我國小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展研究

譚 露

摘 要:我國小額農(nóng)貸存在著先天不足和后勁乏力的問題,具體表現(xiàn)為盈利空間狹窄、資金的非農(nóng)化現(xiàn)象嚴重、對政府支持的高度依賴、生命周期短暫以及經(jīng)營風險的不斷加劇等問題。這與我國小額農(nóng)貸設計上的內生性缺陷、操作程序上的缺陷、相關政策措施的滯后以及風險補償機制缺位等因素有關。

關鍵詞:小額農(nóng)貸;可持續(xù)發(fā)展;風險補償機制;期限結構;利率結構

中圖分類號:F830.58文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22016802お

1 我國小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展所面臨的困境

小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展是指小額農(nóng)貸項目突破生命周期的限制,為農(nóng)村經(jīng)濟主體,尤其是農(nóng)戶提供金融支持的能力不斷增強、服務空間不斷擴展的過程。一般會從盈利能力的可持續(xù)性、金融服務能力的可持續(xù)性、目標市場的可持續(xù)性、資金來源的可持續(xù)性等幾個方面來考察。

(1)我國小額農(nóng)貸呈現(xiàn)增量下浮,總量萎縮、質量下滑,風險增大的趨勢。

近年來,我國農(nóng)業(yè)小額貸款呈現(xiàn)出增量下浮、總量萎縮、質量下滑的趨勢。相關調查顯示,2008年底,許多農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用貸款開始出現(xiàn)負增長。小額貸款占貸款總量的比重也由2003年的43%,降至目前的33%左右。小額農(nóng)貸的質量急劇下降,不良貸款比例日趨上升。截至2008年末,小額農(nóng)貸的不良資產(chǎn)比例為65.3%,較2002年上升47.16個百分點。小額信用貸款展期、倒據(jù)比重過大。辦理展期和倒約換據(jù)貸款占小額農(nóng)貸總額的近70%。

(2)成本-收益的不對稱導致的盈利能力的不可持續(xù)。

農(nóng)村小額信貸一般額度小,涉及的貸款對象較為復雜,加之廣大農(nóng)村地區(qū)地域分散。致使小額農(nóng)貸的農(nóng)貸的成本較高。據(jù)相關研究顯示,小額農(nóng)貸的綜合成本率為6.77%。國際上通常采用適當提高利率的做法來保障小額信貸機構的生存與發(fā)展。而我國的小額農(nóng)貸創(chuàng)立之初就帶有極強的扶貧性質,我國政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率,一般小額農(nóng)貸一年期利率約為8%左右。與一年期存款的利差只有近6個百分點,而非“小額農(nóng)貸”的利差可達到10個百分點以上。以政府為主導的農(nóng)村小額信貸大多是貼息或無息的小額貸款。此外,我國農(nóng)村小額信貸的貸款資產(chǎn)回報率低,最好的小額信貸項目最多只能獲得7%-9%的資產(chǎn)回報率,遠低于國際標準,而政府主導的小額信貸資產(chǎn)回報率則只有2%。成本和收益的嚴重失衡,導致其盈利空間狹窄,成長性不足,對政府和相關NGO組織的依賴程度較高,一旦失去依靠,就難以為繼。

(3)需方市場的成長空間受阻,目標市場發(fā)育的不可持續(xù)。

農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有較強的季節(jié)性、靈活性等特點,農(nóng)戶的金融服務需求呈現(xiàn)多樣的復合結構。然而,現(xiàn)階段所發(fā)放的小額農(nóng)貸的主要針對家庭小型種養(yǎng)殖的資金需求,服務內容單一,對農(nóng)戶小型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務環(huán)節(jié)以及建房、教育等消費類項目發(fā)放小額信貸未有突破進展。在信貸額度上,也未能區(qū)別對待,實施分類指導、分別授信。而是采取“一刀切”的管理方法,均控制在10000元以內。標準太低,作用有限,制約了農(nóng)民小額貸款的積極性。在小額貸款的供給上,利潤的驅動導致對高收入大戶的偏向,致使占農(nóng)村80%左右的中低收入農(nóng)戶的信貸需求得不到滿足。嚴重制約了需求市場的成長和目標市場的發(fā)育。甚至有些地方出現(xiàn)農(nóng)戶轉讓、出借貸款證、壘大戶等現(xiàn)象。資金的非農(nóng)化程度日趨走高。據(jù)相關調查顯示,33%的農(nóng)戶將所帶資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn),有的甚至將其用于民間借貸、繳計劃生育罰款或買基金股票等領域。遠遠偏離了農(nóng)業(yè)發(fā)展軌道。

(4)小額農(nóng)貸機構資金供給不足,資金來源的不可持續(xù)性嚴重。

目前農(nóng)村資金多向分流嚴重。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社,不僅是承擔發(fā)放小額農(nóng)貸的任務,更是肩負著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重擔,但吸存能力受阻,資金來源明顯不足,僅僅依靠自己吸收的存款,加上不多的人行支農(nóng)再貸款,資金來源渠道單一。農(nóng)發(fā)行主要用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等國家賦予的政策職責,糧食流通體制改革啟動了,但農(nóng)發(fā)行支農(nóng)貸款的作用還沒有能發(fā)揮。郵政儲蓄從農(nóng)村吸納了大量的資金,卻沒有回流渠道用于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同時,由于農(nóng)業(yè)具有比較效益低、風險高等弱勢,外部資金很難自發(fā)流入,就連農(nóng)村、農(nóng)業(yè)自身積累的資金,通過各種渠道流向非農(nóng)領域,造成農(nóng)貸資金短缺。

2 我國小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展困境產(chǎn)生的原因

2.1 我國小額農(nóng)貸設計上的內生性缺陷

第一,產(chǎn)品的設計上主要針對傳統(tǒng)種植業(yè),而忽視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整中新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要。對于高效經(jīng)濟作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、銷售流通方面的投入不足,多元化的大額信貸品種缺失。第二,期限結構缺陷。小額農(nóng)貸期限較短,一般期限在3到6個月,最多不會超過一年,同時期限結構單一。而農(nóng)作物的生產(chǎn)周期長短不一,飼養(yǎng)奶牛及栽植林果業(yè)長達2至3年,魚類養(yǎng)殖也有淡旺季,貸款期限的單一性和短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期相悖,加劇還款難度和信貸風險。第三,利率設計缺陷,小額農(nóng)貸利率界定不明確,較為混亂。有些農(nóng)村信用社從自身利益出發(fā),發(fā)放農(nóng)戶貸款時利率“一浮到頂”,往往達到12.83%(基準利率上浮130%),嚴重影響了農(nóng)民的貸款積極性。而有些地方較為強調其扶貧性質,利率定的過低,僅為8%左右,以政府為主導的農(nóng)村小額信貸大多是貼息或無息的小額貸款,無法抵補其成本。

2.2 小額農(nóng)貸操作程序上的缺陷

一是我國小額農(nóng)貸大多采取的是聯(lián)保小組的方式加以授信。弱勢農(nóng)戶因經(jīng)濟償還能力差,可抵押物品少,難以加入到相應的貸款聯(lián)保小組。一些已形成的聯(lián)保小組,基本上都是由有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)戶之間的“強強聯(lián)合”,而弱勢農(nóng)戶則無人問津,沒有其他農(nóng)戶愿意與其聯(lián)保,從而導致這部分弱勢農(nóng)戶無法從國家信貸支農(nóng)政策中受益。最終形成符合借貸條件的農(nóng)戶生產(chǎn)投入可自行解決無須小額農(nóng)貸的支持,而信用等級較差的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)想貸款又貸不到的尷尬局面,在一定程度上影響了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展。二是少數(shù)農(nóng)村信用社,特別是駐村包戶信貸人員,思想認識有偏差,過分強調風險防范,懼怕貸款因逾期而追責,對沒有信用證的農(nóng)戶不分青紅皂白一律不貸,弱勢農(nóng)戶被排斥在小額農(nóng)貸之外,一定程度上限制了小額農(nóng)貸的客戶群的培植和市場的成長。

2.3 相關政策措施的滯后

小額信用貸款業(yè)務作為國家信貸支農(nóng)的重大政策舉措,普遍推行后,有關部門應出臺一些相應的政策支持配套措施,為農(nóng)村信用社營造寬松的政策環(huán)境,助推此項業(yè)務的開展。如取消對農(nóng)信社組織資金的歧視性限制政策,財政涉農(nóng)資金統(tǒng)一到信用社開戶,給予信用社發(fā)放小額貸款一定的資金扶持、財政補貼、利息補償,稅費減免等,同時,為農(nóng)戶小額信用貸款的投入和回收工作營造一個較為寬松的外部環(huán)境。但目前對信用社扶持政策措施出臺的不多,有的優(yōu)惠政策也沒有完全落實到位,已經(jīng)影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營和效益。

2.4 風險補償機制缺位

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然災害,市場競爭等多重積壓,其風險較高。依據(jù)國際慣例,為了保障其經(jīng)營的可持續(xù)性,大多數(shù)小額農(nóng)貸項目均有較完備的風險分擔與補償機制。一般是由國家財政和農(nóng)業(yè)保險機構共同承擔。但由于體制和制度原因,一方面農(nóng)信社的小額農(nóng)貸風險和損失一直由信用社自我消化和解決,國家財政支持乏力,另一方面,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后,農(nóng)業(yè)保險供給不足。

3 推進我國小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1 完善小額信貸的授信模式和內部管理

小額農(nóng)貸一定要適應農(nóng)戶資金需求層次的變化,加大小額農(nóng)貸在用途、對象、額度等方面的調整力度,拓展小額信貸的運作空間。一是要調整授信方式和授信額度,農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、信譽等情況,實行差別授信或者追加授信。生產(chǎn)經(jīng)營、信用環(huán)境較好的地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在額度上建議可以調整到2萬-3萬元左右;生產(chǎn)經(jīng)營雖較差但信用環(huán)境較好的地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在額度上可以控制在1萬元以內,這樣能使農(nóng)戶借入貸款有所作為并能得到發(fā)展;二是完善期限管理。堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限,實行常收常貸,到期收回,真正使小額農(nóng)貸做到周轉使用和良性循環(huán);三是增加貸款投放用途。中國人民銀行《農(nóng)村金融機構小額信貸管理指導意見》中明確規(guī)定“小額農(nóng)貸用途包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;小型農(nóng)機具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務等貸款”,因此,要擴大放款用途,增加投放領域,以體現(xiàn)農(nóng)戶小額農(nóng)貸的功能效果;四是擴大服務層次。要創(chuàng)造條件,降低門檻,對農(nóng)戶個體經(jīng)營者、個體企業(yè)、個體商販開辦小額信貸業(yè)務,解決這一層面農(nóng)戶資金需求旺盛的矛盾,延伸農(nóng)戶小額農(nóng)貸的效能。

3.2 有效地推進操作行為規(guī)范化進程

一方面,在貸款額度與期限上要寬松靈活。在條件限制上,要分清情況,區(qū)別對待,不搞“一刀切”。對那些淳樸、本分、守信的農(nóng)戶貸款額度可適當放寬,或以聯(lián)戶聯(lián)保、抵押質押等形式發(fā)放;在期限上,結合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉速度相銜接,適當增加年度貸款和中長期貸款,對因受災而無力償還貸款本息的要給予合理展期,適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。另一方面,要建立健全激勵機制,促進信貸人員的營銷行為,尋求推廣小額貸款與防范化解貸款風險的平衡點,科學制定小額信用貸款發(fā)放管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發(fā)放小額信用貸款質量高、效益好、無風險的單位和個人給予表彰和獎勵,以調動職工營銷貸款的積極性。

3.3 拓寬小額農(nóng)貸的籌資渠道,推進村鎮(zhèn)銀行、明星基金的發(fā)展使用

為緩解農(nóng)民貸款難問題,應鼓勵境內主要商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設立專營貸款(不得吸收存款)的子公司。同時允許農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè),發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))新設立的信用合作組織,其注冊資本不得低于人民幣30萬元。在行政村新設立的信用合作組織,其注冊資本不得低于人民幣10萬元。

3.4 加快農(nóng)村領域農(nóng)業(yè)保險等中介機構的建設步伐

一方面,積極探索農(nóng)業(yè)保險的多樣籌資渠道和激勵機制。例如,可考慮通過財政出資興建政策性農(nóng)業(yè)保險公司或給提供農(nóng)業(yè)保險的機構以補貼和稅收優(yōu)惠。另一方面,大力開展小額農(nóng)業(yè)保險的試點工作。小額保險主要是針對低收入人群提供的保險服務,具有保障適度、保費低廉、核保理賠簡單等特點,是一種有效的金融扶貧手段。

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[5]@譚露,黃明華.基于交易費用視角下我國農(nóng)村金融弱化問題研究[J].金融經(jīng)濟,2009,(05).

作者簡介:

任培政(1982-),男,華南師范大學經(jīng)濟與管理學院金融學研究生,研究方向:國際金融;朱夢(1984-),男,華南師范大學經(jīng)濟與管理學院金融學研究生,研究方向:金融投資;韓驥(1984-),男,華南師范大學經(jīng)濟與管理學院經(jīng)濟思想史研究生,研究方向:房地產(chǎn)投資。