創新信貸服務模式支持農業產業化

李桂明

近幾年來，臨武縣金融部門在縣委、縣政府的正確領導下，我支行積極探索貫徹執行貨幣政策與支持地方經濟發展的最佳切入點，切實把握信貸投放的重點的引導和窗口指導，立足農村，服務三農，用足、用活政策，積極進行農村金融產品和服務方式的創新，大力支持農村產業結構調整和重點支持國家級農村產業化龍頭企業臨武舜華鴨業發展有限責任公司，有力的促進了縣域經濟的快速健康發展，取得了顯著的成效。

一、創新貸款模式

（一）“整體聯動”的支持模式。1999年以來，臨武縣金融部門采取“整體聯動”的模式重點支持了國家級農村產業化龍頭企業臨武舜華鴨業發展有限責任公司。縣農行在企業籌建初期投放了300萬元起步建廠資金，縣工行投放500萬元支持廠房建設，縣信用聯社發放的490萬元流動周轉資金貸款，人民銀行臨武支行發放支農再貸款1000萬元給縣農村信用聯社專款用于支持臨武鴨的生產加工，臨武工行和縣農村信用聯社聯合發放貸款1000萬元支持企業擴大再生產，政策性農發行先后發放2000萬元貸款支持企業的第二期和第三期擴建工程的資金需求。通過多家金融機構的“整體聯動”支持，臨武舜華鴨業發展有限責任公司迅速得到發展壯大。到2008年10月末，臨武舜華鴨業發展有限責任公司資產總額已達8394萬元，實收資本2100萬元，下轄2個加工廠和一個養植公司，年加工能力1000萬羽，實現產值上億元，利稅上千萬元，安排就業人員近千人，建立了種鴨、養植、加工、銷售等一條龍的現代化生產經營模式。“舜華”牌臨武鴨產品13個系列共114個品種，憑借獨特的地方風味和可靠的品質，深受廣大消費者的青睞，產品暢銷全國二十多個省市，臨武鴨系列產品被評為湖南省名牌產品，“舜華”注冊商標被國家工商行政管理總局認定為“中國馳名商標”，公司已獲得肉制品行業的QS標志，并通過了HACCP國際質量體系認證，2004年9月公司被國家農業部、財政部、發改委等八部委認定為農業產業化國家重點龍頭企業，成為中國最大的麻鴨養植加工企業和國家農業產業化500強企業之一。

（二）“公司+協會+農場”的支持模式。臨武縣信用聯社為支持全縣養鴨業的生產發展壯大，依托農業產業化龍頭企業的“公司+基地+農戶”經營模式，以購銷合同為依據，滿足農戶養鴨的資金需求。這種放貸方式主要是縣信用聯社為配合臨武縣舜華鴨業發展有限責任公司的發展，完善信貸方式，確保企業生產加工原料的足額供應。即：臨武縣舜華鴨業發展有限責任公司在創建之初，實行的是“公司+基地+農戶”的經營發展模式，經縣人民銀行牽頭，縣聯社與企業共同協商，對凡是與公司簽訂購銷合同的鴨農，銀行與企業實行聯手扶持，實行“5.4.3”的資金共同扶持優惠政策，即鴨農每養1只鴨子，由縣信用社提供貸款5元，公司提供飼料4元，鴨農自籌3元，等農戶將生產的商品鴨銷售給企業之時便歸還貸款；這種生產經營有效調動了全縣養鴨業的生產發展壯大。但這種模式由于養鴨的主體是農戶，單家獨戶，點多面廣，養植規模小，生產成本高，經營利潤低，防疫管理措施難，抗風險能力差，一些農戶因沒利可圖而主動退出鴨業生產，“公司+基地+農戶”的鴨業生產發展模式已不適應新形勢發展的要求。為此，從2003年至今，縣信用聯社與公司又推出了“公司+協會+農場”生產經營發展支持模式，目前，零星小額的農戶小規模養植已全部被淘汰，代替的全部是上萬羽的規模農場養植，即：由幾家農戶或十幾家農戶入股組合，共同租用一個水庫或者大魚塘，以農場的形式進行集中規模養植，少則幾萬羽，多則幾十萬羽，既大大減少了成本，又便于防疫管理，經濟效益也大幅度提高。2003年初，成立了“臨武鴨”養植協會，即由從事“臨武鴨”養植科研、教學、管理、生產、加工、及營銷的單位和個人自愿加入的行業性、非營利性的社會組織。宗旨：貫徹執行動物飼養和保護的相關法律、法規和國家政策，聯結農戶，構建共同體，推廣“臨武鴨”品種和生產養植先進技術，研究、掌握和傳遞“臨武鴨”養植經驗和市場信息，維護“臨武鴨”養植生產經濟效益和推進“臨武鴨”養植產業化服務。“臨武鴨”養植協會發展到現在已有11個分會，聯結種鴨場3個，養植農場169個，以農場為依托的會員有2600多戶。協會作用之一：“協調員”，即協助養鴨會員與臨武舜華鴨業發展有限責任公司簽訂購銷合同，解決銷售的后顧之憂。協會作用之二：“談判員”，協會根據公司和養植戶雙羸的原則，詳細計算飼料、人工、場地租用、運輸等成本，與公司商定合理收購價，一般每只鴨的利潤基本穩定在2元左右，確保了會員養鴨的利益。協會作用之三：“技術員”，協會協助公司聘請16名技術員開展上門技術服務，并定期從廣東約請一名副教授，對養植戶進行“統一供苗、統一防疫、統一飼料”，提供全程跟蹤技術服務，“臨武鴨”養植成活率在90%以上。協會作用之四：“理賠員”，建立“臨武鴨”養植協會扶持發展基金，由縣財政出資20萬元，公司出資80萬元，養植戶按實際交鴨數量的每一只交0.05元共同籌措。如：2005年5月14日，臨武縣爆發洪災，雙溪鄉班腳嶺村養植戶陳代國被洪水沖走2000多只鴨，鴨場也被沖壞，損失4萬多元，協會及時送去2.1萬元的扶持發展基金。協會作用之五：“擔保員”，即：協會、公司、信用社、農戶參與的“四方聯保信貸機制”，具體操作方式：養植農戶先向協會提出養植計劃，協會與養植農戶、公司簽購銷合同，養植農戶根據養植計劃向協會提出貸款申請，再由協會、公司提供養植農戶的購銷合同書和貸款申請書，信用社調查審核后，將貸款直接劃入公司為養植農戶設立的賬戶，信用社與協會監督貸款的使用，協會公司根據養植農戶資金多少來賒銷飼料，養植到期交鴨時，公司便協助信用社收回貸款。如：2008年1月22日，養植農戶蔣念恩，通過“公司+協會+農場”的支持模式得到信用貸款25萬元，及時的解決養鴨資金不足的問題，到12月10日止，已歸還貸款13.5萬元，預計在春節前便可全部還清貸款。據統計，縣信用聯社先后發放“公司+協會+農場”的養鴨貸款有500多萬元，支持養鴨場50多個，養植戶300多戶，全縣養殖規模由原來的350萬羽擴大到目前的650萬羽。協會作用之六：“調解員”，幫助入會的養植農場和農戶，協調處理好租用水庫、山塘時與村民的一些糾紛，及時化解矛盾。2005年，“臨武鴨”養植協會被評為全省2004年度十佳農民專業協會。

二、“公司+協會+農場”的成功之處

（一）較好的解決了農戶“貸款難、難貸款”的矛盾。眾所周知，“農村、農業、農民”是弱勢群體，農業生產效益低，自然災害多，抗風險能力差，農戶“貸款難”是當今世界上還沒解決的一大難題，目前，我國有眾多的農戶因缺乏有效的貸款抵押品或擔保，而無法得到銀行有效的支持。而臨武縣農村信用聯社推行“公司+協會+農場”的信貸新模式卻恰好解決了農戶養植缺乏資金需要貸款這一大難題，這種信貸新模式是依據公司、協會、農場農戶三方到場共同簽訂的購銷合同書規模、金額來確定合理的貸款額度，不用提供擔保抵押，不受小額農貸金額的限止，非常受養鴨農戶的青睞。

（二）有效的解決了養鴨農戶的技術難關。鴨業生產，技術是關鍵。目前，整體的農戶文化素質是偏低的，對一些特色農業、種養植業生產技術更是缺乏，過去，由于不少農戶缺少種養植業生產技術而導致生產經營失敗。“公司+協會+農場”提供技術支持，“臨武鴨”養植協會專門聘請技術人員，對養植戶進行“統一供苗、統一防疫、統一飼料”，提供全程跟蹤技術服務，既保證了較高成活率，又提高了經濟效益。

（三）有效解決了養鴨農戶的鴨苗、飼料、銷路問題。過去，養鴨農戶經常為鴨苗、飼料和銷路問題犯愁，一些養鴨農戶由于選擇鴨苗和飼料不當，加之生產規模的隨意性，好不容易生產出來的商品鴨，因達不到加工企業的產品質量要求，企業拒絕收購，使養鴨農戶遭受了不少的經濟損失。如今，養鴨農戶只要與養鴨協會和公司簽訂了養鴨購銷合同，協會便會統一提供 “臨武鴨”苗和統一的養鴨飼料，信譽好的還可以賒銷飼料，既保證了產品質量，又確保了產品的銷路，養鴨農戶只管專心養好鴨。

三、“公司+協會+農場”運行中的問題

（一）貸款利率和期限不合理。一是貸款利率仍處于較高水平，目前，養鴨農戶的貸款利率均在8%以上，養鴨農戶多數認為當前支付的貸款利息較重，使生產成本偏高，減少了收入，在一定程度上抑制了養鴨農戶對金融機構資金需求，這導致了養鴨農戶疏于銀行貸款，使養鴨農戶難一般不敢輕易向銀行借貸款。二是新建農場養植戶前期租用水庫、山塘、建廠房等投入較大，一般生產回收周期需要2年以上，而現在信用社的貸款期限一般定的都是一年，導致養鴨農戶無法按期償還貸款。

（二）農村金融服務與“三農”需求差距較大。一是農村金融服務網點不適應新農村建設的需求。全縣共有22個鄉鎮，就有7個鄉鎮的銀行網點是空白，占了31.8%。二是農村信貸產品單一，貸款條件苛刻，貸款品種設計不適應農村經濟發展的特點，額度、期限與農民生產消費的實際脫節。三是政策性金融的扶持缺位，大部分農戶都無法享受到政策性金融的支持優惠。

（三）農業保險缺位。在我國，農業是最大的弱勢產業，抵抗風險的能力非常差。鴨業生產經常會遭遇到自然災害（冰災、洪災、旱災）、鴨子生病、疫情、市場風險等不確定因素，而目前保險行業在開發農戶方面的農業生產、種養植業保險還幾乎是空白，廣大農戶急切盼望農業保險下鄉，以幫助農戶增強抵抗風險的能力。

（四）縣域財政支持新農村建設的力度不大。目前，縣域財政實力相對較弱，大部分是處于一個維持政府正常運轉的吃飯財政，要想從縣域財政拿出好多錢來支持重點項目和新農村建設是很難的事情。

四、對策建議

（一）構建完善農村金融組織體系。構建由政府、政策性金融、開發性金融、商業性金融、合作形金融、民營金融等多種形式和多種成分的農村金融組織體系，明確分工，功能互補，競爭有序，高效運行多元化的農村金融體系。與此同時，要合理設置金融機構網點布局，以適新農村建設和發展的需要。

（二）進一步創新農村金融服務產品。一是要認真總結 “公司+協會+農場”信貸模式的成功經驗，不斷完善其服務功能，加大“公司+協會+農場”信貸模式的宣傳的推廣力度。二是要進一步加大農村金融服務產品創新力度，深入農村調查，根農村經濟發展的特點和農民生產消費的實際，來設計不同類型的貸款產品、貸款期限、貸款利率，采取靈活的信貸經營方式，加大“三農”的投入總量，不斷擴大“三農”貸款的覆蓋面，以滿足不同層次的農戶貸款需求。

（三）加大政策性金融的支持力度。一是要充分發揮財政的特定功能作用，加大財政對新農村建設和“三農”的支持力度。二是要充分發揮政策性金融對農業基礎設施、農業產業結構調整的保障作用，進一步擴大政策性金融在農村的服務范圍。三是要注重財政政策與金融政策的配合，對金融部門服務新農村建設、“三農”資金需求的業務給予稅收優惠的補貼。四是應農業保險、失業保險等形式加大對“三農”和落后地區的轉移支付，增強其抗風險能力和償付能力。

（四）加快保險體制的改革步伐。要加快保險體制的改革步伐，盡快建立農村商業保險和農業保險，以適應新農村建設和農村經濟快速發展的需要，有效提升農業抵御和防范風險的能力，防范農村金融機構信貸風險。

（作者單位：中國人民銀行郴州市中心支行）