新形勢下商業銀行支付結算業務收費分析

閻麗恩

[摘 要] 支付結算業務收取一定的手續費,形成商業銀行穩定的收入來源。通過發展支付結算業務,增加中間業務收入,必將是我國銀行下一步業務拓展的方向。本文從當前支付結算現狀入手,分析了支付結算收費中存在問題的,針對此,為了規范和拓展支付結算業務在國內發展,文章提出了合理建議。

[關鍵詞] 支付結算業務 收費 對策

2007年,央行連續10次上調法定存款準備金率,創20余年歷史新高;2008年金融風暴席卷全球,這一切,對我國商業銀行的盈利能力有很大的負面影響。為此,商業銀行在應對高存款準備金率時,必須大力發展中間業務,商業銀行支付結算是一項重要的中間業務,目前商業銀行非常重視改進支付結算手段、發展支付結算業務,相應地,結算手續費這一收入來源也成為商業銀行成本核算和財務分析的重要組成部分。然而目前銀行支付結算還存在這樣那樣的問題,規范和拓展支付結算業務在國內商業銀行已得到廣泛認同。

一、商業銀行支付結算業務收費現狀

隨著銀行業務的發展,中間業務在現代銀行業務中占有越來越重要的地位,西方發達國家中間業務形成的收人已達30%～50%,而我國銀行中間業務收入占全部收入的比重平均為8%, 最高為17%, 有的甚至不足1%,遠遠落后于發達國家的同業水平。雖然中間業務還包含信托、租賃等其他業務,但結算手續費卻是中間業務收人的重要組成部分。我國銀行近年來也高度重視中間業務的經營,大力拓展中間業務,但傳統的存貸業務仍然占有主導地位。一般而言,目前國內商業銀行的經營收人中,靠吸收存款、發放貸款的貸存利差形成的收人占總收人的90%以上,而結算手續費所形成的收人則在1%左右,收入及利潤構成極度不合理。

2008年由美國次貸危機引發的金融風暴,席卷全球,給全球經濟帶來沉重打擊,這與商業銀行以傳統業務為經營主導不無關系。化解金融風險,一方面要盤活信貸資產存量,建立健全信貸資產呆壞賬準備金制度;另一方面要求商業銀行調整經營方向,應將中間業務作為主導業務精心經營和大力發展,提高支付結算業務收人比重,以減少經營結構不合理形成的金融風險。

二、影響現行支付結算收費的原因

當前,商業銀行支付結算業務收費不是很健全,其原因,主要體現在:

1.經營理念滯后。傳統的商業銀行經營理念和我國以信貸業務為主,忽視了中間業務的發展。一些商業銀行不重視支付結算工作,沒有認識到支付結算業務是一項重要的中間業務。因此,實際工作中, 某些商業銀行在指導思想上把支付結算業務看成存貸款業務的附屬業務, 以吸收存款多少來衡量支付結算質量的好壞。

2.結算收入流失嚴重。在傳統的結算業務中,匯兌是客戶辦理異地結算的首選方式, 由于匯兌收費標準要明顯高于其他業務品種, 因此匯兌業務便成為結算收入的主要來源,但同時也是結算收入流失的重點對象。一些大客戶因其匯兌金額較大、業務量多而成為商業銀行讓利的主要對象,也就造成了匯兌費用的大量流失。另外,新的服務項目結算收費基本上是空白。

3.收費標準偏低,噬待規范調整。我國商業銀行開辦的中間業務總體收費水平偏低,有些甚至不能覆蓋成本。近年來在結算網絡、設備建設等方面進行了大量投入,辦理結算業務收入遠低于服務成本。根據《2006年全球零售銀行報告》,中國的銀行核心服務價格為11歐元,而世界平均水平為90歐元,最高水平為205歐元。此外,西方商業銀行的大部分收費標準一直處于持續增長之中。

三、新形勢下改善支付結算業務收費的對策建議

支付結算手續費收取中存在的上述問題,已引起各方面的重視,筆者認為,銀行結算手續費的調整,要充分體現銀行支付結算服務的價值,實現社會效益的提和銀行經濟效益的同步增長,促進支付結算業務的發展。具體應體現以下幾方面:

1.改變觀念,提高認識。隨著外資銀行的進入,國內金融界的競爭將更加激烈,在這種嚴峻的形勢下,對結算收費這一潛力大、風險小、收益高的中間業務收入,必須統一思想,提高認識。應改變目前單純追求存貸款數量增長的經營理念。增強競爭和憂患意識,以市場為導向,以效益為中心,充分運用現有的信譽、技術、信息、機構網絡以及人力等方面的資源優勢,按照有市場、有效益的原則,發展支付結算收費業務。

2.實現收人與支出相匹配,適時調整人民幣基本結算類業務收費標準。基本結算類業務收費是目前我國商業銀行中間業務收費的基礎所在,而現行收費標準偏低已是一個不爭的事實。為促進銀行經營轉型、穩健發展,銀行業協會將適時提交有關基本結算類價格調整的報告,建議價格主管部門及時調整指導價格。合理提高銀行結算手續費的收費標準,適當彌補商業銀行辦理支付結算業務的成本支出。結算手續費標準的制定,一要區分結算匯路。二要區分轉賬結算和現金結算。

3.提高服務產品質量,使服務價格與質量對稱。凱捷咨詢集團在調研了20個國家的142家銀行后,推出“2006年全球零售銀行報告”。報告顯示,在全球銀行業的核心服務價格表中,中國銀行業的核心服務價格處于最低水平,但是中國銀行業的服務收費相對最貴,這份權威性較高的報告實質上在很大程度是申訴對其服務質量的不滿。近兩年來,國內銀行陸續增加了近30項收費 但與此同時,銀行的服務并沒有得到顯著提高。因此,國內銀行應該強化服務品質,拓展服務意識。提升服務手段,不斷滿足客戶需求,真正提高自身的服務水平和競爭能力,讓社會公眾充分感受銀行服務帶來的便利,將同業競爭的重點從低價格吸引客戶轉變為高品質服務吸引客戶。

參考文獻

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