關于發展我國產品責任險的相關對策與建議

王 璐

沸沸揚揚的“三鹿奶粉”事件引起了全國對食品安全和產品質量的擔憂和前所未有的關注。人們不斷提高的生活品質和維權意識迫切要求企業保證產品質量、監管部門檢查監督產品從生產到銷售的各個環節,以確保提供讓百姓放心的安全產品。社會環境的變化預示著企業將面臨越來越大的產品責任風險,發展我國產品責任保險的需要逐步顯現。

一、當前發展對策

(一)政府提供適當的政策支持

產品責任險是保險公司代被保險人向權益受到侵害的消費者支付賠款,消費者能夠更有保障地取得應得賠償,從而減少社會糾紛、促進社會穩定。政府給予適當支持可鼓勵企業主動投保,利于發揮產品責任險輔助社會管理的功能,政府應用好這個工具。具體來看,對購買產品責任險的企業,政府可允許其保費支出計入費用或給予其他的稅收減免優惠;為鼓勵財產保險公司開發銷售產品責任險,監管機構可允許產險公司為銷售產品責任險的人員支付更高的傭金比率;另外,政府各機構如工商部門、質檢部門、稅務部門、衛生部門等相互配合,為保險公司承保標的、積累數據、控制風險等提供良好的社會外部環境。

(二)重點支持部分行業率先發展

產品責任險最初主要承保一些與人體健康直接關聯的產品,如食品、藥品、化妝品等,目前世界產品責任險的承保范圍已經日益擴展到了各類產品。我國80年代由于出口到美國的煙花爆竹產生巨額索賠而被要求承保產品責任險,當前國內的保險公司仍然以涉外產品責任險為主,對內的產品責任險發展遠沒有到位,即使是直接關系到消費者生命健康的藥品、食品也很少有企業投保產品責任險做保障,家電產品市場的產品責任險相對推廣較普遍。針對我國全面缺失產品責任險的現狀,政府可以首先支持部分關系國民生命安全的產品率先發展,有計劃的逐步擴大。

(三)加大宣傳力度

近年來,許多家電產品的包裝上出現“該產品由某某保險公司提供產品責任保險”的字樣作為產品宣傳的一部分,得到部分消費者的認可。這進一步促進企業選擇有實力、知名度高的企業進行投保,為中小保險公司增加了障礙,中小公司在提高自身知名度方面必須加大力度。另外,社會公眾維權意識、法律意識、保險意識的提高需要社會各界的積極配合,保險與社會共同進步。

(四)中小保險公司應謹慎選擇責任險

根據科隆再保險公司對2008中國責任險的調查報告顯示,我國新興保險公司發展責任險的側重點依次為承運人責任險、公眾責任險、雇主責任險、職業責任險和產品責任險,產品責任險目前新興公司涉足很少且在未來一年發展側重點也排列最后。形成鮮明對比的外資公司則將產品責任險放在責任險的第一位進行經營。對于新興保險公司,開發產品責任險難度可想而知,如公司人才缺乏、推廣困難等,因此大多新興公司都愿意發展政府宣傳推廣的公眾責任險和職業責任險及需求較大的承運人責任險,甚至對環境責任險都滿懷信心,而將產品責任險置于一邊。其實,雇主責任險、承運人責任險的賠付率都要高于產品責任險,下一步其他責任險的激烈競爭也必然會壓低保費、壓縮利潤空間,中小公司不一定能站得住腳,而產品責任險的廣闊市場目前主體較少,更多是對外產品,對內產品責任保險寥寥無幾為中小公司占有一定市場份額留有充足機會。對內產品責任險與對外產品責任險相比,因法律、文化等差異風險較小、難度較低,為中小公司發展對內產品責任險提供可能性。轉型專業責任險公司也可納入中小財險公司的考慮范圍。

(五)控制責任限額,發展產品責任險的再保險

對于保險公司,尤其中小公司,承受風險的能力有限,如果不能實現有效的風險分散,聚集大量同質風險可能直接影響到公司的經營穩定性,甚至威脅到公司生存。得到再保險的支持是發展產品責任險的重要條件,保險公司在承保中應注意相應再保險渠道及具體的要求標準。適當設定責任限額也是目前再保險不足情況下推廣產品責任險的可行措施,去年科隆的調查中最高賠付額是7000萬,其余均在千萬以內,隨著進一步的發展逐步放寬責任限額,爭取為投保企業實現風險完全分散。目前外資公司更多采用期內發生制,而中資多采用期內索賠制,顯然,期內索賠制利于保險公司控制責任,便于管理,不會產生長尾巴業務,但期內發生制可能更能適應某些企業的需求,這就對保險公司提出了更高的管理要求。可以看出,保險公司做好風險的分散和控制是公司穩定發展的重要內容,目前我國產品責任險距離提供滿足投保人需求的優質服務還有很大的空間需要保險公司作出努力。

(六)積極借鑒國際經驗

國外尤其是發達國家責任險的發展狀況明顯優于我國,外資公司的進入為我國財險公司借鑒國際先進管理水平提供了方便,認真分析研究國際產品責任險的運行狀況,從產品開發、風險控制等多方面實施比較,結合我國實際情況,確定自身發展方式。這為我國目前發展產品責任保險提供了捷徑。

二、長遠發展建議

(一)完善法律體系,提高法律意識

產品責任險是基于產品責任進行的補償性保險,一些國家專門定有產品責任法,我國目前關系到產品責任險的法律主要包括《中華人民共和國產品質量法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》;一些具體的產品類型要根據《食品衛生法》、《工業企業法》、《工業產品質量責任條例》等的有關規定。然而總體來看,立法分散模糊,不利于產品生產企業、保險公司明確責任。法律是衡量社會進步的重要標志,法律體系是發展責任保險的核心。從長期來看,首先要完善立法體系,統一我國產品質量責任相關的法律,使不同法律間的相關領域協調統一,統一評判標準,針對產品生產、銷售環節中的每一步都做出明確、詳細的規定;規范合同語言,規范責任條款,明確責任賠付界限,加強賠償力度,逐漸向嚴格責任靠攏,保護消費者利益。

(二)保險公司要注重積累分析數據,追求創新

責任保險應注意收集數據,根據賠付歷史計算確定保費,保費的確定對保險產品、保險公司而言起著極為關鍵的作用。隨著產品責任險的運營,保險公司有機會逐步積累數據、積累經驗,提高保費厘定的科學性和準確性,控制風險的同時為投保人提供更低的價格、更優質的服務。同時,產品責任險的競爭也將隨著需求的增加而增強,法律的完善、維權意識的提高客觀要求保險公司做好產品責任險的開發運營工作,培養核心競爭力,在原有業務基礎上積極開發新產品,提供差異化服務。

(三)注重專業人才的培養

產品責任險涉及保險、法律及各類產品相關的具體質量要求,對保險公司的銷售、核保理賠等都有著特殊的要求,發展產品責任險的公司必須有配套的人員提供服務,而做好產品責任險的長遠發展,需要各個環節的專業人才的協調配合,許多的經驗是必需逐步累積的。保險公司的競爭、產品的競爭歸根結底是人才的競爭。因此保險公司要從人才的引進、人才的培養等方面做好長期的規劃工作。

(四)完善保險市場、提高服務水平

保險市場整體在我國的發展仍然處于初級階段,這需要監管機構、保險公司的共同努力,完善保險市場、樹立保險良好形象依然是我國保險業發展的重點。產品責任險雖然只是保險產品中的一小部分,但它的生產、銷售及一系列服務都在保險的大環境下,也直接受到保險市場的影響和制約,建立完善的保險市場是產品責任險最好的發展環境。