如何解決我國網絡銀行中的現行問題

鄒賀年

一、我國網絡銀行發展的現狀

互聯網的飛速發展為網絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數基礎,中國的網絡銀行得到了快速的發展。從1998年招商銀行“一網通”網絡銀行服務正式推出作為起點,到2009年的今天,網絡銀行在國內已經走過了10個年頭。

1.用戶不斷增加,業務量迅速增長,發展潛力巨大

2001年,我國網絡銀行用戶為215萬,2002年為419萬,2003年為835萬, 2004年為1 758萬, 到2005年為2 692萬,2006年底中國網絡銀行用戶達到7 495萬。除了表現在客戶數的增長外,在交易金額方面迅速增加,我國網絡銀行2005年成交72.6萬億,2006年成交93.4萬億,2007年成交245.8萬億。2007年,中國網民已達2.1億,普及率達到16%,而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億,數量巨大的網民是我國網絡銀行發展的保證,而規模巨大的電子商務與網絡銀行也相互帶動,共同發展,潛力巨大。

2.網絡銀行業務種類、服務品種迅速增多

2000年以前,我國銀行網上服務單一,一些銀行僅提供信息類服務,作為銀行的一個宣傳窗口。但目前,交易類業務已經成為網絡銀行服務的主要內容,提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2B,B2C)、代客外匯買賣等,部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。

3.中資銀行網絡銀行服務開始贏得國際聲譽

2002年9月,中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站, 2006年初,和訊推出了“中國網絡銀行測評”,選取了國內16家主要的商業銀行,根據自行編制的指標體系,從“人氣指數”、“平臺表現”和“業務表現”三個方面對這16家商業銀行的個人網絡銀行業務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優勢,分別獲得本次網絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業網絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網絡銀行發展存在的問題

1.服務品種相對較少,缺乏創新能力

我國大部分的網絡銀行業務比較單一,主要涉及存款、匯款、匯兌等業務。由于業務的服務面不夠寬,有的甚至是傳統銀行業務的網上簡單應用,而真正完全從事網上交易的項目卻不多,很大的一部分業務還是以傳統的業務為主、網絡業務為輔的現象,所以還算不上真正意義的網絡銀行。

2.網絡安全成為發展主要障礙

網絡安全事關網絡銀行的生死存亡,是當前網絡發展中的核心問題。安全問題既是技術問題,也是管理問題。就技術而言,大部分計算機硬件主要依靠從國外進口,許多國產的安全產品,其核心技術也是國外的,由于技術原因造成信息安全性差已成為制約我國網絡銀行發展的主要因素。再加上網絡安全保密措施不嚴,入侵金融系統網絡的案件時有發生,使得一些用戶并不急于享用現代化的網絡金融服務,這也大大制約了我國網絡銀行的發展。

3.網絡銀行的互通互聯性較差

目前,我國的網絡銀行是各家商業銀行自己建設的系統,網上金融服務一般局限于一個銀行網絡系統內部,并不能拓展到其他商業銀行的網絡銀行。這就意味著,用戶如果要把一個銀行的資金轉賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行,還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網絡銀行整體優勢的發揮。近年來,跨行間網上電子支付已經出現,但系統的穩定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。

4.法律法規不夠完善

我國的金融立法相對滯后,主要表現在:一是網絡銀行電子支付采用的規則都是協議,與客戶在明確權利義務的基礎上簽訂合同, 出現問題可通過仲裁解決,但是由于缺乏相關的法律法規,造成問題出現后涉及的責任確定、承擔,仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決。二是網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界,其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題,比較模糊。加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。三是對網絡犯罪分子犯罪事實的認定,以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,也增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。

5.市場文化尚不適應,網上交易的觀念和習慣還有相當差距

首先,貨幣、交易場所、交易手段,以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點,但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮,數字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次,人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及,還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用。

三、我國網絡銀行發展的對策

1.提高網絡銀行的服務水平,更新銀行經營理念

網絡銀行的服務水平直接影響到客戶的興趣選擇。網絡銀行所提供的產品的種類、質量、服務及信息等方面,應該滿足消費者特殊的需要,網絡銀行的服務要體現出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務。要以客戶為中心,建立新型的組織管理制度,提高智能化、標準化、個性化的業務發展模式。

2.加強網絡銀行的網絡安全

一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系,保證網絡銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊,銀行應采取隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監控等技術措施。二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網絡銀行安全性的重要因素。客戶要防止自己網絡銀行賬號及密碼流失,上網時應設置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網站。三是建立全國統一的認證中心,充分發揮第三方認證機構的中立、權威的作用。四是加快電子化應用環境風險防范,如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。

3.加強立法與監管

作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考,既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新,避免限制性的政策或立法,又要規范和引導國內的商業銀行有序開展網絡銀行業務,促進我國網絡銀行快速、健康發展;既要認真研究網絡銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網絡銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網絡銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。

4.提高社會整體信用水平,為網絡銀行的發展培根固本

這是一個綜合的系統工程,必須運用法律、經濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,以降低網絡銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育,發揮強大的輿論宣傳力量,大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念,將守信觀念深植人心;另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度,營造一個良好的信用環境。

5.以人為本,切實保護消費者利益

長期以來,網絡銀行的安全問題頻頻爆發,不斷發生網銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此),消費者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發生的網銀盜竊事件的責任都推給消費者,顯然不利于我國網絡銀行整體形象的改善和產業的迅速發展。為此,應當切實采取相應措施,如:銀行可以設立網絡銀行發展風險基金,直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失,切實保護消費者利益。

6.加大網絡銀行宣傳力度,不斷提高用戶計算機操作水平

國外網絡銀行發展的經驗表明,消費者金融行為模式的改變在相當程度上受宣傳和教育的影響。加強網絡銀行的宣傳,促進金融行為模式的改變,不僅有利于網絡銀行的發展,也可以節約社會金融資源,促進金融交易效率的提高。 另外,還必須不斷提高用戶計算機操作水平,否則,正如專業人士所說:網絡銀行系統本身像堅固的鐵門,但問題的關鍵是鑰匙被偷走了。此外,還要不斷地通過服務創新吸引潛在客戶,提高客戶對網絡銀行的認知度,推進我國網絡銀行的發展。

(編輯/劉佳)