我國國家助學貸款現狀及問題簡要分析

單濱怡

一、我國國家助學貸款發展狀況

我國國家助學貸款發展大概經歷五個階段,從最初的商業化貸款性質逐漸向政策化貸款性質轉變。

第一階段:獨家承辦,提供擔保,風險分擔。1999年6月,國務院辦公廳轉發《中國人民銀行等部門關于國家助學貸款管理規定(試行)通知》,并在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等8城市試點。該通知指定中國工商銀行獨家承辦,明確貸款屬于商業性貸款,要求申請貸款學生必須具有擔保,財政對貸款利息50%貼息,其余由學生負擔。

第二階段:明確體系,放松擔保,取消補償。2000年2月,國務院辦公廳轉發《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的若干意見的通知》,該通知將助學貸款分為國家助學貸款和一般商業性助學貸款,后者財政不再貼息,并增加信用擔保方式。

第三階段:擴大范圍,放寬條件,確定核銷。2000年8月,國務院辦公廳轉發《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的補充意見的通知》,中國人民銀行同時印發了《中國人民銀行助學貸款管理辦法》。國家助學貸款開辦城市擴大到全國范圍,貸款銀行也擴大到四大國有商業銀行,貸款操作進一步簡化,同時出臺國家助學貸款呆壞賬核銷政策。

第四階段:實行“四定”“三考核”。2001年7月和2002年2月,中國人民銀行等部門分別出臺《關于進一步推進國家助學貸款業務發展的通知》和《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》。明確國家助學貸款是無擔保貸款、經辦人員按章操作免責、國家助學貸款業務單獨核算和考核,并出臺“四定”“三考核”政策。

第五階段:新政策實施階段。2004年6月出臺的國家助學貸款政策被稱為新政策,新政策從財政貼息方式、還貸年限、經辦銀行的確定等八個方面對原有政策進行了重大調整,最為重要的是建立國家助學貸款風險補償機制,通過設立助學貸款風險補償專項資金,給予經辦銀行適當補償。經過政府、銀行、高校幾年的共同努力,貸款金額和貸款人數迅速增加。

二、我國國家助學貸款面臨的主要問題

(一)國家助學貸款覆蓋面窄,行際、校際、區域結構還很不平衡

1.國家助學貸款行際機構不平衡。我國國家助學貸款主要分布在四大國有商業銀行,股份制銀行基本游離于國家助學貸款政策之外。股份制商業銀行和其他銀行,考慮到助學貸款的較高風險性和分散性,缺乏發放此類貸款的動力。

2.校際機構矛盾突出。各高校助學貸款工作基本呈現“三多三少”特征:一是部屬院校貸得多,省屬院校貸得少;二是本科生貸得多,?？粕J得少;三是熱門專業學生貸得多,冷門專業學生貸得少。

3.區域結構不平衡。北京、天津、沈陽、上海、成都區域貸款滿足率高、金額大,其他地區貸款投放額度少。

(二)信貸風險逐步暴露。我國全面實施助學貸款制度是從1999年開始的,為時尚短,大部分貸款尚未到期,還難以確切地估算拖欠率。但是,就目前的一些數據來看,情況并不令人樂觀。2002年初,北京工行的數據顯示,在該行首批進入還款期的1 250名畢業學生中,有119人未能及時還貸,接近總人數的10%。而同期該行其他個人消費貸款,借款不還的比例遠遠低于1‰。新的數字表明拖欠在進一步增加。截至2004年3月20日,中國政法大學745名進入還款期的貸款畢業生中,有190人未按時足額還貸,比率達到26%,超過了中國人民銀行有關文件規定的警戒線。還貸記錄不佳動搖了銀行開辦此項業務的信心,在全國,很多學校的助學貸款目前已處于暫停階段。高校學生的信用狀況已成為制約國家助學貸款進一步發展的瓶頸。

(三)政策性目標與商業性運作的矛盾。國家助學貸款承擔著保證教育機會均等,幫助經濟困難學生順利完成學業的政策性目標。國家助學貸款政策性貸款的性質日益明顯,但又不是完整意義的政策性貸款,可以說國家助學貸款具有商業性與政策性并存的雙重特征。商業銀行辦理國家助學貸款要承擔數額小、涉及面廣、工作量大等特點所帶來的高交易成本、管理成本和機會成本,以及貸后很高的追償成本和違約損失。經營風險由銀行自擔,因而出現商業銀行商業性利益與政府政策性目標的矛盾。

(四)風險補償金機制存在不合理因素。政府靠風險補償金來調動銀行的積極性,但風險補償金本身也面臨難題。風險補償金大大降低了銀行的風險,但貸款的風險沒有最終化解,而是轉移到各級財政和高校,加大了各級財政和高校的負擔。貸款當年發生額越多,各級財政和高校承擔的風險補償專項資金就越多。就地方財政而言,各省、自治區和直轄市的財政負擔能力不同,地區間差異較大;就地方高校而言,學校經費已經非常拮據,承擔國家助學貸款風險補償金也同樣力不從心。因此,還需要再調整助學貸款風險補償金和財政貼息政策。

三、完善制度,推動國家助學貸款可持續發展

(一)完善信息共享機制,提高處罰違約者的可能性。由于借款學生畢業后可能頻繁變換工作的崗位乃至所在的城市,如果他們刻意隱瞞生活、工作的相關信息,銀行追繳欠款存在較大困難。因此,要建立和完善各銀行之間的信息共享機制,有效提高發現違約者的可能。

(二)建立國家助學貸款擔?；?。建議取消國家助學貸款風險補償專項資金,建立國家助學貸款擔?；?專門用于助學貸款的擔保和呆賬核銷,使貸款風險由國家和銀行共同承擔,其中國家承擔主要風險,銀行承擔次要風險,變國家對銀行的“暗補”為“明補”,這樣的做法完全符合現實情況,也是彌補制度缺陷的一種有益嘗試。

(三)延長還款期限、降低每期還款額。目前政策規定助學貸款期限不超過八年,八年中扣掉借款人在校學習時間,其真正能夠賺取收入和還款的期間往往只有四五年。這一期限過于短暫,借款學生按時還款存在難度。從國際上的經驗看,大部分國家的還款期都在十年以上。因此,適當延長還款期限、降低每期還款額有助于減少拖欠。

(四)不斷完善高等學校貧困生資助體系。2007年,國務院《關于建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》及其配套辦法頒布實施后,國家在高等教育階段建立起國家獎學金、國家勵志獎學金、國家助學金、國家助學貸款、師范生免費教育、勤工助學、學費減免等多種形式并存的高校家庭經濟困難學生資助政策體系。

(五)加快信用體系建立。加快全社會信用體系的建立是解決貸款風險、推動助學貸款發展的根本途徑。目前,在上海、重慶等城市,高校和獨立的專業信用評估管理機構已經開展合作,為申請助學貸款的學生建立個人信用檔案。此外,教育部也結合全國高等教育學歷查詢系統,建立了國家助學貸款學生個人信息查詢系統。通過該系統,可以查詢到學生的貸款、還款情況以及違約記錄等信息。

(編輯/劉佳)