我國民營銀行發(fā)展分析

宋志敏 楊衛(wèi)平

摘 要:伴隨金融全球化和自由化的發(fā)展,我國金融改革不斷創(chuàng)新、深化,開放民營銀行被視為金融改革的新亮點。從發(fā)展趨勢來看,自20世紀90年代以來,無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家,民營銀行的資產比重總體呈上升態(tài)勢,民營銀行已經日趨成為各國銀行業(yè)的主流。但是,我國的金融市場體系還存在諸多影響和制約民營銀行發(fā)展的因素。當前的國際金融形勢也為我國金融改革敲響了警鐘,我國民營銀行應抓住時機,探索新發(fā)展。

關鍵詞:民營銀行;發(fā)展;因素;對策

中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22016402お

在我國的金融改革過程中,發(fā)展民營銀行一直是金融領域的熱點話題,要研究民營銀行的有關問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數學者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現代企業(yè)制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機構。它是一種是產權清晰、內控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業(yè)。

1 我國民營銀行發(fā)展概述

我國民營銀行的發(fā)展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學者樊綱首次提出“金融改革必須發(fā)展民營金融機構”的觀點,開啟了民營銀行發(fā)展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行——中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發(fā)展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準入未通過銀監(jiān)會批準,最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經濟發(fā)展差異,我國民營銀行發(fā)展還存在著地區(qū)不平衡的問題。在浙江,非公有性質的民營經濟飛速發(fā)展,當地民營銀行應運而生,迅速蓬勃發(fā)展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業(yè)銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業(yè)銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內第12家全國性股份制商業(yè)銀行——浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權結構中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江稠州商業(yè)銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構并沒有明顯的發(fā)展變化。

縱觀我國民營銀行的發(fā)展歷程,民營銀行從無到有,數量逐漸增多,表明其發(fā)展已經邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發(fā)展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業(yè)銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產規(guī)模、經營效益等水平不是很高,仍有漫長的發(fā)展路程。

2 影響和制約我國民營銀行發(fā)展的因素分析

2.1 制度和法律障礙

我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準入、監(jiān)管與退出機制。長期以來,我國銀行業(yè)實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業(yè)基本上局限在國有投資范圍之內,民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規(guī)金融行為屢禁不止,監(jiān)管當局不得不提高準入條件甚至干脆取締民間金融機構,嚴重阻礙了民營銀行的起步發(fā)展。銀行業(yè)作為高風險行業(yè),其安全有效地運行需要有合理的、有力的監(jiān)管作為保障,監(jiān)管不力會給民營銀行帶來潛在的經營風險。民營銀行具有商業(yè)性質,按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監(jiān)管經驗。針對如何監(jiān)管民營銀行的商業(yè)化運作,監(jiān)管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現有的金融監(jiān)管和金融法規(guī)偏重于對商業(yè)銀行市場準入的規(guī)范,而對退出機制缺乏相應的監(jiān)管規(guī)定。

2.2 民營銀行信譽

銀行業(yè)作為一個特殊的經濟行業(yè),信譽是其生存發(fā)展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業(yè)整體上尚不存在獨立的商業(yè)信譽,政府作為國有銀行的“最后擔保人”,承擔起了保護存款人合法利益的義務。廣國投破產,政府出資支付個人存款的事實,充分體現了政府和銀行的“隱性擔保”關系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數人都會謹慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負債經營的特殊企業(yè),沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經營活動。

2.3 利率市場化程度

我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發(fā)展。資金都有追求高風險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應的風險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經營需要。因此,我國的金融抑制特別是現行的嚴格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經濟呈現出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。

2.4 民營銀行企業(yè)文化

企業(yè)文化就是上層建筑,對于企業(yè)運作具有重要意義,構建一個與企業(yè)特點、自身發(fā)展規(guī)律相適的企業(yè)文化將會大大推動企業(yè)的各項工作。目前銀行從業(yè)者對商業(yè)銀行企業(yè)文化的認識存在誤區(qū),大都以政治文化取代企業(yè)文化;民營銀行引入國有商業(yè)銀行的企業(yè)文化,照搬照套,企業(yè)文化不明確,沒有結合自身實際情況,確立具體的經營理念、企業(yè)精神等;重策劃輕實施,企業(yè)文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業(yè)文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業(yè)文化與文體活動等同,這種試圖推動企業(yè)凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現企業(yè)文化的精神實質,難以收到良好的效果。

3 當前民營銀行發(fā)展的契機及對策

3.1 國家的經濟政策導向為民營銀行的資金出路指明了方向

在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業(yè)生產經營出現了較大困難,中小企業(yè)融資難、貸款難、擔保難問題顯得異常突出,而且危機持續(xù)蔓延,對我國農業(yè)和農村經濟也產生了負面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業(yè)、農業(yè)的發(fā)展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業(yè)發(fā)展,支持銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業(yè)事業(yè)部等以及為農業(yè)發(fā)展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉受阻的情形下,民營銀行依據國家政策采取措施加強與中小企業(yè)的合作,根據實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業(yè)及農村經濟提供金融服務,將會取得銀行和相關經濟主體雙贏的結果。

3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發(fā)展提供了行ひ當Ｕ

雖然全球性的金融危機所導致的外部因素對我國經濟造成了極大沖擊,加大了整個經濟運行的復雜性和不確定性,但我國銀行業(yè)卻在全球經濟中獨樹一幟。依據銀監(jiān)會的初步統(tǒng)計,截至2009年3月末,我國銀行業(yè)金融機構境內本外幣資產總額已經達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(見表2)。在整體經濟下行的困境中,我國銀行業(yè)已經連續(xù)保持了兩位數的快速增長。這些都說明了當前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業(yè)良好發(fā)展的有利時機,根據政府的相關政策制定各項工作,努力降低經營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。

3.3 小額信貸公司的大力發(fā)展成為未來民營銀行的搖籃

受金融危機影響,全國商業(yè)銀行紛紛提高對中小企業(yè)的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農企業(yè)、災后重建企業(yè),乃至披著棉被過冬的江浙中小企業(yè),無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業(yè)歡迎,是因為其產品切合它們的需要,它不強求抵押,手續(xù)簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統(tǒng)金融牌照的權利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續(xù)發(fā)展陷入窘境。即小額貸款公司是適應目前經濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發(fā)展。民營銀行這種金融機構組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業(yè)提供貸款。當然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。

綜上所述,無論在宏觀經濟層面還是中觀行業(yè)、微觀機構層面,都存在著民營銀行發(fā)展的良好機遇。在當前形勢下,民營銀行結合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發(fā)展。

在國務院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創(chuàng)新。建立和發(fā)展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產權結構,適應市場經濟條件下的金融發(fā)展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構,降低政府負擔,化解金融風險是可取的途徑。民營銀行發(fā)展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應根據不同地區(qū)經濟、金融的現狀,穩(wěn)健推進民營銀行的發(fā)展。

參考文獻

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