欠發達地區農村信用社支持“三農”實證研究

張 磊

摘 要:以廣東省乳源縣為例,對欠發達地區農村信用社對“三農”的支持進行了實證研究。考察了乳源縣農信社支持“三農”的現狀,剖析了農信社支農過程中所面臨的主要問題,并就如何改善農信社的支農環境,加大農信社的支農力度,提升農信社服務“三農”的水平提出了建議。

關鍵詞:農信社;“三農”;實證研究

中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22017102お

1 引言

自20世紀90年代以來,隨著國有銀行紛紛撤出農村金融市場,農村信用社已經成為農村金融的主力軍,對支持“三農”起著十分重要的作用。但農信社在發展的過程中,由于受到歷史原因,體制原因,以及外部環境原因等因素的制約,還面臨著一系列的困難和問題。自2003年以來,國務院已先后對農信社進行了兩輪改革,取得了重大成果。當前,農信社又面臨著新一輪改革,在這樣的時刻,深入了解農信社的支農現狀及其面臨的問題,對農信社改革具有重要意義。本文即以廣東省乳源縣農信社為例,針對欠發達地區農信社對“三農”的支持進行了實證研究。

2 乳源縣農信社支持“三農”的現狀

乳源縣地處粵北山區,屬廣東省16個貧困縣之一,也是廣東省三個少數民族縣之一。全縣人口20.8萬,其中農業人口16.8萬,占總人口的80%。2007年,該縣區域生產總值為20.9億元,其中農業生產總值為5.7億元,農村居民人均純收入為3430元(僅占全省平均水平的60%),農業主要仍以傳統的種養殖業為主。

乳源縣域內的金融機構主要有五家,分別是工行,建行,農行,郵政儲蓄和縣農信社。目前,各商業銀行已基本停止發放農業貸款,真正發放農業貸款的只有縣農信社一家。截至2007年末,縣農信社的存款余額僅占全縣各金融機構存款余額總額的22.76%,但卻發放了全縣農業貸款的98%以上,農信社已經成為縣域內金融支農的最重要力量

(1)農業貸款主要投向了農村中小企業,對農戶的直接貸款比重偏低。

縣農信社農業貸款的投放對象主要是兩類,即農村中小企業和農戶。2006至2008年,縣農信社農村中小企業貸款余額分別為11032萬元,14269萬元和15481萬元,分別占當年農業貸款余額的81.3%,83.4%,和83.8%,而2006至2008年的農戶貸款余額則分別為2431萬元,2828萬元和2975萬元,分別僅占到當年農業貸款余額的19.7%,16.6%和16.2%。由此可見,縣農信社的農業貸款主要投向了農村中小企業,對農戶的直接貸款比重偏低。

(2)農戶貸款以抵押擔保貸款為主,農戶小額信用貸款比重偏低。

縣農信社的農戶貸款主要分為三類,即農戶小額信用貸款,農戶聯保貸款(該項貸款僅發放過極小數額,現已停辦)和農戶其它貸款(主要是發放給農村種養殖大戶,一般需要抵押和擔保)。2006至2008年,縣農信社農戶其它貸款余額分別為2149萬元,2456萬元和2471萬元,分別占到了當年農戶貸款余額的88.3%,86.8%和83.1%,,而農戶小額信用貸款余額分別為275萬元,365萬元,498萬元,分別僅占到當年農戶貸款余額的11.3%,12.9%,和16.7%。由此可見,近年來縣信用社的農戶貸款主要發放給了農村種養殖大戶,且貸款形式主要以抵押擔保貸款為主,農戶小額信用貸款雖然也迅速增加,但總體比重仍然偏低,一些有貸款需求而又缺乏抵押擔保手段的農戶受到了較強的信貸約束。

3 縣農信社支持“三農”所面臨的主要問題

(1)農信社商業化運營與其服務“三農”的宗旨存在矛盾。

我國農業屬弱勢產業,總體上仍處于一家一戶分散的粗放式經營狀態,容易受到自然條件,氣候狀況和市場狀況的影響,具有風險大,收益低的特點,農戶本身的抗風險能力又薄弱,一旦出現問題,主要的風險就集中在了農信社身上,顯然,這是與農信社商業化經營所要求的安全性,贏利性相矛盾的。由此我們也就不難理解,農信社一方面在加大了支農力度的同時,另一方面又存在著一定的離農傾向,發放了相當數量的非農貸款。

(2)貸款保證機制的缺乏嚴重阻礙了農信社向“三農”投入。

目前,農業貸款仍缺乏有效的貸款保證機制,出于規避貸款風險的考慮,農信社在向農戶發放貸款時不得不強調要求抵押和擔保,但是,對那些相對比較貧困,處于社會底層的農戶來說,要找到合適的擔保和有效抵押并非易事。同樣,大多數農村中小企業實力都較弱,也缺乏可用于抵押的資產。顯然,貸款保證機制的缺乏已經嚴重阻礙了農信社向“三農”投入。

(3)農村的信用,擔保環境仍不夠理想,削弱了農信社向“三農”投入的信心。

農信社不得不更多的依靠擔保來發放貸款,但當地又缺乏正規的擔保機構,中小企業和農戶難以獲得擔保機構的支持,這樣一來,就導致了一方面是中小企業和農戶的“貸款難”,另一方面則是農信社的“難貸款”。

(4)農信社的歷史包袱仍然較為沉重,影響了農信社的支農力度。

近年來,農信社的改革取得了明顯成效,資本狀況,公司治理,盈利水平都有了較大的改善,但是,由于種種原因,農信社的歷史包袱仍然較為沉重,這極大的影響了農信社的支農力度。為了防止形成新的不良貸款,農信社對新增貸款的審批采取了非常審慎的態度,存在一定的“惜貸”,“恐貸”心理,這使得一些較有前景的項目也難以獲得貸款支持。

(5)貸款品種單一,難以有效滿足農村經濟社會發展要求。

正如上文所指出的,農信社的貸款仍以抵押擔保貸款為主,而廣大農戶缺的恰恰就是抵押擔保手段,這使得大部分農戶事實上難以獲得農信社的貸款支持。如何改變目前貸款品種單一的現狀,以有效滿足農村經濟社會發展要求,是擺在農信社面前的一道亟待解決的難題。

(6)農戶,農村企業的保守觀念與“三農”經濟的發展不相適應。

“三農”經濟的發展客觀上需要大量資金,但實際上,相當部分的農戶和農村企業的觀念還較為保守,缺乏貸款發展的意識。大多數農戶不注重對農信社的貸款政策和信息的收集,對農信社提供的金融服務也缺乏足夠的了解,主動放棄了原本有希望獲得的融資機會;部分農村企業安于現狀,進取心不強,寧可放棄好的發展項目也不愿舉債經營。這種保守的觀念無疑嚴重的阻礙了“三農”經濟的發展。

4 對改善農信社支農狀況的建議

(1)夯實農業發展基礎,提高農業對信貸資金的吸引力。

走有特色的農業產業化發展道路,逐步實現從小農經濟到規模化,集約化農業經濟的轉變。只有農業變強了,農業對信貸資金的吸引力才能提高,從而走上農村經濟與農信社相互支持,相互促進的良性發展軌道。

(2)創新貸款擔保體制,加快建立農業保險制度,有效降低農信社支農風險。

政府應大力加強對“三農”的扶持力度,可考慮由政府出資設立農村中小企業和農戶貸款擔保基金,建立政府,農信社,農村中小企業和農戶三方風險共擔機制。

(3)繼續保持對農信社的扶持力度,幫助農信社化解歷史包袱。

政府應保持對農信社的優惠政策,繼續從稅收,利率,財政補貼等方面對農信社進行扶持,幫助農信社盡快化解歷史包袱。

(4)創新貸款品種,有效滿足不同類型的“三農”資金需求。

農信社應根據“三農”經濟發展的實際需要,大力創新貸款品種,積極開展農戶聯保貸款,農村消費貸款,訂單農業貸款等新型貸款業務,以有效滿足不同類型的“三農”資金需求。

(5)大力推進農村信用體系建設,營造良好的信用環境。

良好的信用環境,是農信社有效支農的前提。政府,農信社等有關部門應采取多種形式,在廣大企業,農戶中加強信用宣傳教育,廣泛開展“信用企業”,“信用村鎮”,“信用農戶”的評建工作,在全社會培育誠信觀念和信用文化,加快針對企業和個人的征信體系建設,完善信貸記錄咨詢系統。通過大力推進農村信用體系建設,為農信社支農營造良好的信用環境。

參考文獻

[1]@韓俊.中國農村金融調查[M].上海:遠東出版社,2007.

作者簡介:

黃覓(1986-),女,北京理工大學管理與經濟學院2007級碩士研究生,主要研究方向:管理科學、數據挖掘。