)療領(lǐng)域中還存在一種非理性的醫(yī)療服務(wù)供給行為和消費行為,這就是所謂的“道德風(fēng)險”。

道德風(fēng)險(moral hazard)亦稱“敗德行為”,一般指一種無形的人為損害或危險。它亦可定義為:從事經(jīng)濟活動的人,在最大限度地增進自身效用時,做出不利于他人的行動。

道德風(fēng)險來自人的機會主義傾向。按照威廉姆遜的定義,機會主義傾向指人們借助不正當(dāng)?shù)氖侄沃\取自身利益的行為傾向。機會主義行為有“事前”的與“事后”的之分。事前的機會主義被稱為“逆向選擇”,即在達成契約前,一方利用信息優(yōu)勢誘使另一方簽訂不利的契約。事后的機會主義被稱為道德風(fēng)險,也可稱為“敗德行為”。機會主義傾向以有限理性假設(shè)為前提。

從本質(zhì)上說,道德風(fēng)險屬于經(jīng)濟環(huán)境中的外生不確定性。或者說它是經(jīng)濟外在性的表現(xiàn)形式之一。它的存在,破壞了市場均衡或?qū)е率袌鼍獾牡托省Ｉ鐣Ｕ项I(lǐng)域中存在著廣泛的道德風(fēng)險,其中,道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高、分布最廣、造成損失最大、又最難以有效規(guī)避的當(dāng)屬醫(yī)療保險。

它導(dǎo)致了對醫(yī)療資源的過度消耗,即醫(yī)療服務(wù)帶來的邊際收益低于其邊際成本,使醫(yī)療保險費用脫離它所提供的醫(yī)療保障水平而不受約束地節(jié)節(jié)攀高,使這種醫(yī)療保障成為社會的沉重負擔(dān)。不僅會引發(fā)宏觀經(jīng)濟運行波動,還將反過來形成一種倒逼機制——要么提高醫(yī)療保險費率,要么降低整個社會的醫(yī)療保險水平。這種格局使得社會也付出了相當(dāng)?shù)恼纬杀尽?/p>

二、建立社會醫(yī)療保險費用約束機制的路徑選擇

從客觀上講,醫(yī)療保險是一種承保賠付額巨大而事發(fā)頻率高及保險費極難計量的高風(fēng)險險種。中國的醫(yī)療保險制度是在市場諸體系尚未完善的背景下引入的,目前正處在初創(chuàng)之際。

實踐和理論研究表明,因信息問題,醫(yī)療保險市場本來就是一個各類風(fēng)險容易集中出現(xiàn)的特殊市場,

醫(yī)療市場中的合謀、壟斷及策略性行為更是積弊已久。治理此類問題的關(guān)鍵在于從制度上尋找原因。

(一)正確界定社會醫(yī)療保險領(lǐng)域參與各方的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系

社會在建立醫(yī)療保險領(lǐng)域遏制道德風(fēng)險的制度性措施時,應(yīng)正確界定社會醫(yī)療保險領(lǐng)域相關(guān)主體之間的權(quán)利、責(zé)任和利益關(guān)系的基礎(chǔ)上。1.在政府和社會醫(yī)療保險享受者的關(guān)系上。政府對社會醫(yī)療保險的事業(yè)應(yīng)扮演“最后出臺的角色”。2.政府與醫(yī)院的關(guān)系上,政府應(yīng)把醫(yī)院作為一種微利或低利的經(jīng)營性企業(yè)來辦,取消對其撥款和補貼,讓其自負盈虧,二者之間形成監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系。3.醫(yī)院與社會醫(yī)療保險機構(gòu)之間應(yīng)是一種商業(yè)契約關(guān)系,社會醫(yī)療保險機構(gòu)和醫(yī)院之間要通過契約的方式來明確被定為社會醫(yī)療保險合同醫(yī)院的責(zé)任。社會醫(yī)療保險機構(gòu)對醫(yī)療單位節(jié)省醫(yī)療成本的辦法應(yīng)給予及時指導(dǎo),使之逐步規(guī)范化。4.醫(yī)院與社會醫(yī)療保險享受者之間,則完全是繳付費用和提供服務(wù)的等價交換關(guān)系。5.國家與社會醫(yī)療保險機構(gòu)的關(guān)系上,社會醫(yī)療保險機構(gòu)屬于國家事業(yè)機關(guān),具有非盈利性質(zhì)。該機構(gòu)負責(zé)收取醫(yī)療保險金,代替社會醫(yī)療保險享受者支付有關(guān)醫(yī)療費用及處理有關(guān)事宜。

(二)保險方與被保險方通過簽訂不完全保險合同,追求次優(yōu)的經(jīng)濟效率

在道德風(fēng)險充斥的狀態(tài)下,醫(yī)院對有關(guān)社會醫(yī)療保險的服務(wù)呈低效率狀態(tài)。即在保險人與被保險人建立醫(yī)療合同時,委托人通過設(shè)計出一套信息激勵機制,使被保險人在總體利益上與保險人的利益相協(xié)調(diào)。這套信息激勵機制雖然不能使委托人和代理人的總體效用達到最優(yōu),但是卻有可能使之達到次優(yōu)。1.擴大拒保范圍,將那些道德風(fēng)險發(fā)生頻率較高的險種排除在社會醫(yī)療保險承保項目的范圍之外。2.對那些費用開支過高或道德風(fēng)險規(guī)避難度高的醫(yī)療項目制定一個年度承保上限,以避免形成醫(yī)療費開支上面的“黑洞”。3.實行醫(yī)療費用的共同保險。即社會醫(yī)療保險的享受者在每次就醫(yī)時必須承擔(dān)部分醫(yī)療費用。用適當(dāng)?shù)姆绞桨杨A(yù)防同治療結(jié)合起來。就所有可預(yù)防的疾病來說,一級預(yù)防的費用可能比所有其他手段的費用都要低。這種預(yù)防工作必須視為公共品或公益品,并主要地和持久地由政府提供經(jīng)費。

(三)強化對醫(yī)療服務(wù)提供方的制約和調(diào)控

社會醫(yī)療保險領(lǐng)域中醫(yī)患雙方的信息不對稱性使其存在一定的“市場失效”,根源在于醫(yī)療費用的多少與醫(yī)療服務(wù)供給方有密切的關(guān)系,因此,簡單地通過強化保險人和被保險人之間的制約關(guān)系來規(guī)避醫(yī)療保險領(lǐng)域中的道德風(fēng)險,是十分困難的,有時甚至是南轅北轍。解決問題的辦法是把醫(yī)療服務(wù)供給方的行為納入到保險方的控制范圍之內(nèi)。1.弱化醫(yī)療機構(gòu)提高自身效用與醫(yī)療服務(wù)供給量的正相關(guān)關(guān)系。要控制醫(yī)療費用,就必須切斷醫(yī)療機構(gòu)的效用與醫(yī)療服務(wù)供給量之間的聯(lián)系的紐帶。2.完善社會醫(yī)療保險合同及其管理。建立和加強醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的評審和鑒定制度。3.改進對醫(yī)療單位的支付制度。藥品費用支付按藥品主管部門所定的基準(zhǔn)價加合理損耗率進行成本核算,要嚴格遵循基本藥物目錄規(guī)定的使用和報銷范圍。